Итак мы подобрались к очередной вехе в проекте "Личные финансы. От хаоса к порядку. История одного человека. "
Предыдущие статьи по этой теме:
Личные финансы. От хаоса к порядку. История одного человека. Начало
Личные финансы. От хаоса к порядку. История одного человека. Часть 2. От предпринимателя в найм.
Личные финансы. От хаоса к порядку. История одного человека. Часть 3. Кассовый разрыв.
На декабрь 2020 года я практически год неспешно занимался наведением порядка в наших финансах. Как оказалось, это работа требует последовательного подхода, и ответственности от каждого члена семьи, кто в этом участвует.
К этому времени мы уже достаточно неплохо понимали свои расходы по категориям. Хоть и укрупненно, но все таки. Кредиты занимали 20% нашего бюджета.
Здесь стоит отметить, что у нас с супругой на двоих три кредита. Но в своем бюджете я считаю два, т.к. третий кредит (на супруге) полностью закрывается с аренды квартиры и в движении общих ДС не участвует.
С того момента как взял кредиты на строительство дома в 2018 году, я с завидной регулярностью пытаюсь их рефинансировать, как в тех банках, в которых оформил (ВТБ и Альфа), так и в сторонних. И этот маркетинг со ставками ниже 10% годовых сильно подбешивает, т.к. реальные ставки - это от 13%.
Ставка в Альфе у меня 14%, в ВТБ 16,5%. В обоих кредитах была включена страховка. Сейчас, спустя три годя я жалею о данном выборе.
В попытках рефинансировать кредиты я получил отказ от более чем 15 банков, это при том, кредитная история у меня сугубо положительная. А ответ на подобное поведение банков я нашел совершенно случайно в одной из статей с комментариями представителя Сбербанка.
Категория людей, которые являются рисковыми для банков - это пенсионеры, и внимание, предприниматели!!! Вот это новость. Оказывается, если заявитель - это учредитель или ИП, он входит в группу риска по нескольким причинам:
- Возможно, клиент берет потребительский кредит. а на самом деле вкладывает деньги в бизнес.
- Если предприниматель закроет бизнес, он становится неплатежеспособным на длительный период, т.к. ему тяжело найти работу по найму, а для старта нового бизнеса требуется время.
Я во второй части рассказывал, как перешел от предпринимательства в найм, но здесь сделаю ремарку, что на конец 2020 года процесс переоформления юридического лица находился в завершающей стадии, и весь период 2019-2020 годя для банков я был генеральным директором и соучредителем, и входил в зону риска.
Как то так. И я безуспешно на протяжении 1,5 лет отправлял заявления в различные банки. И как всегда вмешался случай. Видимо, из-за того, что мы пользовались банком Тинькофф для жизни, у них накопилось некоторое количество информации обо мне, и они наконец-то одобрили мне кредит. Ставка по кредиту составила 12,5%, и что меня поразило, она не менялась в зависимости от того, беру я страховку или нет. Тщательно все взвесив, и произведя расчеты (я реально высчитал всю экономию в разных вариациях в Excel) согласился. Оформление в Тинькофф это отдельная песня. Ни одного визита в офис, в этот раз даже курьера не было. Я просто подтвердил заявку в мобильно банке, и мне упали денюшки на счет.
Таким образ к концу года я сделал еще одно большое дело, по всем правилам игры "денежный поток" и сократил долговую нагрузку.
Первое для меня приложение для учета финансов: Coinkeeper 3
В марте 2021 перед выходом на новую работу у меня все еще была неразрешимая проблема. Как создать такую систему учета финансов, при которой в момент очередной покупки ты точно знал как она влияет на твое финансовое состояние в рамках месяца.
Мобильный банк с его красивой диаграммой не давал ответа, т.к. в нем было достаточно много "мусора" технические переводы, сбор средств для оплаты подарков школьникам и много чего. Также приложение не позволяет менять категорию платежа, разделять его, или вовсе не учитывать в расходах. Вносить все транзакции по категориям в каком то другом приложении я сразу отверг, т.к. было четкое требование - тратить на учет финансов не более 10-15 минут в день. Здесь мне советом помог мой друг. Он давно для личных финансов использует приложение Coinkeeper 3. Что меня привлекло, так это синхронизация с банком.
Вот несколько основных преимуществ:
- Синхронизация с банками.
- Возможность загрузить операции из прошлых периодов.
- Создание категорий расходов и доходов
- Красивое графическое отображение
- Интуитивное распределение платежей по категориям.
- Возможность ввести дополнительные счета, к примеру наличные.
- Ну и самое главное: Бюджет!!!
Что практически точно необходимо иметь к моменту начала использования подобных приложений.
- Четкое понимание источников дохода. Я создал несколько: моя зп, зп супруги, кэшбек. Важно заполнить все источники дохода, иначе у вас будут неверные цифры.
- Примерное понимание статей расходов. Тут несколько проще, т.к. статья продукты может включать в себя и бытовую химию. Все зависит от того, насколько точно вы хотите считать эти расходы, а главное зачем? Это вопрос очень важен, ведь если не планируете с этой информацией ничего делать (к примеру увеличить или уменьшить эту статью), тогда не тратьте время на обособленный учет.
- 99% платежей должны быть в онлайн. Как бы это странно не звучало, но если их 50%, то с большой долей вероятности, то количество времени, которое вы будете тратить на ведение бюджета, будет несоизмеримо с тем профитом который вы получите на выходе.
Загрузив расходы за март из банк-клиента, создав все необходимые категории, и распределив все расходы по ним, я понял картинку, которая мне смогла сформировать более точно первую версию бюджета на апрель.
О том, как жить в бюджете, об обязательных платежах, расходах на развлечения, и поиске альтернативы приложению в следующей статье проекта "Личные финансы. От хаоса к порядку. История одного человека. "
Подписывайтесь, чтобы ничего не пропустить.