Сейчас взять кредит — не проблема, а вот расплатиться по нему уже сложнее. Получая кредит, хотим улучшить положение, но выходит наоборот. Вас затягивает в водоворот долгов, штрафов, и тогда уже становится не до шуток. Делимся советами, как этого избежать.
Подготовка к кредитованию
Перед получением кредита важно здраво оценить собственные возможности и определить максимальную сумму платежа. Учесть нужно текущие расходы: коммунальные платежи (зимой они выше), мобильную связь, ГСМ, продукты и пр. Если на работе трудности и есть риск сокращения, с кредитом лучше повременить.
Учитывайте сроки и размеры штрафов
Правильно выбранный банк — уже половина успеха. У каждого банка свои условия: сроки, процентные ставки, размеры пени и штрафов. Сроки и проценты волнуют всех заемщиков, а вот размеры штрафов при просрочках озадачивают немногих. А зря. От форс-мажора никто не застрахован и просрочку допускают даже ответственные плательщики. Вот тут-то и начинается самое интересное!
Банк начинает начислять пени и применять другие условия договора, которые заемщик не учёл. В результате сумма к уплате растет, а положение должника ухудшается с каждым днем. Самое глупое что можно придумать в этой ситуации — начать прятаться. Ничем хорошим это не закончится: суд, приставы и принудительное взыскание.
В первую очередь откройте кредитный договор и еще раз его перечитайте. Что грозит за просрочку? Какая задержка не допускается? Если в договоре остались непонятные моменты, спросите про них у менеджеров банка.
Снижение ставки по кредиту
Немного теории. Проценты по кредитам у каждого банка разные, но они формируются из одинаковых составляющих. Чтобы дать деньги в долг, банку нужно самому их взять. Источник денег — это вклады других клиентов или финансы Банка России (ЦБ РФ). Чем меньше доверия вызывает заемщик, тем больше риск невозврата. Риск тоже влияет на размер процентов.
Еще банк учитывает собственные текущие расходы — аренду, зарплаты сотрудникам, расходные материалы и пр. Они погашаются на деньги заемщиков. Ну и, в конце концов, банк хочет получить прибыль. А вот размер прибыли зависит от аппетитов.
Ставки по кредитам зависят от ситуации на рынке и Банка России. Каждый квартал ЦБ РФ размещает ПСК (полную стоимость кредита) — на нее и опираются банки. Норма, когда размер процентов по кредиту не превышает треть среднего значения ПСК. Сведения о полной стоимости кредита есть на сайтах банков. Конечно, они не афишируют эти сведения, но размещать информацию обязаны.
Чтобы уменьшить кредитную ставку?
- Принесите дополнительные справки. Чем меньше бумаг клиент приносит, тем выше риск невозврата, а значит и ставка по кредиту. Если заемщик предоставит дополнительные справки (с места работы, о дополнительных доходах, об имуществе в собственности), банк пойдет на уступки и пересмотрит размер ставки.
- Откажитесь от страховки. Страховка, которую навязывают банки, еще одна статья расходов. Отказаться от страховки возможно на разных этапах — уточняйте в условиях договора. Отсутствие страховки почти всегда повышает ставку по кредиту, но даже в этом случае кредит обойдется дешевле.
Возьмите кредитные каникулы
Кредитные каникулы подходят, если заемщик стал временно нетрудоспособен или потерял работу и ищет новую. Каникулы возможно получить по ипотеке, займу на покупку машины и потребительским кредитам. Обычно кредитные каникулы оформляют на срок до полугода.
Во время каникул кредит «замораживается», пени и штрафы не начисляются, платежи вносить не нужно. Когда «отдых» заканчивается — платежи возобновляются. Некоторые банки принимают заявки на кредитные каникулы удаленно, другие требуют личной явки.
Для получения кредитных каникул нужны основания — снижение доходов. Снижение доходов подтверждают:
- справкой из Центра занятости о признании гражданина безработным — для получения встаньте на учет.
- справкой о доходах по форме 2-НДФЛ за текущий и прошлый периоды.
- листом нетрудоспособности — когда причина болезнь.
- справкой о доходах самозанятого.
Важно учесть:
- если перед кредитными каникулами начислили штрафы и пени — придется выплатить.
- факт кредитных каникул отражается в кредитной истории клиента. При выдаче другого кредита в дальнейшем банк может обратить внимание на этот факт и отказать в выдаче.
- по одному договору каникулы дают только один раз.
Кстати, каникулы предусмотрены не только для договоров с банками, но и с МФО, ломбардами, потребительскими кооперативами.
Проведите рефинансирование
Если снижение ставки не решает проблему, спасет рефинансирование. Рефинансирование кредита — это когда погашаете действующий заем новым, при этом уменьшаете кредитную нагрузку.
Рефинансирование целесообразно, если новые условия по процентам выгоднее хотя бы на 1,5%. Еще нужно изучить позицию банка по досрочному погашению — некоторые компании не приветствуют преждевременный возврат и указывают в договоре невыгодные на этот случай условия, дополнительные комиссии.
Если нужна помощь в рефинансировании или получении нового кредита, специалисты ООО "МБК" подберут предложение специально для вас, с учетом вашей текущей ситуации с кредитной нагрузкой и потребностей.
Консультация специалиста бесплатна — доступна, перейдя по этой ссылке.
*Содействие в подборе финансовых услуг/организаций.