Самое лучшее средство для борьбы с просрочками по кредиту – конечно же, их просто не допускать. Так будет проще для всех и лучше для кредитной истории. Но все это лишь слова, а дела могут быть такими, что в один прекрасный момент приходит понимание того, что если не следующий, то через один платеж по кредиту будут проблемы. Но, к счастью, осознанная проблема – это проблема, решение которой уже началось. Если в перспективе сокращение ежемесячного дохода или финансовые сложности, лучше действовать на опережение и не давать кредитной истории шансов испортиться.
Вариантов действий у заемщика несколько.
- Взять паузу и оформить кредитные каникулы. Поскольку это весьма серьезная мера, для нее требуется и серьезное обоснование: документы, подтверждающие потерю работы, сокращение дохода или потерю трудоспособности. Кредитные каникулы доступны один раз за все время обслуживания кредита, и они позволяют временно прекратить обслуживание кредита на срок до 6 месяцев или на тот же срок сократить выплаты. За это время можно найти новую работу, поправить здоровье и восстановить уровень ежемесячного дохода. Банк не может отказать в их оформлении, и заемщик может выбирать сроки из двух вариантов каникул: либо не обслуживать кредит, пока у него все не придет в порядок, либо платить фиксированную меньшую сумму.
- Изменить условия кредитования. Правила игры по кредиту можно изменить в пользу заемщика. Главное, чтобы перед этим не было никаких запинок и задержек в обслуживании кредита – тогда с банком будет проще договориться. Чаще всего кредит реструктурируют так, чтобы понизить процент за счет более длинного срока обслуживания кредита. Ежемесячный платеж снижается и, хоть кредит и придется выплачивать дольше, кредит будет занимать меньше места в бюджете заемщика.
- «Обменять» кредит на более выгодный, то есть рефинансировать его. Берется кредит на оставшуюся сумму (поскольку частично старый кредит уже выплачен) и на более выгодных по процентам условиях. Прежний кредит погашается, а заемщик обслуживает новый. Так можно не только сократить ежемесячный платеж, но и неплохо сэкономить на переплате. А еще, рефинансировав, можно свести несколько кредитов в один и вместо двух-трех дат для выплаты, держать в памяти только одну и платить меньше, чем по всем старым кредитам вместе.
- Часто для рефинансирование пользуются кредитом под залог недвижимости. Это выгоднее, чем продать ее ради уплаты долгов: деньги приходят и уходят, а недвижимость — это стабильно и надолго, так что контроль над ней терять не стоит. Залоговый кредит позволяет извлечь из нее до 75% стоимости, а низкие проценты и большие сроки кредитования позволяют выгодно «обменять» на него и один, и даже несколько кредитов, в том числе крупные, вроде ипотеки или автокредита. Наличие залога обеспечивает более лояльное отношение банка к деталям кредитной истории заемщика, так что это хороший вариант если кредиты начали «портиться». К тому же залоговое обременение не мешает недвижимости зарабатывать владельцу деньги: ее можно сдавать внаем и доходы от аренды помогут компенсировать или полностью перекроют расходы на обслуживание залогового кредита.
Самое главное – вовремя понять, что надо что-то делать с кредитом и не давать одной проблеме создавать другую. Сложности с обслуживанием кредита могут быть кратковременными. Но если допустить просрочку и образуется задолженность, «лечить» потом кредитную историю придется в буквальном смысле годами.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.