Пока россияне думают прививаться от ковида или нет, страховщики не дремлют и запускают новые виды страхования. Теперь - и от послепрививочных последствий.
Как сообщили крупнейшие игроки российского рынка страхования, компании начали запускать в продажу полисы, покрывающие риски вакцинации от коронавируса. Стоимость страховки в различных компаниях варьируется от 500 до 4 тыс. рублей. Однако компенсация гарантируется только в случае серьезных последствий для здоровья и жизни клиента: при резкой аллергической реакции, госпитализации или смерти. Выплаты в случае госпитализации составят от 10 тыс. до 100 тыс. рублей, а при летальном исходе — порядка 500 тыс. рублей.
Новость эта меня несколько даже развеселила. Понятно, что страховые компании себе в убыток никогда и никакой продукт не запустят. Но тут вопрос упирается в то, от какого именно спроса они все-таки отталкиваются. Обладают ли они какой-то статистикой о проявляющихся последствиях вакцинации или просто идут вслед за страхами населения. Если первое, то случаи должны быть достаточно массовыми, если же второе (а пока мне кажется, этот вариант все-таки более вероятен), то действует обычный принцип «спрос рождает предложение».
Скорее, вызывает интерес чисто технический вопрос: даже обычные медицинские полисы ОМС в страховых случаях срабатывают крайне плохо. Кто интересовался – знает, что вся идея создания конкурентного рынка страхования в рамках ОМС, где граждане сами выберут своего страховщика, а он будет со всем рвением защищать их интересы, вообще-то провалилась. Сначала страховые компании, может, и пытались, пользуясь неясностью со стандартами оказания медпомощи, помогать себе и другим. Но когда выяснилось, что это не так просто, а суды не очень склонны становиться на сторону пациентов, рынок страхования ОМС стал съеживаться. Как это планировалось, «лакомым куском», за который будут биться частные страховые компании, страхование в рамках системы ОМС не стало. Отсутствие четких критериев для оценки качества предоставляемой бесплатной медпомощи + жесткие условия входа в этот страховой сегмент лишили его привлекательности для страховщиков.
Внимание, вопрос: а чем лучше страхование рисков антиковидных осложнений, ведь на данный момент этот страховой случай почти не доказуем? Кроме того, с точки зрения официальной (доказательной) медицины значимыми для оценки действия вакцинации являются только побочные реакции, фиксируемые первые 1-2 месяца. Это не означает, что после этого срока отрицается возможность их появления, но их взаимосвязь с полученной вакциной уже точно никем не будет устанавливлена. Зато, в отличие от системы ОМС, здесь требования к страховщикам минимальны, нет ни госконтроля, ни связи с бюджетной системой – почти идеальная ситуация для «работы». Был бы спрос.
Еще более интересно получается со страховым случаем.
Часть компаний уже уточнили, что действие полиса распространяется только на осложнения, возникшие в течение 30–45 дней после прививки, то есть он не покрывает возможные долгосрочные риски вреда здоровью. Кроме того, договор о таком страховании не могут заключать лица старше 65 лет. Таким образом, страховщик автоматически снимает с себя значительную часть рисков по возможным выплатам.
Доказывать, что последствия наступили именно после вакцинации, вроде бы, клиент не обязан. При обращении он должен предоставить только документ о получении прививки и заключение врача о состоянии здоровья. В действительности же – это весьма общее и туманное основание. Насколько мне известно, почти во всех таких страховых продуктах признание последствий от вакцинации привязано к госпитализации. А необходимость госпитализации у нас, как известно, понятие очень растяжимое.
Вообще пока в России именно страхование в связи с пандемией COVID-19 остается потенциально проигрышным для клиента, даже если речь идет о страховании на случай инфицирования. Хотя полисы страхования рисков заболевания продавались на каждом углу, а в некоторых «сознательных» организациях даже были включены в соцпакет, при максимально жестких требованиях признания случая страховым, выплаты компаниями-страхователями по ним были минимальными.
В новом же продукте вероятность признания случая страховым изначально еще более низкая просто в силу специфики оценки поствакцинационных осложнений. А потому в выводе таких страховых продуктов на рынок я вижу очевидной только выгоду страховых компаний, пытающихся «поймать волну» и создать для себя новый низкоубыточный «фронт» работы.