Ко мне обратилась молодая девушка Екатерина с просьбой составить для неё и её семьи Индивидуальный Финансовый план.
На каждого клиента я завожу отдельный файл со всеми расчетами, рекомендациями и высылаю им в виде инструкции с понятными таблицами, графиками и датами. Фрагменты отчета вы увидите тут.
Трудности с финансами у Екатерины следующие:
- 2 кредита (авто и потребительский), срок выплаты - февраль 2022. Общие ежемесячные платежи около 29 000 рублей, переплата 93 000. Хочет выплатить быстрее;
- доходов едва хватает на жизнь (хотя они и выше среднего);
- в связи со 2 пунктом не копится "Подушка безопасности". Застыла на уровне 70 000 рублей, что не очень много для резерва;
- не надеется на достойную пенсию в старости, хотя и работает "в белую" и много. Хочет накопить Пенсионный капитал, чтобы проценты с него обеспечивали достойную жизнь на пенсии.
Чтобы правильно и корректно составить Финансовый план для каждого клиента, я стараюсь побольше узнать о нем. Как люди живут, чем занимаются, сколько и на что они тратят, есть ли постоянные платежи и так далее.
Екатерине 24 года, работает главным юристом в крупной компании. Мужу 25, работает главным менеджером в банке. У обоих высшее образование, живут в Москве на съемной квартире. Детей пока нет. Совокупный чистый доход (после уплаты НДФЛ) чуть больше 139 000 рублей.
Расходы получились следующие:
Плюсом идет 2 кредита с общим ежемесячным платежом 29 000:
Остаток свободных средств в таблице - это чистые доходы минус расходы. Как видите, крайне опасно. Но, кстати, я был очень сильно удивлен тем, что у них нет ни одной кредитной карты при такой ситуации! МОЛОДЦЫ! Живут ровно на столько, на сколько могут позволить доходы:)
Основываясь на этих данных я составил Финансовый план для семьи Екатерины. Пришлось, конечно, подрезать расходы, но в разговоре Екатерина сказала, что это не сильно ударит по их потреблению, потому что по некоторым статьям оно часто было больше, чем им требовалось. Я подробно расписал рекомендации, обозначил необходимые суммы и план действий.
В результате получилось следующее:
Приложил наглядные графики:
Графики дают людям дополнительную мотивацию, потому что это не сухие цифры, а наглядное сравнение.
В плане даны конкретные ориентиры и подробный график выплат досрочного погашения кредита, суммы и сроки накоплений "подушки".
Далее мы приступили к формированию Пенсионного капитала.
Пожелания были, чтобы после 50 лет ежемесячный доход с пенсионного капитала был не меньше 1 500-2 000 долларов, что соответствует потреблению сейчас. Мы на этом моменте аккуратно "съехали" на доллары, потому что планировать в рублях на горизонт 25 лет довольно-таки не просто, можно даже сказать, что это как пальцем в небо. С долларом попроще, но тоже нелегко, однако он более устойчив.
Мной был составлен Индивидуальный Пенсионный план, рассчитана доходность с учетом того, что начисляемую прибыль до 50 лет снимать нельзя.
Реальность превзошла ожидания: ежемесячный доход будет $2 850 даже при скромных расчетах годовой доходности - средняя ставка - 8%:
К 50 годам у Екатерины накопится около $462 000. Однако, обратите внимание на то, что из них она внесла только $157 000 (то есть 35%), а $305 000 (65% от всей суммы) - это те самые 8% годовых, которые реинвестируются на счете!
Краткий отзыв по составленным планам:
Интересны ли Вам подобные статьи с разбором индивидуальных финансовых планов, которые я составляю для своих клиентов?
Ваш Финансовый консультант
Также у меня есть свой канал в Телеграме, где вы можете читать больше моих статей, задать мне вопрос и просто хорошо проводить время:)
Подписывайтесь везде, чтобы я знал, какому количеству людей интересно быть финансово грамотными и находиться в финансовой безопасности, в том числе от себя.
🧾 Заказать индивидуальный финансовый план