"Я не знаю ни одной семьи, которая разорилась, уплачивая страховые взносы, но я знаю семьи, которые разорились, не делая этого" - Уинстон Черчилль.
Когда я составляю с клиентами Личный финансовый план, я не могу обойти стороной вопрос страхования.
Если случится непредвиденные обстоятельства откуда можно будет достать деньги? И на какой срок их хватит?
Давайте разбираться, какие есть возможные ответы:
✔️ Машина/Недвижимость
Машину или недвижимость сложно продать в короткие сроки. В этом случае придется пойти на понижение реальной стоимости Вашей собственности.⠀
✔️ Бизнес
Если речь идет о крупной сумме, то это может сильно сказаться на результатах Вашего бизнеса: падение выручки, кассовые разрывы и возможно банкротство.
✔️ Накопление⛱️
Накопления могут храниться в разных инструментах. Если это банковский вклад, то необходимо удостовериться, что его можно закрыть раньше срока. Эти накопление могли быть предназначены для осуществления вашей мечты, но какой-то несчастный случай заставил отсрочить данное событие.
✔️ Инвестиции📈
Можно продать быстро и вытащить деньги, но нужно будет заплатить комиссии. А если рынок в этот момент будет в падении? Естественно вывод средств из инвестиции обрушит Ваш личный финансовый план.
Допустим получилось достать деньги. Но насколько месяцев их хватит семье или самому клиенту? По статистике, после несчастных случаев требуется 5 лет, чтобы вновь восстановить прежний уровень жизни.
А теперь представьте, что все расходы на лечение и реабилитацию понёс бы кто-то ДРУГОЙ.
Под ДРУГИМ имеется ввиду российская, а лучше зарубежная страховая компания, которые существуют на рынке по 100 - 200 лет. С высокими рейтингами надежности ААА. ⠀
Огромный плюс этих страховых компаний, это то, что страховки у них накопительные (то есть ваши деньги в конечном итоге, останутся у вас)⠀
Если с вами ничего не случится, за период времени на который вы были застрахованы, страховая вам выплатит всю сумму и сверху от 5% годовых.
Ну а если человек уйдёт из жизни то наследники получат всю сумму. ⠀
ВЫВОД: Только две вещи которые могут позаботится о человеке без обременения - это его пассивный доход и страховка. Поэтому рекомендуем Вам перенести неконтролируемые события на страховую компанию.
Всем здоровья и долголетия!
P.S. Важно честно себе ответить на 6 вопросов:
1. Что будет Если не дай бог, с вами что-то случится, где будете брать деньги?
2. Если вы знаете, где брать деньги, насколько этих денег хватит?
3. Даже если их хватит на пять лет, вы хотите их платить из своего кармана или чтобы за вас платила страховая компания?⠀
4. Даже если деньги есть и их хватает, из каких активов их можно быстро достать?
5. Если у вас есть кредиты, на ком повиснут обязательства по ним?⠀
6. Если с вами что-то случится, кого вы готовите для заботы о себе в будущем? Жена? Детей? Родителей? Государство? Друзей?⠀
ОБЗОР ТОП9 ПРОГРАММ ИНВЕСТИЦИОННОГО И НАКОПИТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ НА 2021 ГОД
1. СовкомБанк Жизнь - Программа накопительного страхования жизни Классика+
- По окончании действия полиса застрахованный получает гарантированную сумму накоплений, а также инвестиционный доход при его наличии.
- В случае наступления риска (уход из жизни, критическое состояние или серьезное заболевание, инвалидность), застрахованному или его выгодоприобретателю делается выплата страхового возмещения.
- По окончанию срока действия полиса застрахованный получает гарантированную сумму накоплений и инвестиционный доход. По выбору, он может получить всю сумму выплат сразу либо разделить ее на регулярные выплаты в виде пенсии.
2. Ренессанс Жизнь - Страхование от критических заболеваний «Медицина без границ»
Полностью организуем лечение и покроем все расходы, включая дорогу и проживание. Будьте готовы к любым неожиданностям и защитите себя от самых страшных болезней (онкологические заболевания, пересадка органов, операция шунтирования коронарной артерии).
