Как только вы совершили любую операцию по кредитной карте, будь то снятие наличных или безналичная оплата, за вами появляется задолженность. Она означает, что у вас возникают материальные обязательства перед банком, исполнить которые вы обязаны на определенных условиях и в установленные сроки. Другими словами, банк дает вам время¸ за которое вы должны вернуть взятую сумму. Причем в течение этого периода можно продолжать пользоваться одобренным лимитом. Главное здесь – уложиться в обозначенные банком временные рамки. И здесь нужно учитывать некоторые специфические особенности кредиток, чтобы пользование банковскими деньгами было максимально выгодным. И эксперты компании «ЛионКредит» готовы поделиться такими хитростями с вами.
Контролируйте текущую задолженность
Когда вы начинаете тратить доступный кредитный лимит, начинают капать долговые обязательства. С момента первой операции начинается отсчет времени на погашение. Здесь все просто – до отчетной даты вы должны будете погасить определенную часть долга. Если этого не сделать, в кредитной истории появится негативная запись о просрочке.
Текущая задолженность формируется из многих позиций:
- безналичные расчеты и снятие наличных;
- комиссионные платежи;
- плата за информирование по операциям, за обслуживание карты и прочие банковские сервисы;
- проценты за обналичивание и т.д.
Если объем текущей задолженности контролировать, то он не создаст вам проблем. Прежде всего, не стоит расходовать более 50% от доступного лимита. Официального запрета на такие действия вы не найдете ни в одном кредитном договоре – однако негласно такое ограничение есть. Если человек слишком активно тратит заемные средства, то это косвенный признак финансовых проблем. Следовательно, такой заемщик более рискованный.
Еще одно важное правило для работы с текущей задолженностью по кредитной карте – оценивайте, сможете ли вы вернуть всю взятую сумму до окончания льготного периода. Если вы выйдете за его пределы, проценты будут начислены на весь срок с пользования деньгами, включая беспроцентный период. С учетом крайне высоких ставок по кредитках это принесет вам значительные расходы.
Как работать с просроченной задолженностью
Если по тем или иным причинам вы не смогли своевременно внести обязательный платеж, то образуется просрочка. В этом случае банк начинает начислять пени за каждый день просрочки. Кроме того, сведения о ней попадают в кредитную историю – а это чревато проблемами при последующем получении кредитов.
Однако просрочка просрочке рознь. Выделяют 3 ее вида:
- Краткосрочная. Длительность до 30 дней. Такая ситуация чревата штрафными санкциями, однако КИ пострадает минимально.
- Среднесрочная. Длительность от 1 до 3 месяцев включительно. Штрафы начисляются не только на сумму просроченных платежей, но и на недополученные банком проценты. Такая просрочка уже серьезнее портит кредитную историю.
- Долгосрочная. Длительность до 6 месяцев включительно. Штрафы становятся еще крупнее. Банк активно работает над возвратом своих денег. Кредитная история страдает капитально.
Чем раньше вы погасите долг по кредитке, тем меньше будут ваши финансовые и репутационные потери.
Что делать с безнадежной задолженностью
Это самый сложный случай. Банк, видя, что едва ли сможет получить с должника деньги, переводит его долг в разряд безнадежных. Однако это не значит, что проблема снимается. Кредиторы будут до последнего стараться вернуть назад выданные заемщику деньги.
Здесь должник может действовать несколькими способами:
- Попытаться найти деньги для возврата долгов. В любом случае возвращенный заём будет более полезен для вашей кредитной репутации, чем задолженность, висящая мертвым грузом.
- Добиться реструктуризации долга через суд. Если у вас есть объективные причины усугубления материальной ситуации (болезнь, увольнение и т.д.), то это можно использовать как аргумент в судебном заседании. Но учитывайте, что суд далеко не всегда идет навстречу должникам.
- Выкупить свой долг у банка. В отдельных ситуациях такой вариант может стать вполне выгодным выходом из проблемной ситуации. Суть такого действия в следующем: банк соглашается списать ваш невозвратный долг за ту или иную «цену». Такой вариант работает тоже далеко не всегда, не каждый банк готов пойти на это.
Самое главное правило при появлении любой задолженности и даже при первых признаках грядущих финансовых проблем – сразу обратиться к своему кредитору. Это как минимум покажет вашу готовность к поиску решения и признание возникших сложностей. Вполне вероятно, что банк предложит тот или иной вариант урегулирования.
Читайте также:
Больше миллиона российских заемщиков — потенциальные банкроты
Аналитики: активность рефинансирования ипотечных кредитов достигла рекордных значений
Помощь в получении кредита пользователю микрозаймов: опыт «ЛионКредит»