Cначала нужно разобраться с долгами (кредитами), а уже потом перейти к сбережению денег. Это главный и основной принцип по финансовой грамотности. И уж тем более заниматься инвестициями в кредит - это самое неверное решение, которое только может быть.
Проблема кредитования в России к сожалению, стоит очень остро и с каждым годом она только ухудшается. Об этом говорят уже даже власти. По статистике в 2020 году из всех семей у которых есть кредиты одна треть отдает больше 60% от своей зарплаты на выплату кредита.
Кредит в целом это хороший инструмент, но нужно понимать, что кредиты придуманы для богатых людей. Можно привести пример. Допустим вы предприниматель и у вас работающий бизнес, который приносит прибыль, но свободных денег в настоящий момент у вас нет. Вы хотите купить квартиру и можете взять кредит под ставку ниже чем доходность вашего бизнеса. Естественно тогда не придётся вытаскивать деньги из оборота, и вы можете быстро кредит погасить. Получается в принципе здоровое решение.
Советы, которые здесь будут описаны предназначены для тех людей, у которых есть некий доход, но из-за полного финансового хаоса разобраться с кредитами не получается, они копятся как снежный ком. Конечно все индивидуально. Это общие советы, но я надеюсь, что вы для себя что-то полезное здесь подчерпнете.
Первым делом нужно сделать таблицу куда вы выпишите все свои кредиты. Не держать в уме думая, что вы все знаете, помните и понимаете, а сделать таблицу либо в экселе, либо просто на бумаге. Эта таблица должна включать в себя следующую информацию:
- кому вы должны;
- за что вы должны;
- сколько вы должны (то есть тело кредита);
- какая реальная фиктивная ставка по этому кредиту;
- какой минимальный ежемесячный платеж по этому кредиту;
Важно записать все долги и кредиты как банкам, так и там по картам рассрочки и даже то что вы занимали у соседей до получки. Все в одном месте максимально наглядно.
Подумайте какие своих долгов вы можете рефинансировать. Здесь нужно иметь ввиду несколько нюансов. Во-первых, банки не очень охотно рефинансируют кредиты особенно если раньше были проблемы с просрочкой. Во-вторых, если кредит аннуитетный, то рефинансирование уже ближе к концу срока, да и во второй половине будет уже не выгодным. Про математику забывать не стоит.
Теперь, когда у вас перед глазами все ваши кредиты, нужно определиться какой из них вы будете гасить досрочно. Для того чтобы быстрее расквитаться по долгам экономически более целесообразно начинать досрочно гасить тот кредит, который с самой высокой процентной ставкой (потому что он дороже всего обходится). Но на практике и психологически лучше работает история, когда вы первым начинаете гасить кредит с минимальным телом. Этот подход называется «метод снежного кома».
Берете кредит с самым маленьким телом и начинаете его гасить так как будто бы от этого зависит вообще все ваше будущее, находя в своем бюджете все возможные деньги свободный и не свободные. Здесь все средства хороши. Мы ищем дополнительный доход, пытаемся распродать какие-то ненужные вещи, и возможно есть смысл избавиться от каких-то токсичных активов (например, какая-нибудь дача куда вы уже не ездили несколько лет, но при этом за нее платите). Все эти деньги нужно направить на досрочное погашение кредита.
Еще уместно сесть на так называемую «финансовую диету». Этот радикальный способ в последние годы набирает огромную популярность по всему миру. Люди не хотят годами жить в кредит и выбирают прожить полгода или год в режиме жесточайший экономии и решить все свои кредитные проблемы.
Жесточайшая экономия не значит ходить в ресторан один раз в неделю вместо двух. Это значит вообще отказаться от всех своих финансовых затрат (например, не ездить на машине, не ходить на дни рождения к друзьям, не дарить им подарки, покупать домой максимально простую еду типа гречи с сосисками) и жить в таком режиме до тех пор, пока не решатся финансовые проблемы.
