Есть распространенное мнение, будто бы микрофинансовые организации могут начислять за пользование займами бешеные проценты. Один раз возьмешь заем — и всю жизнь будешь его возвращать. Давайте разбираться, насколько это соответствует действительности.
Сколько процентов может начислить МФО, по каким схемам они начисляются, как нужно вносить платежи по займу — ответы на все подобные вопросы вы найдете в этой статье.
Чем регламентируются проценты по микрозаймам
Деятельность МФО в России регулируется законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он принят в 2010 году, но в него периодически вносятся правки, в соответствии с которыми условия для МФО ужесточаются.
Согласно этому закону, максимальная процентная ставка, которую разрешается устанавливать, составляет 1 % в день. Но это не значит, что микрофинансовая организация может, например, выдать заем сроком на год под 365 %.
Общая сумма, которую должен вернуть клиент — тело долга, проценты и штрафы за задержку платежей — может превышать сумму основного долга не более чем в 1,5 раза.
По словам Ильи Кочеткова, директора департамента микрофинансового рынка Банка России, эти изменения «полезны для заемщиков и позволят значительно снизить их долговую нагрузку».
Процентная ставка или фиксированная «цена» микрозайма?
В некоторых случаях МФО устанавливают фиксированный размер платежа за пользование микрозаймом. Это удобно для заемщика, так как ему не нужно задумываться о процентах и высчитывать, сколько денег он должен вернуть — фиксированный платеж просто прибавляется к основной сумме долга.
Согласно российскому законодательству, для микрозаймов «до зарплаты», которые выдаются на сумму до 10 000 рублей и на срок до 15 дней, действуют особые правила:
- сумма начисленных процентов не должна быть больше 3 000 рублей или 30 % от суммы займа, если выдано менее 10 000 рублей;
- ежедневная выплата не должна превышать 200 рублей.
Схемы начисления процентов
Проценты могут начисляться по двум схемам:
- простой — проценты начисляются только на основную сумму долга;
- сложной — проценты начисляются на основную сумму долга, к которой с определенной периодичностью прибавляются ранее начисленные проценты.
Заемщику более выгодна первая схема. И именно она обычно применяется микрофинансовыми организациями, так как ей удобно пользоваться при выдаче займов на сравнительно короткий срок.
Начисление процентов по сложной схеме — прерогатива банков, выдающих кредиты на несколько лет.
Когда оплачиваются проценты по микрозайму?
Чаще всего микрофинансовые организации предоставляют клиентам возможность погасить заем одним платежом — в конце срока его действия. При этом надо вернуть основную сумму долга и начисленные на нее проценты. Эта схема обычно применяется для микрозаймов, которые выдаются на срок до 30 дней.
Также возможна оплата несколькими платежами: раз в день, раз в неделю, а для микрозаймов, которые выдаются на несколько месяцев, обычно определяется график платежей по принципу «раз в месяц». МФО может также указать желаемые дни внесения денег, чтобы их точно успели зачислить на ваш счет.
Крайне редко используется схема, которая называется «дизажио»:
Проценты оплачиваются в день получения микрозайма, а когда срок действия договора закончится, вам надо будет вернуть только основную сумму долга.
Например, вы оформляете заем на 10 000 рублей. Проценты оплачиваются в день заключения договора, и на руки вы получаете 9 000 рублей — тысяча вычитается из выданной суммы в счет процентов. И еще 10 000 рублей надо будет вернуть.
Фиксированные и меняющиеся проценты
Фиксированная процентная ставка не изменяется в течение всего срока действия договора.
Меняющаяся или плавающая ставка может зависеть от различных обстоятельств. Например, некоторые МФО выдают льготные микрозаймы:
допустим, вы берете деньги в долг на две недели, и на первые 7 дней действует ставка 0,5 % в сутки, а на последующие — уже 1 %.
Условия, при которых меняется процентная ставка, обязательно указываются в договоре.
Эксперт Илья Кочетков напоминает: «Важно, во-первых, четко осознавать, какой заем на какой срок и под какой процент вы берете, во-вторых, рассчитывать свои возможности по возврату этого займа».
Обращайтесь в MoneyMan!
Микрофинансовая организация MoneyMan предоставляет возможность получить микрозаймы на выгодных условиях.
Наша компания работает в полном соответствии с требованиями российского законодательства.
Мы используем прозрачные схемы начисления процентов, а также предлагаем удобные способы оплаты.
Для тех, кто обращается к нам впервые, действует особое предложение: верните первый микрозайм вовремя, и на него НЕ начислятся проценты.
MoneyMan — это выгодные условия, честность и прозрачность при начислении процентов. Обращайтесь!