Рефинансирование или перекредитование — это банковская услуга, которая с каждым годом обретает все большую популярность. Я предлагаю вам разобраться, что она собой представляет и зачем нужна.
Прочитав публикацию, вы узнаете, как выбрать и оформить рефинансирование с выгодой, каким требованиям нужно соответствовать. Также я поделюсь своим опытом. Уверена, что будет интересно!
Что такое рефинансирование кредита
Рефинансирование — это оформление нового кредита для выплаты действующего. Услуга позволяет улучшить условия кредитования, а именно:
✔️ снизить процентную ставку;
✔️ увеличить срок кредитования;
✔️ сократить ежемесячный платеж;
✔️ объединить несколько кредитов в один.
Хочу обратить внимание на то, что в рамках рефинансирования вы не получите деньги наличными или на карту, они будут направлены на выплату долгов. А если и получите, то должны будете подтвердить факт погашения кредитов.
❗️ Важно: деньги в рамках услуги предоставляются на определенную цель, а не на любые потребности заемщика.
Чаще всего за рефинансированием обращаются в другой банк. К счастью, услугу предлагает практически каждое финансовое учреждение в нашей стране.
☝️ Мой опыт: я подала запрос на рефинансирование не для того, чтобы улучшить условия кредитования. Я ушла в декретный отпуск. То есть, расходы увеличились, а доходы — сократились. Мне нужен был кредит на совершенно других условиях.
В новом банке я выбрала максимальный срок кредитования, благодаря чему ежемесячный платеж заметно сократился. Да, я понимаю, что переплата будет выше. Но зато я не испорчу свою кредитную историю просрочками.
Рефинансировать можно не более 5 кредитов, выданных в рублях или иностранной валюте.
Получение услуги можно сравнить с оформлением нового кредита. Заявку могут одобрить или отклонить. Решение банка зависит от данных клиента и действующих кредитов. Если вы в обозначенный срок и в полном объеме вносили ежемесячные платежи, то с высокой вероятностью получите положительный ответ.
Заключив договор с новым банком, вы досрочно погасите действующие кредиты. После этого получите график платежей и будете выполнять новые долговые обязательства на оговоренных условиях.
Когда рефинансирование будет выгодным
Рефинансирование имеет смысл, если между действующей и новой ставкой разница составит 0,5% и выше. Но это касается кредитов на крупную сумму и длительный срок. Например, ипотеки, автокредита и т. д.
❗️ Важно: в этом случае даже небольшое снижение процентной ставки обеспечит экономию денег.
Небольшие кредиты есть смысл рефинансировать, если разница между процентными ставками — 2% и выше.
Другие обстоятельства, при которых выгодно оформлять рефинансирование:
1️⃣ Чтобы исключить созаемщика. Если право собственности на залоговое имущество (жилье или автомобиль) закреплено за заемщиком и созаемщиком, то вывести последнего из сделки можно, благодаря рефинансированию.
2️⃣ Чтобы продать залоговое имущество. Именно рефинансирование позволит снять обременение с жилья или автомобиля.
Я считаю, что услуга имеет смысл, если прошло меньше половины срока кредитования. Дело в том, что большинство кредитов погашается аннуитетными платежами. Значит, сперва выплачиваются проценты, а затем — «тело» кредита. Если прошло больше половины срока кредитования, то проценты вы уже погасили.
🔥 Мой совет: выполняйте предварительный расчет. Иногда рефинансирование сопряжено с трудозатратами и расходами. Например, на подготовку комплекта документов, оплату услуг нотариуса, оценщика, страхового полиса.
Возможно, более рационально направить эту сумму на частичное досрочное погашение кредита, нежели на получение услуги.
Какие кредиты могут быть рефинансированы
У каждого банка есть свой список продуктов, которые он готов рефинансировать. Это могут быть:
✅ автокредиты;
✅ кредиты на любые цели;
✅ кредитные карты;
✅ ипотеки.
Важно, чтобы с момента оформления кредита прошло не меньше 2 месяцев.
