Ипотечный кредит сегодня – один из самых востребованных и популярных инструментов, чтобы обзавестись недвижимостью. Но, как с другими кредитами, щедрость банков может быть ограничена. Где-то это могут быть лимиты самой программы кредитования и банк не может выдать больше определенной суммы или временно исчерпал лимит выдачи кредитов по этой программе. Где-то это могут быть ограничения, связанные с оценкой заемщика. В любом случае, ситуация описывается просто: не хватает денег.
Что можно сделать в подобных случаях? Иногда разницу между необходимой и доступной суммами удается покрыть за счет потребительского кредита. Но у него есть и свои ограничения. В большинстве случаев заемщику доступна сумма до 2 млн рублей, которую выдают по средней реальной ставке в 13% и с довольно жесткими сроками – чаще всего 3-5 лет. Ежемесячный платеж получается весьма высоким – и это без учета нагрузки по ипотечному кредиту.
Если у заемщика уже есть какая-то недвижимость, ее можно продать и закрыть этими деньгами «пробел» между доступной по ипотеке и необходимой суммой. Но это достаточно радикальная мера, риск, который не всегда может быть оправдан: с одной стороны заемщик лишается уже имеющегося жилья, с другой стороны, он приобретает новое, но оно в залоге у банка и есть определенный риск его потерять, оставшись вовсе без жилплощади.
Сегодня все популярнее становится вариант, когда в качестве «мостика» между доступной и необходимой суммой используется кредит под залог недвижимости. Главное его преимущество – возможность достать нужную сумму, не теряя контроля над уже имеющейся недвижимостью и получить заемные деньги с минимальными затратами на обслуживание кредита.
Во-первых, он позволяет получить до 75% стоимости недвижимости (при средней стоимости квартиры в крупных городах в 10-11 млн рублей это 7,5-8 млн рублей). С такими суммами можно легко «построить мост» к покупке желаемой недвижимости.
v_Во-вторых, эти деньги доступны с низкой ставкой, от 8,8% годовых. А платежи по залоговому кредиту можно растянуть на сопоставимый с ипотекой срок – до 20 лет (ипотека, напомним сегодня имеет средний срок в 19,2 года).
В-третьих, залоговый кредит позволяет обслуживать обязательства заемщика фактически из чужого кармана: сдавая квартиру внаем, владелец будет жить в ипотечной квартире, а платежи по залоговому кредиту компенсировать деньгами арендаторов. В перспективе, когда залоговый кредит будет погашен, этими же средствами можно будет обслуживать ипотечный кредит или, если позволят суммы и проценты по ипотеке, «вручную» рефинансировать ипотечный кредит с помощью залогового.
В-четвертых, если что-то пойдет не так с ипотекой, при наличии «плана Б» в виде второй квартиры все можно со сравнительно небольшими потерями отыграть назад. Ипотечная квартира с согласия банка продается, частью средств погашается долг по ипотеке, остальные достаются заемщику и ими можно либо досрочно закрыть залоговый кредит, либо погасить большую его часть, не оставаясь без собственного жилья.
И, наконец, в-пятых, когда все деньги будут выплачены, заемщик станет собственником уже двух квартир, а не одной. А два объекта недвижимости – это всегда лучше одного. Их можно и дальше использовать для пассивного заработка или просто сохранить, чтобы передать детям.
Все перечисленные варианты требуют тщательно расчета времени и финансов. И, возможно, один из них окажется оптимальным именно в вашем случае.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.