Владимир Путин не так давно подписал закон, обязывающий кредитные организации мотивировать каждый отказ в предоставлении клиенту-ипотечнику кредитных каникул.В силу новый закон вступает уже с 6 июня.
Новый закон вводит и утверждает целый ряд поправок в законодательную базу кредитования. Согласно новым положениям любой банковский заемщик, обнаружив, что не может рассчитаться по жилищному кредиту, может подать в свой банк прошение о предоставлении ипотечных каникул.
Как отмечают специалисты компании «ЛионКредит», ипотечную отсрочку по новым правилам можно будет получить на срок до 6 месяцев. Пока действуют каникулы, заемщик может решать свою проблему 2 способами:
- ничего не платить банку и копить деньги для нормализации своего материального положения;
- вносить платежи в том или ином размере – и за счет этого уменьшать тело кредита и срок кредитования.
Главная задача кредитных каникул – помочь заемщику найти возможность решения своей проблемы. В частности, за это время можно найти новое место работы или найти другой источник финансирования для дальнейшей выплаты
Сущность ипотечных каникул
Такие представляют собой, по сути, программу отсрочки кредитных платежей. Она вводится в зависимости от сложности ситуации на срок от 6 месяцев. Во время действия каникул с заемщика снимается обязанность регулярно вносить ипотечные платежи. В то же время никто не запрещает ему вносить платежи.
Каникулярная программа рассчитана на ипотечных заемщиков, которые оформили кредит на покупку основного жилья. Другими словами, если вы брали ипотеку на покупку дачного дома, то получить для нее ипотеку вам не удастся. Кроме того, в каникулах будет отказано, если вы ранее инициировали внесение изменений в кредитный договор.
Нужно также учитывать, что даже при гарантии со стороны президента вы должны подтвердить свою нужду в каникулах. Это экстренная мера, которую Правительство разработало для помощи заемщикам в трудной финансовой ситуации. Каждый потенциальный каникуляр должен попадать под законодательно утвержденных 5 критериев. Прежде всего, нужно будет доказать, что ваш доход упал как минимум на 30%, а ежемесячный платеж отнимает более 50% от текущего дохода. Все материальные проблемы должны подтверждаться документально. Причем справки должны соответствовать требованиям вашего банка.
Раньше главной проблемой был тот факт, что банки могли отказать в предоставлении каникул вообще без объяснения причин. Взамен отсрочки платежей кредиторы нередко предлагали реструктуризировать ипотеку – и навязывали при этом совершенно невыгодные условия. Отныне же эта проблема решена в корне. Теперь каждый банк будет обязан объяснять каждый отказ в предоставлении ипотечных каникул. Заемщик же, если его полученный ответ не устроит, может подать заявление в суд.
Чтобы минимизировать вероятность отказа в каникулах, эксперты «ЛионКредит» рекомендуют подтверждать падение доходов наиболее надежными документами. Это, прежде всего, справка 2-НДФЛ, отражающая ваш текущий доход. Если вы вообще лишились работы, то вашим основным аргументом должна стать справка о регистрации в статусе безработного. Как подтверждение падения доходов могут использоваться лист временной нетрудоспособности – в том числе по факту беременности – или же справка МСЭ об установлении той или иной группы инвалидности. Кредитор обязан рассмотреть все предоставленные документы – и принять решение в срок не более 5 рабочих дней.
ЦБ планирует ограничить выдачу ипотеки с первоначальным взносом менее 20%
Еще одно нововведение коснется тех заемщиков, которые только планируют взять ипотеку. В ближайших планах Центробанка – существенно ограничить выдачу жилищных кредитов при небольших первоначальных взносах. Как отмечается в официальном комментарии, таким способом регулятор планирует снижать вероятность перегрева ипотечного сегмента и потенциального падения качества жилищных кредитов.
Как ожидается, уже с 1 августа вступят в силу более жесткие условия ипотечного кредитования заемщиков с небольшим первичным взносом. Как отмечают в пресс-службе регулятора, с этой целью рисковая надбавка по балансу «риск - залог» будет увеличена с текущих 80% до 85%.
По словам представителей ЦБ, за счет увеличения надбавок удастся сделать менее привлекательными для кредиторов ипотечные займы с невысоким начальным взносом. Для банков же ключевым положительным фактором станет повышение устойчивости к возможным финансовым стрессам.
Как отмечается в отчетах Центробанка, на конец I кв. 2021 г. россияне вышли на рекордный уровень закредитованности. Совокупный долг заемщиков перед кредиторами оказался больше 20.8 трлн. рублей. Средняя долговая нагрузка достигла 11.7% - это рекордный показатель за все время наблюдений.
За рекордный для ипотечного сегмента 2020-й год российские заемщики получили ипотечных займов на сумму немногим менее 4 трлн. рублей. Объемы рефинансирования достигли 600 млрд. рублей. Такой всплеск активности стал реакцией на введение льготной ипотечной программы и общую нестабильность на фоне коронакризиса. Реагируя на активный рост спроса, застройщики подняли до рекордного уровня цены на квадратные метры. Причем во многих регионах вторичный рынок обогнал по темпам удорожания первичку. И на фоне всего этого располагаемые доходы населения весь прошлый год – да и текущий тоже – продолжали планомерное падение.
Такой расклад вызывает справедливые опасения со стороны ЦБ. Как отмечала Эльвира Набиуллина, на рынке ипотечного кредитования уже есть риск перегрева. А качество ипотечных кредитов, по мнению главы ЦБ, на фоне таких условий может упасть. К тому же цены на жилье в России продолжают расти за редким исключением практически во всех регионах. Следовательно, нужно обуздать активность выдачи ипотечных займов, учитывать при рассмотрении каждой заявки доступность жилья и избегать чересчур активного роста кредитной нагрузки.
В целом же регулятор в ближайшее время с большой вероятностью существенно реорганизует сектор ипотеки. Условия выдачи жилищных кредитов станут более строгими, а ставки вырастут вслед за ключевой ставкой ЦБ. Впрочем, более строгие условия не означают, что получить заём на покупку квартиры будет сложно. При профессиональном подходе, который практикуют специалисты компании «ЛионКредит», вероятность одобрения кредитной заявки возрастает в разы. Убедитесь в этом лично, став нашим клиентом! И не сомневайтесь в наших возможностях – мы берем оплату только по факту выполненной работы, поэтому мы непосредственно заинтересованы в успешном решении вашей кредитной задачи!
Оставьте заявку уже сейчас – и мы свяжемся с вами для согласования даты и времени персональной консультации!
Читайте также:
Получение кредита на расчет с частным инвестором: опыт «ЛионКредит»
Ждать не стоит покупать: как отреагирует ипотека на повышение ключевой ставки
Банк не выдал кредитную карту: основные причины отказов