Введение
Электронные деньги появились относительно недавно, но почти сразу вошли в жизнь общества и стали играть значительную роль в жизнедеятельности каждого современного человека, так как они обладают многими уникальными свойствами, существенно упрощая жизнь людей.
Одним из преимуществ является низкая стоимость эмиссии. Электронные деньги, как и безналичные, не теряют своих качеств с течением времени.
В физической безопасности электронные деньги тоже теперь не нуждаются, защищённость от хищения и подделки обеспечивается криптографическими средствами. Использование электронных денег увеличивается с каждым годом и делает возможными покупки в интернете, быстрые международные денежные переводы, анонимные транзакции. [3]
Теория
Электронные деньги – это виртуальные валютные средства, равные и отличающиеся по курсу к наличным и безналичным деньгам, не требующие открытия счета в банке. [1]
Некоторые современные ученые склонны полагать, что электронные деньги нельзя отнести к той или иной существующей форме денег. Они считают разумным выделение электронных денег в самостоятельный экономический подвид, не относящийся в полной мере ни к одной из имеющихся форм. Это связано с уникальным форматом эмиссии, оборота электронных денежных средств.
По типу технического устройства выделяют два типа электронных денежных средств: на базе смарт-карт (card-based) и на базе сетей (network-based). Последовательно рассмотрим оба типа.
Электронные деньги могут храниться и переноситься с помощью смарт-карт.
Смарт-карта - пластиковая карта со встроенным микропроцессором, обладающая ПЗУ - постоянным запоминающим устройством, операционной системой и оперативной памятью. Смарт-карты представляют собой микрокомпьютеры. Их операционная система поддерживает файловую систему и содержит большое количество криптографических средств безопасности. Таким образом, деньги хранятся в виде записей в памяти компьютера, размещенного на карте. Одними из наиболее известных проектов, использующих смарт-карты, являются Mondex и Visa Cash.
Стоит подчеркнуть отличие смарт-карт от обычных дебетовых или кредитных карт ещё раз. Обычная карта не хранит информацию о состоянии счета, но является лишь инструментом, предоставляющим доступ к расчётному счету. При зачислении денег на банковский счёт на обычную карту зачисления не происходит. При пополнении смарт-карт остаток на счёте снижается ровно на ту сумму, на которую была пополнена смарт-карта.[3]
По государственному регулированию статуса электронных денег ученые выделяют фиатные и нефиатные электронные деньги.
Фиатные электронные денежные средства – электронные деньги, выраженные в одной из государственных валют и являющиеся одним из видов денежных единиц платежной системы государства. Эмиссия и обращение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных центробанков. Государство посредством законов обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные электронные деньги.
К электронным фиатным деньгам на базе сетей, можно отнести:
• Платежную систему M-Pesa, пользующуюся популярностью в африканских странах (Кения, Танзания, ЮАР) вследствие отсутствия в этих странах банковской инфраструктуры;
• Международную платежную систему PayPal, хотя правовой статус этой платежной системы в различных государствах неоднозначен.
К электронным фиатным деньгам на базе смарт-карт, можно отнести:
• Предоплаченные банковские карты Visa Cash, предназначенные для совершения небольших платежей (как правило, не более 500 долларов);
• Бесконтактные карты с ограниченной сферой применения Octopus (Гонконг)
• Систему электронных денег Chipknip, объединяющую все банковские карты, выпускаемые банками Голландии.
Нефиатные электронные деньги – выражаются в единицах стоимости негосударственных платежных систем. Эмиссия и обращение таких денег происходят по локальным правилам платежной системы. Отношение к нефиатным электронным деньгам и степень их контроля в разных странах сильно разнятся.
Платежные единицы нефиатных платежных систем зачастую эквивалентны национальной или иностранной платежной единице, однако их реальная ценность и надежность не обеспечивается государством.
Нефиатные электронные деньги представлены широкой сетью разнообразных платежных систем, такими как WebMoney, QIWI, Яндекс.Деньги и криптовалютными платежными системами (Bitcoin, Litecoin, Etherium, dogecoin).
Платежные единицы в системах платежей QIWI, Яндекс.Деньги именуются рублями, то есть так же, как и национальная валюта и имеют соответствующий курс.
