В трудные времена долги растут. Однако, когда для кого-то это проблемы, другие на том зарабатывают. Без утюгов, паяльников и насилия, а исключительно умом. Рекордную в 583 млрд. руб. сумму просроченной задолженности купили у российских банков за 2020г. Рассказываю, как делают бизнес на долгах.
Где лежат деньги?
Заниматься скупкой долгов могут все в т.ч. частные лица и некоторые превращают это в свой серьезный доход. Коллекторы занимаются работой с долгами профессионально. Есть иные участники рынка, например, юридические компании и аукционные брокеры.
Чтобы понять этот бизнес следует разобраться, как он работает и как говориться: «Понять, где здесь лежат деньги?» Суть проста: покупатель зарабатывает на разнице между суммой приобретаемого долга и стоимостью его продажи. Дисконт в разных обстоятельствах может колебаться от 10% до 75%. А бывает, что долги продают даже за 3% от номинала. Но есть нюансы.
Что приобретает покупатель долгов?
Банки, МФО и даже частные кредиторы продают долговые обязательства. Продают, потому что администрирование просроченных долгов им невыгодно. Для них намного эффективней продать неперспективные долги пусть даже с большой скидкой, чем нести расходы и затрачивать усилия на взыскание. Таким образом, первичный кредитор по договору цессии (ст. ГК РФ 388-390) переуступает права на просроченную задолженность, тем покупателям, которые умеют работать с такими долгами. Поэтому вторичный кредитор, которому переходят права на долги по такому договору, называется цессионарий.
Как оцениваются долги?
Этап оценки самый важный для цессионария. Если он неверно оценит, покупаемый долг, то впоследствии расходы на взыскание могут превысить вырученные за него деньги и сделка станет убыточной. Есть также риск купить необеспеченные долги и вообще «пролететь» с таким вложением.
Поэтому самым главным фактором при покупке долгов является наличие у должника ликвидных активов или их отсутствие. То есть имущество или собственность, на которую можно наложить взыскание важный сигнал к покупке.
Помимо обеспечения вот еще, какие факторы влияют на стоимость долга:
- Сумма долга
- Срок просрочки
- Сложность дела должника
Из чего следует несомненный вывод, что именно информация о долге нивелирует риски для цессионария, и способствует адекватной оценке приобретения. Именно оценка риска играет здесь ключевое значение. Что впоследствии дает возможность увеличить вложение в долги даже за 1 год в несколько раз. И подобных примеров немало.
Анализ качества долга перед покупкой:
1. Анализ кредитора
- В первую очередь необходимо узнать, почему долг продается: факты, мотивы и аргументы для переуступки права
- Выяснить о юридическом наличии обязательства долга. Например, верно оформленный кредитный договор
- Затем выяснить не был ли он исполнен
- Не пропущен ли по долгу срок исковой давности и, нет ли запрета на его продажу.
2. Анализ должника
- Проверить платежеспособность должника: наличие активов, наличие других долгов, не ведется ли против него процедура банкротства
- В случае должника юрлица необходимо установить факт легитимности существования компании.
- Изучить судебную практику в отношении должника.
На основании полученных сведений сделать выводы о выгодности покупки долга.
Какие долги покупать не стоит?
- При отсутствии у должника денег и активов
- Проводимая процедура банкротства снижает перспективы взыскать долги в разы, и несет существенные риски
- Отсутствие договора между кредитором и должников также снижает шансы взыскания до минимума.
Как выбирать долги для покупки?
Наиболее прибыльным бизнесом является скупка долгов юридических лиц: государственных предприятий и компаний с невысокой кредиторской задолженностью. Нередко крупные компании по каким-то причинам нарушают договорные условия со своими клиентами, а бывает, что пользуясь юридической неграмотностью другой стороны, ущемляют права клиентов. Такие компании-должники являются наиболее интересными и перспективными для инвестиций в их долговые обязательства. Наиболее ярким примером тут служит выкуп долгов страховых компаний эмитирующих полисы ОСАГО. Страховщики, как правило, затягивают с выплатами после ДТП под разными предлогами. Поэтому юристы выкупают по договору цесси у попавших в такую ситуацию автовладельцев права на взыскание и через суд добиваются выплаты страховки, но уже на свой счет. К исковому требованию они добавляют более высокую стоимость ущерба, стоимость экспертизы, которую сами и делают, а также расходы на представителя. Очень крутой бизнес. В 2016-2017гг. автоюристы взыскивали таким образом со страховых компании от 8,5 млрд. руб., до 10 млрд. руб. в год!
А покупать долги частных лиц, если вы не являетесь профессиональным взыскателем, вряд ли стоит… Неперспективно!
Где покупать долги?
Тут уж как говорится, кто какую смекалку проявит. Но могу поделиться несколькими площадками, которые занимаются легитимной продаже долгов. Вот ТОП-10:
1. Федресур - Fedresurs.ru
2. НААБ - Naabinvest.ru
3. Сбербанк-АСТ - Utp.sberbank-ast.ru/Bankruptcy
4. РТС-тендер - rts-tender.ru
5. Национальная электронная площадка- etp-ets.ru
6. Электронная площадка центра реализации - centerr.ru
7. Площадка продажи имущества должников - uTender.ru
8. Fabrikant.ru
9. ЭТП - b2b-center.ru
10 . Арбитат - arbitat.ru
Как взыскать купленный долг?
Первое, что необходимо сделать – это официально уведомить должника о сделке по договору цессии. То есть, что вы стали новый владельцем права на его долги. Дальнейшие действия подразумевают три варианта развития пути по взысканию:
1. Досудебный. Или как еще называют претензионный порядок, когда кредитор предупреждает, что в случае отсутствия намерений для добровольного погашения долга он обращается в суд.
2. Судебный: получение решения суда на взыскание.
3. Исполнительное производство. На этом этапе к процедуре можно обратиться к судебным приставам или в тот банк, где у должника есть счета. Получить такие сведения можно вполне законно в ФНС, предъявив исполнительный лист. Если на счете должника есть необходима сумма или хотя бы ее часть банк обязан списать деньги в пользу кредитора.
Статья была полезной? Ставим лайк и подписываемся на канал, чтобы не пропускать полезные материалы и советы