Я всех категорически приветствую, друзья – думающие люди. Прошла половина календарного года и ровно полгода как я начал интересоваться и изучать основы финансовой грамотности. Многое ещё предстоит узнать, но многое уже изучено и даже внедрено в повседневную жизнь.
Сегодня я хотел бы поделиться двенадцатью самыми распространенными ошибками, которые я допускал в своей жизни, а также могу до сих наблюдать у большинства людей.
1) Нежелание супруги или супруга менять свои жизненные ценности и финансовые привычки.
Этот непростой момент, я считаю базовой ошибкой формирования семьи и не только в финансовой сфере. Если супруг(а) не разделяет ваших взглядов и даже не хочет слушать факты и доводы, привык жить одним днём и на широкую ногу, то дальнейшие советы будут бесполезны. Стоит фундаментально решать эту задачу. Более подробно можно почитать здесь.
2) Жить не по средствам.
Классическая ошибка в нашей стране. "Жить нужно сейчас. Живём один раз. Наслаждайся жизнью пока молодой, неизвестно наступит ли завтра вообще" – и многие подобные фразы лично я слышал от людей совершенно разных возрастов, статуса и образования. Единственное, что их всех объединяло – это абсолютная финансовая безграмотность.
Все эти люди жили от зарплаты до зарплаты и абсолютно неважно зарабатывали они 25 000, 50 000 или 150 000 рублей в месяц, все деньги спускались ровно за месяц.
Главное правило - тратить деньги так, чтобы в момент поступления следующей зарплаты у вас оставалось минимум 10% от предыдущей. Более подробно эта тема раскрыта в данной статье.
3) Ходить на работу, которая не нравится.
Довольно распространенная ошибка среди моих знакомых. Люди просыпаются и едут на работу как на каторгу. У всех свои недовольства и проблемы, но у всех железобетонная уверенность, что везде всё одинаково и нет смысла рыпаться, хотя опыт многих людей показывает, что это далеко не так.
Если человеку не нравится то, чем он занимается или в компании угнетающая атмосфера, то шансы стать успешным, востребованным и высокооплачиваемым специалистом стремятся к нулю.
4) Не откладывать минимум 10% от дохода семьи.
Это фундаментальное правило финансово грамотного человека. Жизнь довольно непредсказуемая штука и если сейчас дела идут в гору и на жизнь в целом хватает, то стоит серьезно заняться формированием финансовой "подушки безопасности".
По статистике в каждой семье раз в 8-10 лет происходит событие, которое требует очень весомых денежных вливаний, к сожалению, это факт. Чтобы обезопасить себя и свою семью от долговой ямы или кредитной кабалы стоит подумать об этом заранее.
Любой человек может жить на 90% своих привычных доходов, проверено на многих людях, которые не могут купить себе что-то, потому что накопить не получается. Потом берут кредит и как-то его выплачивают всю сумму.
Следовательно хотя бы 10% сберегать каждый в состоянии.
5) Покупать автомобиль в кредит.
Разные финансовые эксперты говорят, что автомобиль должен стоить не дороже 3-6 месячных зарплат (дохода) вашей семьи. Т.е. если суммарный доход вашей семьи около 80000 руб. То можете рассчитывать на авто 250 000 - 500 000 руб. Более дорогой авто вы уже не можете себе позволить.
Речи о новом автомобиле в данном случае даже не идёт. Новый автомобиль – один из самых жёстких пассивов семьи, особенно если он приобретен в кредит.
Автомобиль теряет в стоимости до 20% сразу как выезжает из салона. При покупке в кредит вам потребуется каждый год оформлять КАСКО по условиям кредитного договора.
Я допускал подобную ошибку и стоимость КАСКО в моем случае была примерно 8-10% от стоимости всего автомобиля каждый год + переплата по кредиту + все ТО только у официальных дилеров с покупкой запчастей у них же.
Надо ли говорить, что если посчитать все данные переплаты, то за 3 года было выплачено примерно 2 таких авто. При покупке подержанного авто с грамотным специалистом влипнуть в такие расходы практически нереально.
6) Не вести совместный семейный бюджет.
Недостаток денег в семье – это самая частая причина разводов и распадов семьи по многочисленными опросам. В наших семьях довольно часто тема денег – это табу. Супруги, которые ведут раздельный бюджет могут даже не подозревать о шаткости финансового положения семьи или партнера и не думать о завтрашнем дне, надеясь на друг друга.
Такое поведение рано или поздно приводит к большим финансовым проблемам и перекладыванию ответственности друг на друга, постоянным ссорам, скандалам и распаду семьи в итоге.
7) Не вкладываться в активы.
Многие люди с ростом дохода, автоматически начинают пытаться увеличивать свой уровень жизни и тратить деньги на пассивы: машину покруче, отдых подальше, квартиру побольше и т.д.
И это нормально, иначе зачем нужны деньги. Но только в том случае, когда пассивов приобретается не больше чем активов.
Что это значит?
Например у нас вырос доход, теперь мы зарабатываем 100 000, а не 50 000 как было пару месяцев назад. Мы понимаем, что недавно как-то жили на 50000, значит у нас появились дополнительные 50 000 рублей на наши хотелки.
Финансово неграмотный человек решив отметить данное событие, побежит и оформит путевку на Мальдивы в кредит (реальный случай), тем самым сольёт весь свой бонус в повышенной зарплате. Возьмет пассив, который будет вытягивать из него деньги.