Платежные единицы в системе платежей WebMoney представлены рядом знаков, такими как WMR, WME, WMZ, эквивалентами которых являются российский рубль, евро и американский доллар соответственно. Помимо этого, в системе есть титульные знаки, выражающие собой граммы золота (WMG) или долговые обязательства других участников платежной системы (WMD).
Другим примером нефиатных электронных денег является криптовалюта – это подвид электронных валют, эмиссия которых зачастую сопряжена со значительными вычислительными затратами, отчасти определяющими внутреннюю стоимость денежных единиц, учет которых базируется на криптографических методах, а функционирование самой платежной системы происходит децентрализовано в распределенной компьютерной сети при помощи технологии block chain. Платежные единицы в таких системах представлены в виде неких электронных монет, курс которых в подавляющем большинстве случаев формируется балансом спроса и предложения. Примерами криптовалют могут послужить Bitcoin, Litecoin, Dogecoin, Etherium, где платежными единицами служат некие электронные монеты, обозначающиеся на бирже как BTC, LTC, DTC, ETC. [2]
Хронология развития электронных денег
Ученые по-разному определяют отправную точку развития электронных денег: кто-то считает, что это первый денежный перевод через телеграф который осуществил Федеральный Резервный Банк США в 1918 году, а кто-то считает началом производство микрочипов для банковских карт в 1980-х.
Мы рассмотрим более полную версию, начатую в далеком 1918.
Далее было создано множество интернет-кошельков, с помощью которых пользователям давалась возможность конвертировать реальные деньги в электронные и обратно и обмениваться цифровыми деньгами в сети Интернет.
Эволюцию электронных денег условно можно разделить на четыре этапа.
Первый этап.
В конце 60- начале 70-х годов прошлого столетия электронные деньги имели вид записей на счетах, сохраненных в памяти банковских компьютеров. Записи из журналов учета просто переносились в электронные носители.
Второй этап
Данный этап ознаменовался появлением денег в виде электронных импульсов на пластиковой карточке во второй половине 80-х годов нашего века. Причиной этого послужила разработка и появление первых пластиковых карт с микрочипами, которые позволяли совершать финансовые операции. В 1982 году американский ученый, программист, криптограф Дэвид Чаум описал в научной работе способ защиты электронных денег, что послужило мощным толчком в развитии электронных денег.[3]
Третий этап
В следующий этап можно выделить период с 90-х годов до 2000-х. В этот период активно происходит внедрение электронных денег в обращение. Появляются различные виды электронных денег, первые электронные кошельки. Существенным отличием от электронных денег на предыдущих этапах развития является то, что новые виды были аналогом банкнот, а также были способность выполнять ключевую функцию денег – средства обращения.
Четвертый этап.
К четвертому этапу развития электронных денег можно отнести период с начала 21 века по наши дни. Ведущие экономисты прогнозируют расширение функциональности электронных денег. В настоящий момент электронные деньги уже способны выполнять функции обращения, накопления, а также могут выступать средством платежа и накопления.[6].
Преимущества электронных денег перед бумажными
Особенности эмиссии электронных денег позволяют
1) Сделать платежи анонимными. Банки отслеживают терминалы транзакции и при желании могут установить круг знакомых, любимые кафе, театры.
2) Отказаться от расходов при производстве наличных денег.
3) Электронные деньги не нуждаются в пересчете, все операции по счету производят программные алгоритмы. Это снижает риск человеческих ошибок, часто приводящих к нежелательным последствиям
4) Снижают количество уличных грабежей
5) Портативность. Электронные деньги не имеют физических габаритов, любая сумма может уместиться на карте. Нет необходимости организовывать хранилища в банках или устанавливать сейфы, как в случае с наличными.
6) Не подвержены физическим повреждениям – не подвержены горению, старению, выцветанию и проч.
7) Гораздо сложнее подделать. Необходимо иметь соответствующее образование, опыт.
8) Ускоряют процесс оплаты в десятки раз. [5]
Список источников:
1. https://dvayarda.ru/finansy/elektronnye-dengi/#h2_1
2. https://cyberleninka.ru/article/n/elektronnye-dengi-vidy-suschnost-i-perspektivy-razvitiya/viewer
3. https://habr.com/ru/post/532062/
4. https://www.zolotoy-zapas.ru/why-gold-coins/useful/kakova-tsena-nashikh-deneg-i-chto-skryvayut-monetnye-dvory/ (Фото таблицы)
7.