Это шестая, заключительная часть в проекте "Личные финансы. От хаоса к порядку. История одного человека. "
Предыдущие статьи по этой теме:
Личные финансы. От хаоса к порядку. История одного человека. Начало
Личные финансы. От хаоса к порядку. История одного человека. Часть 2. От предпринимателя в найм.
Личные финансы. От хаоса к порядку. История одного человека. Часть 3. Кассовый разрыв.
Личные финансы. От хаоса к порядку. История одного человека. Часть 5. Рефинансирование. Coinkeeper.
Прежде чем читать эту статью, рекомендую ознакомиться с предыдущими частями. Это даст вам наилучшее понимание того, с чего можно начать, чтобы привести свои финансы в порядок.
На дворе апрель 2021 года и я веду учет своих расходов в приложении Coinkeeper 3. На тот момент у меня уже есть все категории расходов и доходов, понятные цифры по каждой из них, и вроде бы даже понимание того, в бюджете я или нет.
Но все равно что-то не то. Нет у меня ощущения управления ситуацией. Да и учет расходов занимает достаточно длительное время. Все дело в том, что у меня на Тинькофф настроена "Инвесткопилка", и это означает, что каждая транзакция = 2 операции, сама операция, и перевод суммы, округленной до 50 рублей на специальный счет. И несмотря на то, что в Coinkeeper заявляется интеллектуальное распределение платежей по категориям, эта функция с переводами работала достаточно криво, и мне требовалось значительное количество времени на распределение всех платежей по нужным категориям.
Ну и как говорится, аппетит приходит во время еды, и я сразу понял узкие места именно этого приложения особенно остро, когда президент объявил длинные выходные. Казалось бы, причем здесь это, но читая дальше, вы все поймете. Дело в том, что я работаю в компании, где полностью белая зарплата, и выплачивается она, строго согласно законодательству, а в нем сказано, что если выплата зарплаты приходится на выходной или нерабочий день, то она должна быть выплачена в крайний рабочий день перед выходными.
Поняли к чему я? Да, майскую зарплату я получил в полном объеме в пятницу 30 апреля. От осознания того, что сумма на счете будет меняться только в меньшую сторону на протяжении 25 календарных дней, учитывая, что 10 из них выходные вводила меня в ступор, а на спине образовывался холодный пот.
И никакой уровень осознанности мне тут не поможет, т.к. бюджет у нас общий, а для моих сыновей проблема распределения денег у отца, вообще не их проблема))). Я судорожно начал искать варианты не только как считать свои расходы, но и как их планировать, и естественно, я не собирался это делать на бумажке.
Тут я вспомнил, что когда то давно, когда искал впервые приложения для учета финансов мне попалось приложение "Дзен-мани", которое в Play Market идет на первом месте в разделе "Финансы". Помню как скачал его, синхронизировал с банком, не особо разбираясь посмотрел на те цифры, которые мне собрало приложение, ничего не понял, и забил. Порогом не вхождения оказалось фишка, которую я смог прочувствовать сильно позже. Там есть возможность рассчитывать свободное количество денег на текущий день с учетом денег на счету плановых поступлений, и плановых списаний. Т.к. на тот момент в планах у меня ничего не было внесено, расчет был некорректный. что меня крайне бесило, и я этим приложением не пользовался.
Итак, к новому приложению были сформированы требования, которые должны были помочь мне не уйти в дикий минус к середине месяца:
- Планирование расходов. Мне нужно отмечать не только то, что я потратил, но и на что собираюсь потратить, причем форма ввода должна быть удобной с возможностью гибко настраивать повторения.
- Планирование доходов. Аналогично расходам.
- Создание категорий расходов/доходов. Тут все просто, каждое подобное приложение включает этот функционал.
- Учет кредитов/долгов. У меня есть деньги, которые я взял взаймы, и должен отдать к определенному числу.
- Разделение транзакции по разным категориям. Критически важная функция. Забегая вперед могу сказать, что Дзен-мани она реализована особенно круто. с возможностью сканировать чек по коду, и разделить расход по категориям за 15 секунд.
- План бюджета и баланса. Тут нужно отметить, что это не одно и то же с плановыми платежами, а именно возможность видеть, когда я перейду через "ноль", т.е. у меня закончатся деньги.
Примерно такой список у меня был в голове, скажу честно, когда я снова решил попробовать учет в этом приложении у меня не было ответа на вопрос "Все ли это реализовано?"
Теперь по порядку, как это реализовано в приложении и как лично мне это помогло.
Плановые доходы и расходы.