Есть очень много историй молодых семей из Великобритании и Америки, которые садились на такую финансовую диету, вели блоги, рассказывали о том, как у них это получается и потом уже эти люди сами менялись и им уже не хотелось возвращаться к избыточному потреблению как раньше.
Очень важно предупредить своих родственников и друзей о том, что вы входите в режим «финансовой диеты» чтобы вас не соблазняли, и не обижались за жадность.
Когда с самым маленьким кредитом будет покончено нужно сделать вид что он никуда не исчез и те деньги которые вы направляли на его погашение нужно переключить дополнительно ко второму кредиту в нашем списке. По нему точно так же платите минимальный платеж плюс освободившиеся деньги. И естественно этот второй кредит у вас убьется быстрее.
Разобравшись с ним переходим к третьему кредиту и уже методом снежного кома на третий кредит, вы направляете минимальный платеж, который вы платили все это время плюс деньги, направляемые на погашение первых двух кредитов. Таким образом у вас накапливается большой снежный ком, из денег, которые вы уже направлять на погашение последующих кредитов.
Прелесть этого метода заключается в том, что как только вы разберетесь с первым и со вторых кредитов вам уже дальше психологически будет легче. Вы почувствуете азарт и наконец то что не ваши долги управляют вашей жизнью, а вы наконец то можете управлять своими долгами.
Когда мы таким ускоренным методом гасим наши долги то естественно все непредвиденные доходы типа премий, бонусов, наследства и т.д., мы естественно направляем на погашение долга.
Очень полезной может быть автоматизация ваших платежей в интернет банке. Хороший вариант настроить автоматические платежи на несколько месяцев вперед расписав все даты. Причем в качестве даты платежа указываем не последний возможный день, а закладываем несколько дней запаса чтобы случайно не сделать себе ненужную просрочку. Если у вас много кредитов идеально сделать все платежи в один день - некий день расплаты по долгам. И хорошо если этот день у вас будет запланирован, например, через несколько дней после даты получения заработной платы (нужно учитывать, что зарплата может быть задержана).
Еще один важный вопрос это если появилась возможность досрочно гасить кредит, то лучше сократить срок выплат или уменьшить ежемесячный минимальный платеж. Здесь нет универсального ответа. Многое зависит от ваших финансовых обязательств, ваших доходов, ваших финансовых целей. Но как правило получается так что если у вас кредит дифференцированный, то выгоднее получается сократить срок платежа потому что вы меньше денег будете выкидывать и подкармливать тем самым банк. Если кредит аннуитетный, и вы уже достаточно давно с ним разбираетесь той нужно считать потому что возможно вы все проценты уже практически заплатили в начале срока и большого смысла его сокращать нет.
С точки зрения жизненной практической мудрости комфортнее сократить ежемесячный платеж и таким образом обезопасить себя от рисков неожиданного падения доходов. Но если вы все-таки решили сократить размер вашего ежемесячного платежа, то освободившиеся деньги нужно не прогуливать, а точно также выплачивать. Просто это будет некая подушка безопасности на случай непредвиденных ситуаций.
Проблемы с кредитами в нашей стране огромные. Если вы оказались в тяжелой ситуации не отчаивайтесь потому что разобраться можно в принципе во всем если действовать с холодной головой и что очень важно по закону.
Но, а если вы относитесь к типу людей, которые принимают факт быть вечно кому-то должным и относятся к долгам как к вполне нормальной части жизни, то помните, что, когда вы переплачиваете по кредиту, где-то радуется седовласый толстопузый банкир или того хуже хозяин микро финансовой организации и на ваши деньги летает на частном самолете. Готовы ли вы кормить этого человека или все-таки вы хотите подумать о благосостоянии и хорошем настроении своей семьи?
Давайте повышать свою финансовую грамотность и тогда намного проще будет принимать финансовые решения.
Надеюсь, что эта статья была полезной для вас. Если это так, то пожалуйста поставьте лайк. Пишите в комментариях что вы думаете о досрочном погашении кредитов, какие еще способы вы знаете. Давайте поделимся своим опытом. Расскажите свои истории.