Хочу заметить, что есть продукты, которые невозможно перекредитовать. Это кредиты, которые уже подвергались рефинансированию или реструктуризации, по которым есть просрочки или которые были потрачены не по назначению.
❗️ Внимание: невозможно рефинансировать овердрафт. Также многие банки не берутся за перекредитование займов, полученных в микрофинансовых организациях.
Иногда банки отказывают в услуге, потому что человек не соответствует их требованиям. Например, в отношении него открыто производство по взысканию долга.
Другие причины для отказа:
❌ плохая кредитная история;
❌ доход, который не позволит выполнять взятые обязательства;
❌ отсутствие регистрации или официального трудоустройства.
Основные требования для оформления рефинансирования
Чтобы оформить услугу, вам нужно подать заявку. Я советую сделать это онлайн. Укажите в анкете личные сведения, паспортные данные, информацию о трудоустройстве и доходе.
Если заявка будет одобрена, вам пришлют SMS-сообщение или с вами свяжется сотрудник банк и ознакомит с дальнейшими действиями.
К действующим кредитам
Основные требования такие:
➡️ отсутствие просрочек;
➡️ своевременное внесение платежей на протяжении последнего года;
➡️ отсутствие реструктуризации или рефинансирования в течение всего срока кредитования;
➡️ срок действия — больше 2 месяцев (иногда это 3 или 6 месяцев).
Кроме этого, до окончания действия договора должно оставаться больше 3 месяцев.
К заемщикам
Я уже упоминала, что рефинансирование — это оформление нового кредита на более выгодных условиях. Следовательно, к претенденту на услугу выдвигают стандартные требования.
Они касаются:
🔲 возраста — есть минимальный и максимальный порог;
🔲 трудоустройства;
🔲 регистрации — в любом населенном пункте или в определенном регионе;
🔲 трудового стажа на последнем месте работы;
🔲 дохода.
❗️ Важно: я не привожу конкретные цифры и данные, ведь у каждого банка они свои.
К документам
Для оформления услуги рефинансирования вам потребуются:
✔️ заполненная анкета;
✔️ удостоверение личности (обязательно паспорт и еще один документ);
✔️ справка о доходах;
✔️ копия трудовой книжки;
✔️ договор по действующему кредиту;
✔️ согласие предыдущего кредитора на досрочное погашение долга.
Сразу отмечу, что если вы хотите перекредитовать ипотеку, то документов будет больше. Чтобы узнать весь комплект, обратитесь к сотруднику выбранного банка.
🔥 Мой совет: я чуть выше рассказала об обстоятельствах, которые привели меня к рефинансированию. Отсюда вывод: если у вас есть возможность, то укажите причину оформления услуги. Например, рождение ребенка, сокращение зарплаты, выплата алиментов и т. д.
Благодаря этому, банк поймет, что у вас есть веское основание для рефинансирования и посчитает вас надежным заемщиком. Ведь вы стараетесь найти выход из сложившейся ситуации, а не уходите от ответственности.
Друзья, сделаю резюме публикации.
Рефинансирование — это услуга, которая выгодна как заемщику, так и банку. Первому она позволяет сделать условия кредитования более комфортными, а второму — расширить клиентскую базу. Сегодня вы оформите рефинансирование, а завтра, возможно, депозит. В любом случае принесете прибыль.
Я советую оформлять рефинансирование, когда вам нужно сократить нагрузку на бюджет или снизить переплату по действующему кредиту. Сначала изучите много предложений. На сайтах банков есть кредитные калькуляторы и другие аналитические инструменты, позволяющие оценить целесообразность услуги.
Можно обратиться к кредитным брокерам, которые за определенную плату подберут наиболее выгодный вариант и помогут с оформлением услуги.
Помните, что банки, прежде чем одобрить запрос, должны убедиться, что вы и действующие кредиты удовлетворяете их требованиям. Для этого нужно подготовить комплект документов.
📌 Друзья, на этом у меня все! Спасибо, что дочитали до конца 🌈
💲💲💲 Подписывайтесь на мой канал, впереди вас ждет много полезных публикаций ✒️