На данные размышления меня навел случай. Пришел в отделение госбанка, расположенного в густонаселенном микрорайоне среднего по величине города России и вижу: пустота. Просто ни-ко-гошеньки. Сотрудница сама подошла к стойке и взяла себе талон. Это чтобы видимость явки создать для начальства, что ли - подумал. Далее пока крутился по своим делам, да спрашивал про кредит, забрел еле идущий пенсионер. Потыкался в банкомат, сотрудница ему: "Там нет денег!" Вот те на! С утра и уже нету. А может, не завезли еще...
Из банковского офиса ушел расстроенным. Условия по кредитам грабительские. Вообще мне непонятно почему банки у нас массово занялись кредитованием населения. В СССР такого не было. Были кассы взаимопомощи на работе, у любого коллеги можно было стрельнуть до получки, у соседа... А теперь вот вам: на пяти углах в нашем городе насчитал 13 разных финансовых организаций. Тут тебе и микрофинансы, и кооперативы взаимного кредитования, и банки...
Вообще-то банки должны заниматься кредитованием промышленных предприятий, строительных компаний, среднего и малого бизнеса. А они в массе своей сосредоточились на гражданах. Так удобно: дал кредит гражданину через пластиковую карту - и снимай потом проценты, комиссии... Тут две глобальных причины: 1) у нас нет больше промышленности. Число предприятий товарной индустрии скукожилось донельзя. 2) у нас нет экспертов по бизнесу. Нет специалистов оценить бизнес-план на предмет его состоятельности.
А дальше одно не дает хода другому. Нет предприятий по товарному производству - некого и кредитовать, не заработать и менеджеру банковскому на кредитовании бизнеса. А малый и средний бизнес не растет, потому что кредитов выгодных не дают. Курица и яйцо, яйцо и курица. Ряба перестала нестись, и цыпленку нет шансов вылупиться.
Лет 10-15 назад банки стоили свой бизнес на валютных операциях. Так удобно было: население меняет туда-сюда, а ты комиссии снимаешь. Уличных спекулянтов повывели и валютные дела стали процветать. Сейчас население не знает, покупать ли дальше валюту. И вкладов выгодных нет. Все сообщения последних месяцев о том, что де повысят ставки по депозитам - фикция. На 48-й месяц повысят до 6%. Появилось много ухищрений.
И как только вклады не назовут! Надежный, доходный, оптимальный, отличный, хороший, максимальный... А ведь людям нужен на самом деле просто "анти-инфляционный". Но вот такого-то как раз и нет, и не будет. Это против правил, интересов и принципов работы банковской системы. А как было бы хорошо, как здорово... Например, хочет человек до пенсии сохранить часть сбережений - и откройте ему вклад, сберегающий его честно заработанные рублики от инфляционных рисков на потребительском рынке товаров на долгие годы.
То есть: была в 2020 году инфляция на продовольственном рынке 7%, как признала глава ЦБ РФ Набиуллина, - так и прибавьте 7% и еще приплюсуйте 1-3% от щедрот банка и государства. Тогда и Пенсионных фондов не надо будет - граждане сами себе накопят и сами определят когда им на пенсию пойти, в 45 или в 65 лет. Или, допустим, копит молодой человек на жилье - так и создайте вклад "Квадратный метр". Пусть купит себе в 2020 году пару метров, в 2021 году тройку добавит, а как накопится - так и получит квартиру. А крутую тачку захотел гражданин - так и откройте ему вклад "АвтоВАЗ", и прямым ходом деньги на завод. В 2020 году колеса купил, в 2021-м кузов, потом полмотора оплатил... И сел за руль через пару-тройку лет.
Так можно было бы сделать, но нужна совершенно другая банковская система. Нынче главы частных банков о чем думают? Да о том, как бы крупного заокеанского воротилу ублажить - а то уйдет инвестор, он же и собственник с контрольным пакетом акций. Или директора сменит. И, чтобы угодить ему, надо миллионы клиентов мелких пощипать. Вот и щиплют.