Главная проблема с кредитной историей в том, что испортить ее можно за считанные дни. А вот исправлять и восстанавливать доверие к заемщику нужно гораздо дольше. Процесс может занять в прямом смысле слова годы.
Так что в идеале лучше не допускать никаких просрочек при обслуживании кредита. Тем более, что задержки с оплатой могут не только осложнить получение кредита в будущем или ухудшить условия, на которых банки согласятся выдать следующий кредит, но и усложнить выплаты по текущему кредиту. Если накопить определенное количество даже небольших просрочек в течение года, дело может кончиться тем, что банк попросит досрочно вернуть кредит.
Политика по поводу просрочек по кредитам у каждого банка своя. И в зависимости от размера задолженности и того, как себя зарекомендовал клиент, действия могут быть разными. Но общие правила существуют и последствия более-менее совпадают для всех кредитных организаций.
Рассмотрим варианты длительности просрочки и возможные действия со стороны банка.
- Минимальная просрочка – 24 часа. Если на счет, с которого оплачивается кредит, деньги не поступили в промежуток от 24 до 72 часов, то это считается технической просрочкой. Такая задержка с поступлением средств может возникнуть не по воле заемщика и даже без его участия: сбой в интернете, повисший сервер, задержка списания платежей, отказавший банкомат, через который клиент обычно пополняет баланс и т.д. Со стороны банка могут напомнить о необходимости оплаты SMS, звонком или письмом на электронную почту. Если не допускать такие просрочки слишком часто, они никак не повлияют на кредитную историю и не отражаются в ней.
- Если просрочка длится от 5 до 10 дней, то тут уже явно не «дело техники». С заемщиком связывается менеджер, который ведет его кредит и пытается выяснить причину задержки. 10 дней – критический срок для неплатежа. После 10-дневной просрочки начисляется штраф и дальше начинает капать пеня. Начисление штрафа уже отражается в кредитной истории заемщика и начинает ее портить. С другой стороны – жизненные обстоятельства могут быть разными – задержка зарплаты, неожиданные и неотложные расходы и клиент, который может представить объективные причины для неплатежа, может сохранить отношения с банком. Этот период длится в течение 29 дней.
- Просрочка, которая «созрела» до 30 дней, меняет статус заемщика с «допустившего просрочку» на более опасный для его кредитной истории статус «неплательщика». Это неизбежно отражается в кредитной истории и портит ее. Начисление пени будет продолжено, не исключено, что условия будут ужесточены. С такой записью в финансовой биографии заемщику гарантированы не самые выгодные условия в будущем при оформлении кредита и высока вероятность отказа.
- Длительность просрочки в 60 и более дней означает статус «систематического неплательщика». Заемщиком будет заниматься уже не его менеджер, а собственная служба взыскания банка. Кроме того, просрочка в два месяца и больше уже дает право банку требовать досрочного полного погашения кредита. Кредитная история будет испорчена очень серьезно и ее «лечение» может занять несколько лет кропотливой работы.
- Когда просрочка по кредиту дошла до 90 дней и более, заемщик попадает в категорию «злостных неплательщиков». Трехмесячная просрочка – это уже повод для передачи долга коллекторам или для подачи иска в суд. Критической отметкой для решения вопроса через суд считается 150-180 дней. Говорить о том, как портится в таких случаях кредитная история заемщика уже не имеет смысла. С момента подачи иска в суд прекращается начисление пеней и штрафов, но если дело дошло до взыскания долга через суд, то возмещать его придется, в том числе, и имуществом неплательщика.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.