А финансово грамотный человек, начнет откладывать по 25000 рублей на отпуск, а на остальные 25000 будет вкладывать в активы (ценные бумаги или депозит) тем самым начнёт формировать свой капитал.
8) Работа на износ в режиме 24/7.
Не зря на всех праздниках говорят, что самое главное – здоровье, а остальное приложится. Я согласен с этим утверждением, ведь работая в режиме 24/7, вы по сути обмениваете свою жизнь, здоровье, время с семьей и друзьями на деньги, которые вам по сути некогда тратить.
Деньги - это восполнимый ресурс, а ваше здоровье, время с детьми - нет. Как и во многом нужно найти грамотный баланс между работой и личной жизнью и научиться четко разграничивать эти вещи.
9) Все свои силы и средства вкладывать в детей.
Обратная сторона медали предыдущего примера. Если же вы наоборот, живёте только жизнью своих детей, вкладываете всё свободное время и все заработанные деньги в них, то может случиться так, что дети не оправдают ваших ожиданий, захотят пойти своим путём.
Придёт время и они уйдут из семьи и заберут смысл вашего существования последних лет. Обычно такие истории закачиваются довольно грустно; от психических расстройств, тяжелых депрессий до более серьезных болезней, обострившихся на нервной почве.
Грамотный баланс между своими интересами, собственным развитием, самореализацией и интересами, развитием, будущим ваших детей поможет сохранить жизнь и отношения с детьми в гармонии.
10) Планировать детей, но не планировать жизнь с детьми.
Безусловно жизнь с детьми намного сложнее, чем жизнь семейной пары. Появляется много обязательств, вопросов и проблем, которые чаще всего требуют неотлагательных решений и временных, эмоциональных и денежных ресурсов.
Если семья финансово неустойчива, то следует очень тщательно подумать, посчитать и решить смогут ли они сейчас вписаться в данный проект или стоит более тщательно подготовиться. Не верьте поговоркам "Бог дал зайку, даст и лужайку" - она не работает. Иначе у нас в стране не было бы такой статистики разводов ( 70% разводов в семьях с детьми приходится на возраст до 3 лет, из которых больше половины на возраст до 1 года).
Поверьте рождение ребенка потребует большое количество сил и энергии, поэтому стоит закрыть вопрос с финансами заранее, хотя бы на первые 3 года жизни малыша.
11) Жить без планирования бюджета.
Если в семье не ведётся бюджет, то сколько бы не повышался доход семьи, его всегда будет не хватать. Когда закрываются основные (базовые) потребности человека, то дальше деньги начинают уходить на хотелки, которые растут пропорционально росту дохода. Таким образом никак не удастся создать капитал и пассивный доход, а финансовое будущее семьи всегда будет находиться под угрозой.
12) Постоянные покупки в кредит.
Очень распространенная ошибка большого количества семей - это покупка не жизненно необходимых вещей в кредит. Покупка нового телефона, телевизора, кредит на отпуск - всё это не является базовыми потребностями человека.
Интересный парадокс – человек не может накопить на определенную вещь, но с легкостью берёт её в кредит. Парадокс заключается в том, что человеку все равно придётся отдавать деньги за эту вещь, только уже гораздо бОльшие.
Ради примера рассмотрим покупку телефона. Допустим, вы захотели телефон за 100 000 рублей. Потому что именно такой телефон у всех по-настоящему успешных людей, а вы хоть в этом не хотите быть хуже. Это, конечно, тяжёлый случай и тема для отдельной статьи, но как пример подойдет.
У вас нет 100 000 рублей и вы не знаете как их можно заработать, поэтому вы идёте в магазин и улыбчивый продавец говорит, что такой телефон можно взять в кредит всего за 4999 руб/мес. Эта сумма для вас понятна и осязаема, более того, вы прикидываете, что в принципе готовы её заплатить за обладание таким крутым девайсом.
В итоге, вы получаете телефон за 4999 руб мес на 2 года, но вы не задумываетесь об этом, т.к. в вашей руке лежит заветная коробочка, которую вы так хотели. Начинаете представлять как достаёте свой новый аксессуар в компании друзей и знакомых, всё внимание приковывается к вам, друзья просят посмотреть, интересуются вашем мнением, вы – звезда.
Но радость длится недолго, от пары часов до пары недель, потом новая игрушка перестаёт радовать, воспринимается совсем привычной и будничной вещью, а долг в 115000 рублей ложится тяжёлым грузом на ваши плечи. 2 года вы будете вынуждены платить за свою минутную слабость.
Самое интересное заключается в том, что пройдет буквально полгода и этот телефон уже не будет вызывать того интереса у окружающих, через год выйдет новая модель, через полтора уже и новая модель устареет. А вы так и будете платить 4990 руб., но уже за устаревшую модель. Через 2 года вы внесёте последний платёж, за свой старый, глючный, обшарпанный телефон с треснутым экраном ивы снова захотите поменять его уже на новый, красивый, такой современный с 56 камерами, экраном 100500К, и парой сотен Тб памяти.
И вот если вы не сделали выводов, не осознали всей "комичности" данной ситуации, то вы неминуемо снова становитесь участником этого крысиного забега, так и не осознавая почему кроме телефона вы так и не становитесь похожим на по-настоящему успешных людей.