В интернете можно узнать про ипотеку все. Только чтобы найти ответ на интересующий вопрос, нужно перелопатить тонну информации и при этом не утонуть в рекламе.
А можно поступить проще: прочитать эту статью. В ней собраны ответы на пять самых популярных вопросов об ипотеке. Сохраняйте себе и делитесь с друзьями 👌
Что выгоднее, если снимаешь квартиру: копить на свою или взять ипотеку?
Ответ зависит от размера аренды, стоимости желаемой квартиры, вашей зарплаты и накоплений на первоначальный взнос.
Проще всего оценить вашу ситуацию с помощью инвестиционного калькулятора Циан. Калькулятор сам предложит среднюю по выбранному району стоимость квартиры, учтет рост цен на недвижимость и средние ставки по ипотеке и вкладам. В итоге вы получите ответ с подробными расчетами: через сколько лет сможете выкупить жилье и сколько при этом заплатите.
Посчитаем на примере:
🎯 Цель: однокомнатная квартира в Строгино за 8 450 000 ₽.
📌 Исходные данные: сейчас платите за аренду 35 000 ₽ в месяц и можете выделить еще 20 000 ₽ на ипотеку. Если сразу переезжаете со съемной квартиры в ипотечную, сможете выплачивать банку 55 000 ₽ в месяц. На первоначальный взнос накоплено 1 500 000 ₽.
✅ Итог: Если взять ипотеку, вы закроете её через 20 лет и месяц. Всего за это время вы выплатите 14 777 219 ₽. Если копить деньги на вкладе, вы соберете нужную сумму через 21 год и 6 месяцев. Квартира за это время подорожает до 12 585 381 ₽, еще 9 030 000 ₽ вы отдадите за аренду. Всего потратите 21 615 381 ₽.
В такой ситуации выгоднее взять ипотеку — вы сэкономите 6 838 162 ₽ и почти полтора года.
Вот как выглядит расчет примера на инвестиционном калькуляторе Циан
Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса?
Первоначальный взнос — обычно минимум 10% стоимости квартиры. Накопить или занять такую сумму получается не всегда. Но есть способы взять ипотеку без него:
Вложить материнский капитал. На ипотеку его можно потратить с момента рождения ребенка, ждать трех лет не нужно. Но ребенку по закону надо выделить долю в новой квартире.
Взять потребительский кредит на сумму первоначального взноса. Если оформить одновременно с ипотекой, данные не успеют дойти до бюро кредитных историй. Но если взять кредит заранее, банк увидит это в отчете БКИ и с большей вероятностью откажет в ипотеке из-за высокой кредитной нагрузки.
Оформить ипотеку под залог недвижимости. Если у вас в собственности уже есть квартира, она может стать залогом для покупки другого жилья. Тогда первоначальный взнос не понадобится.
Найти подходящую льготную программу, по которой можно получить субсидию для оплаты первоначального взноса. Есть федеральные программы, например «Молодая семья» и «Военная ипотека». Есть региональные, например «Ипотека для молодых учителей» в Ростовской области.
Какие дополнительные расходы связаны с ипотекой?
Ипотека — это не только оплата самой квартиры. В каждом банке свой перечень дополнительных трат, но базовый список выглядит так:
- Отчет об оценке квартиры. Стоимость зависит от площади жилья, обычно составляет около 5 000 ₽.
- Страхование недвижимости. Цена — от 0,25% стоимости квартиры.
- Регистрация сделки. Можно оформить через Росреестр или МФЦ, тогда нужно оплатить госпошлину — от 2 000 ₽. Второй вариант — электронная сделка, стоимость услуги зависит от банка и региона.
📍 Минимальная сумма, которая уйдет на покупку однокомнатной квартиры за 8 450 000 ₽: 5 000 ₽ (отчет об оценке) + 21 125 ₽ (страховка недвижимости) + 2 000 ₽ (регистрация сделки) = 28 125 ₽.
Некоторые банки настаивают на платном оформлении ипотечного договора, страховании жизни и здоровья заемщика и его права собственности на объект, проверке юридической чистоты недвижимости, сервисе безопасных расчетов. По закону вы можете отказаться от этих услуг, но, например, при отказе страховать жизнь и здоровье ставка вырастет примерно на 1%.
Если берете вторичку, возможно, вам понадобятся услуги риелтора. Если покупаете долю в квартире, необходимо привлечь к сделке нотариуса.
Как узнать свою кредитную историю?
Одна из распространенных причин отказа в ипотеке — плохая кредитная история. Чтобы проверить свою кредитную историю, подайте заявление на сайте Госуслуг. Нужная вам услуга называется «Получение сведений из ЦККИ о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории физического лица».
Выберите одну из представленных организаций, перейдите на сайт и закажите отчет о кредитной истории. Два раза в год это можно сделать бесплатно. Если вам нужно узнать информацию о конкретном кредите, лучше заранее позвонить на горячую линию банка и спросить, с какими БКИ они работают.
Проверьте отчет. Иногда данные о закрытии кредита не доходят до БКИ из-за технического сбоя или невнимательности персонала. Или тезке должника приписывают чужую просрочку. Если заметите ошибку, обратитесь в банк, который отправил в бюро кредитных историй неверную информацию, или подайте в БКИ заявление на внесение изменений в кредитную историю.
Желательно приложить к обращению документы, которые подтверждают вашу правоту, например справку о закрытии кредита.
Как понять, на какую ставку и платеж можно рассчитывать?
Обычно банки озвучивают самые низкие ставки по ипотеке, а реальные, одобренные конкретному заемщику, могут отличаться на несколько процентов. Может отличаться и реальная сумма кредита от той, на которую рассчитывает человек. С «Циан.Ипотекой» можно за несколько минут узнать, на каких условиях банк одобрит вам ипотеку, чтобы использовать их в своих расчетах дальше и не переживать, что что-то изменится.
У «Циан.Ипотеки» шесть банков-партнеров. Вы заполняете на сайте одну анкету и получаете предложения от тех из них, которые готовы одобрить вам ипотеку. Вы сразу видите реальные ставку, сумму и ежемесячный платеж. Дальше выбираете квартиру, отправляете заявку в банк с самым выгодным предложением и оформляете сделку.
Листайте вниз, чтобы узнать, какие банки и по какой ставке готовы одобрить вам ипотеку.
Содействие в подборе финансовых услуг и организаций