Закредитованность россиян растёт из года в год. Попытки ЦБ остановить этот рост через надбавки не увенчались особым успехом. Поэтому Центробанк начнёт вводить прямой запрет на выдачу кредитов. Рассказываем, как это будет работать, кто и когда не сможет получить кредит в банках и МФО.
Впервые ЦБ заговорил о количественном ограничении на выдачу кредитов в сентябре 2019 года. Тогда он считал, что объём выданных ссуд с долговой нагрузкой выше 50% не должен превышать 10% от общего портфеля.
Показатель долговой нагрузки — это соотношение ежемесячных платежей по всем кредитам к получаемому доходу.
Если регулятор введёт ограничения, исходя из этих цифр, то большинство россиян столкнутся с невозможностью оформить кредит. Банки и МФО будут отказывать им в выдаче ссуд, чтобы соблюсти требования ЦБ. Радует только то, что это может произойти не раньше 2022 года. А значит ещё есть время, чтобы взять деньги в долг.
Так, например, можно воспользоваться интересным предложением ВТБ и взять недорогой кредит на образование. Или, как пишет наш пользователь Алиса, оформить кредитную карту «Почта Банка», которая позволяет снимать наличные без комиссий. В конце концов, даже если банки будут вынуждены отказывать закредитованным заёмщикам в кредитах, всегда можно будет воспользоваться рассрочкой от «Тинькофф Банка».
Как работают надбавки к коэффициентам риска
С 1 октября 2019 года ЦБ начал «зашивать» показатель долговой нагрузки (ПДН) в коэффициенты риска, на основе которых банки создают резервы под выдаваемые кредиты. Но эта мера действует только на банки с небольшим капиталом. Банки, у которых капитал выше, продолжают выдавать ссуды закредитованным россиянам, как и раньше.
Так, доля потребительских кредитов, выданных заёмщикам с ПДН более 80%, выросла с 26,8% в конце третьего квартала 2020 года до 34,4% в конце первого квартала 2021 года, говорится в «Обзоре финансовой стабильности» ЦБ. Здесь же регулятор отмечает, что это «обусловлено действиями нескольких банков». В целом долговая нагрузка за 2020 год выросла с 10,7% до 11,7%, за первый квартал 2021 года — до 11,9%.
Пора вводить прямой запрет на выдачу кредитов
Из-за растущей закредитованности россиян в начале текущего года Центробанк включил в «дорожную карту» прямые ограничения на выдачу отдельных кредитов и предложил обсудить их с рынком. Уже конце марта в Госдуму был внесён соответствующий законопроект. Сейчас он уже одобрен комитетом ГД по финансовому рынку и готовится к первому чтению. Как следует из пояснительной записки, регулятор получит право на ограничения с 2022 года.
Кому банки перестанут выдавать кредиты
Раз уж это борьба с закредитованностью россиян, ЦБ с большой долей вероятности установит прямые ограничения на все виды кредитов, выдаваемые гражданам с высокой долговой нагрузкой. Дело в том, что «закредитованные» россияне получают не только потребительские кредиты, но и ипотеку. Так, долговая нагрузка 20% ипотечных заёмщиков превышает 80%.
Впрочем, директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Иван Уклеин считает, что в первую очередь ЦБ ограничит выдачу микрозаймов с высокой долговой нагрузкой или с максимально допустимыми ставками (365% годовых), пишет «Российская газета». Он ссылается на то, что 70% заёмщиков МФО имеют долговую нагрузку выше 80%.
Старший кредитный специалист агентства Moody"s Ольга Ульянова назвала инициативу по прямым ограничениям на выдачу кредитов «немного агрессивной» и полагает, что ЦБ будет пользоваться таким правом в самых крайних случаях.
Быстрорастущий уровень закредитованности как раз и есть такой крайний случай. Поэтому имеет смысл не ждать, когда поправки вступят в силу, и оформить необходимую ссуду, будь то на покупку жилья, авто или на любые другие цели, уже сейчас. Особенно если уже есть кредиты.