Я убежден, что прибыльные инвестиции невозможны без навыков финансовой грамотности. Если ты не в состоянии спрогнозировать траты и заработки своей семьи на месяц вперед, если ты берёшь деньги в микрофинансовых организациях под конские 300% годовых, если ты в принципе не расплатился с кредитами, то о каких инвестициях может идти речь?
Расскажу как у меня всё устроено, возможно кто-то почерпнёт для себя что-то полезное.
У меня небольшая семья: я, жена и маленький сын. Также есть мама, которую я обеспечиваю финансово и которая с нами не живет.
Банк, услугами которого мы пользуется - это Тинькофф, основная карта соответственно Тинькофф Блэк. Моя карта и карта жены привязана к одному счету, с которого мы оплачиваем ежедневные покупки. Это удобно и развязывает руки: у каждого из нас есть доступ к основным деньгам.
Дополнительные карты есть в Сбере, но мы ими почти не пользуется.
Особенности моих доходов
Инвестиции - это хобби. Я работаю в сфере информационных технологий, а точнее на стыке IT и рекламы - оказываю коммерческие услуги по привлечению клиентов и покупателей, оформлен как ИП, работаю на себя. Расчетный счет открыт в Модульбанке. У меня два основных направления деятельности, вдаваться в подробности нет нужны, назовём их так: направление А и направление Б. По направлению А я зарабатываю примерно 60% денег, а направление Б приносит оставшиеся 40%.
Деньги мне поступают плавно в течение месяца, но самые значимые суммы - 20-25 числа, именно поэтому я выбрал стратегию покупки дивидендных акций в фиксированный день.
Кредитов у меня нет.
Идея финансового менеджмента
Основная идея моего финансового менеджмента - не хранить все яйца в одной корзине. Для каждого вида расходов я создал отдельный счет, на который перевожу фиксированную сумму после каждого заработка (фиксированно в рублях или процентах от суммы заработка).
Преимущества:
1) Я знаю, что на все базовые траты у меня всегда есть деньги. Моральное спокойствие дорогого стоит.
2) Это удобно: перевел и забыл. Точно знаешь, сколько денег у тебя остается на карте для ежедневных трат. Если случится какая-то трата, тебе не придётся "отрывать от сердца" свои кровные, ты просто берёшь их из соответствующего счета.
Выглядит это так:
С каждого дохода я перевожу на счета:
Контент - траты на бизнес (направление Б). Я скидываю 10% от любого дохода и трачу по необходимости.
Авто - бензин, ТО, парковки, штрафы - 5% от любого дохода
Резерв - кубышка на случай внезапных трат - скидываю туда все непотраченные с карты деньги в конце месяца
ЖКХ - мы живем в коттедже, а также в собственности есть квартира, поэтому траты на ЖКХ существенны. Пополняю на 5% с любого дохода.
Апгрейд дома - недавно выделил траты на дом на отдельный счет: обслуживание септика и системы очистки воды, взносы за участок, охрана, вывоз мусора и т.д. ("многоквартирным" не понять 😉). Пополняю на 5% с любого дохода.
Никите - сыну на игрушки, одежду и подгузники, остаток - на его инвестиционный счет (пополняю 5% )
С каждого дохода я перевожу на карты:
Маме - 10% с доходов на еду на ее карту Тинькофф. ЖКХ она оплачивает с пенсии, а лекарства, одежду и развлечения оплачиваю я отдельно.
Жене - на ее карту Тинькофф на красоту и шмотки - 5%
С каждого дохода я инвестирую:
Инвестиции - 10% от доходов с доходов направления А я скидываю на инвестиционный счет. Фиксированно $400 с доходов направления Б я также считываю на инвестиционный счет. Итого получается ежемесячное пополнение инвестиционного счета в районе $500, иногда чуть больше.
Итог
55% от каждого своего дохода я распределяю по счетам/картам/инвестсчетам и у меня остается 45% доходов, которые я со спокойной душой трачу на еду, развлечения, прочее.
Помимо инвестсчетов (один в сбере, второй в тинькове) я использую Инвесткопилку с округлением до 100 руб. Это крутой и ненапряжный способ копить денежку, даже не замечая как ты это делаешь.
За год я накопил почти 60 000 руб и большую часть последнего отпуска я оплатил с этих денег (билеты и отель). Идея понравилась и копилку я так и назвал - На отпуск по копеечке.
Заключение
На первый взгляд, все это кажется слишком сложным, но я более 3 лет работаю по такой схеме и привык. Деньги поступили - автоматически перевожу на соответствующие счета фиксированный процент, разгружаю голову. Занимает это ровно 1 минуту.
Жду когда Тинькофф внедрит функцию автоматического распределения денег по счетам при пополнении карты.