Начать лучше с доходов. Важно учитывать, что когда начинаете сводить бюджет считать нужно не какая у вас зарплата за май, и какие расходы, а сколько денег поступит на счет в мае. Именно этим отличается CF (cash flow) от P&L (Отчет о прибыли и убытках). Так у меня в 1 мая на счет было *%№ рублей, и ближайший приход планировался только 25 числа. Ок, вводим планируемую транзакцию на 25 мая, делаем признак периодической операцией с повторением раз в месяц без даты окончания. Можно написать комментарий, к примеру "аванс".
Категории я создал исходя из доходов членов семьи (моя и жены), а не по признаку "аванс" и "основная часть". Мне так удобнее. То же самое проделываем со ВСЕМИ поступлениями которые будут в текущем или последующих месяцах. Можно учитывать даже выплату процентов по вкладам, если таковые имеются.
И если доходная часть не такая интересная, у нас это всего 4 транзакции 2 раза в месяц, то с расходами начинается свистопляска.
Скажу так: категории по расходам я переделывал и переименовывал раз десять, пока понял в каких разрезах мне удобнее считать.
Критически важно собрать правильно категории. К примеру, если вы любите провести вечер за бутылочкой вина, и вам важно знать во сколько выходит это удовольствие, создайте категорию "Алкоголь" и считайте ее отдельно. Если у вас страсть - косметика, есть смысл выделить также в отдельную категорию, чтобы управлять этими расходами. Категории без принятия последующих управленческих решений бессмысленны, и отнимают время.
Я каждый день езжу на работу и трачу ДС на дорогу, причем разные суммы днем и вечером. Внес их отдельными расходами.
Важно отметить, что не стоит параноить, и при создании планового расходы попытаться учесть праздники и пр. Гораздо проще их удалить точечно. Мы заносим максимально общее правило.
Дальше - больше, и учету подверглись все регулярные платежи: интернет, коммуналка, платежи по кредиту (об этом расскажу дополнительно), если вы платить за обучение сына репетитору каждую неделю, тоже вносите. Учет бюджета не терпит "мутных" мест. Все должно быть учтено.
Магия планируемых транзакций оказалось в том, что они автоматически считаются и формируют бюджет на ту или иную категорию.
Стоит отметить, что хоть мобильное приложение и максимально крутое, но когда заходишь в web-версию, вот тогда начинается настоящая магия.
Как видно из графика, примерно к 15 мая я был близок к провалу (график около нуля), и выровняться мне помог лишь займ из своих отложенных средств. Но даже этот займ меня не спасет в период с 5 по 10 июня, и я при текущих тратах уйду в глубокий минус. Да, ситуация потом выравнивается, но согласитесь, неожиданно остаться без денег, когда до зарплаты еще несколько дней, такое себе.
Также максимально круто и функционально выглядит бюджет в web-версии:
Как видно из скриншота, планируемые транзакции могут сформировать бюджет на целый год. Конечно, это не парадигма, и формирование остается гибким, с возможностью транзакции отменить, скорректировать сумму, или перенести на другие дни.
Внимательный зритель спросит, почему какие-то категории помечены как "1_Название (О)", а другие как "2_Название (Н)", что это означает? Дело в том, что в "Дзен-мани" есть такое понятие как обязательные траты и необязательные, и в зависимости от этого ты можешь настроить удобный виджет на телефоне, который информирует тебя о том, есть ли у тебя свободные деньги на текущий момент или нет. И для того, чтобы это удобно читалось в форме бюджета я придумал такую фишку: для обязательных трат я поставил единицу, а для необязательных двойку, и сортировка по названию сделала свое дело. Ну а буквы в конце для дополнительный индикации к какой категории относятся статьи.
У бюджета есть еще "подвал" - это итоги. Показывает, как движется твой баланс от месяца к месяцу, и удается ли тебе приумножать свой капитал.
Как видно из скриншота мои расходы практически равны моим доходам, и накопления не происходит. Но справедливости ради стоит отметить, что переводы на накопления я отнес к категории расхода, мне так удобнее считать и следить.
Вот собственно все, что я хотел сказать на тему ведения личных финансов на текущий момент. Уверен, что это только начало пути в этом направлении, и если мне будет чем поделиться, я обязательно напишу статью. Сейчас же можно влупить лайк за мои старания, и подписаться, ведь дальше речь пойдет о не менее интересном занятии, как покупка земли под строительство дома в Подмосковье. Как получить участок в 12 соток за 300 000 т.р. ИЖС в 50 км от Москвы, вы узнаете совсем скоро.