Программа обеспечивает:
- лечение и диагностику у лучших специалистов мира;
- выбор узкопрофильного специалиста;
- предоставление всей информации лечащему врачу;
- организацию перелета, виз и проживания застрахованного вместе с одним сопровождающим;
- контроль всего процесса лечения;
- сопровождение и запись на прием в зарубежную клинику;
- оплату медицинских услуг, в том числе медикаментов, назначенных врачом;
- постоянную информационную поддержку членов семьи и застрахованного;
- оплату услуг переводчика;
- возможность дополнительных осмотров в той же клинике по окончании лечения в пределах страховой суммы.
3. BestDoctors - ДМС классика и по факту
Мы медицинская компания по управлению здоровьем, которая сопровождает пациента на всех этапах. Мы создали первый технологичный ДМС в России, который построен вокруг потребностей пользователя, а не работодателя или врачей, и доказали эффективность такого подхода.
4. UNILIFE – МЕЖДУНАРОДНОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ ДЛЯ РОССИЯН
Компания Unilife предлагает российским клиентам два вида страхования – фиксированное, то есть на определенный срок (level term) и пожизненное (whole life).
Основной продукт Unilife – «Т100»
Это договор пожизненного страхования. Оформляя этот полис, человек получает гарантию того, что страховое покрытие останется неизменным на протяжении всей жизни и размеры его ежегодных премий (взносов) не будут меняться с возрастом. Это означает, что, оформив контракт, например, в 35 лет, клиент не станет платить за него больше, достигнув 64-х.
При этом, достигнув ста лет, человек при желании может получить выплату суммы страхования (endowment, или вознаграждение). Индаумент является отличительной особенностью именно пожизненных планов. В случае смерти, само собой, выплата будет произведена независимо от возраста.
А что, если человек не захочет в сто лет забрать свои деньги? Поскольку срок действия полиса медицинского страхования не ограничен, то такой вариант тоже предусмотрен. И связано это может быть с желанием решить задачу планирования наследства. Например, огромные налоги на недвижимость в Лондоне (до 40%), передаваемую в наследство, можно перекрыть оставленной суммой страховки.
Таким образом, пожизненное страхование решает важную задачу – обеспечивает финансовую безопасность членов семьи застрахованного клиента, фактически позволяя создавать капитал.
Фиксированное, или срочное страхование жизни от Unilife
Представляет собой контракт с «защитой» от смерти по любой причине, заключенный на определенный период от 12 до 30 лет (в отдельных случаях возможно и на меньший срок). В течение срока контракта ни сумма взносов, ни страховое покрытие не изменяются.
Полис может работать до достижения клиентом возраста 75 лет. Особенностью данного вида полисов является следующее. Если человек уйдет из жизни по любой причине в течение срока действия контракта, его семья получит полагающуюся выплату. Если же он благополучно переживет срок окончания контракта, то контракт будет считаться завершенным.
Такой вариант подходит для тех случаев, когда нужно обеспечить максимальную защиту за минимальные деньги на протяжении конкретного периода времени. Например, до достижения ребенком совершеннолетия или окончания им высшего учебного заведения; до окончания срока выплаты ипотеки или кредита и в других аналогичных случаях.
Полисы срочного страхования от компании Unilife
Такие полисы бывают трех видов. Рассмотренный выше пример называется «Одна жизнь» – потому что застрахован один человек (любой член семьи). Другие два вида контрактов предусмотрены для супругов и называются «Две жизни, первая смерть» и «Две жизни, вторая смерть».
Такие общие контракты позволяют существенно сэкономить на страховании пары, в то время как два отдельных перекрестных контракта обошлись бы гораздо дороже.
Суть контракта «Две жизни, первая смерть» заключается в том, что независимо от того, кто из супругов первым уйдет из жизни, второй гарантированно получит страховую выплату. Контракт при этом будет закрыт.
Суть контракта «Две жизни, вторая смерть» сводится к тому, что выплата страховой суммы производится в случае смерти обоих супругов. Это самый дешевый из трех вариантов срочного страхования от Unilife. Его низкая (по сравнению с двумя предыдущими контрактами) стоимость обусловлена увеличением статистического срока действия контракта – он как бы «растянут» на две жизни.
Вариант полиса «Две жизни, вторая смерть» разработан с целью обеспечить максимальное преимущество при передаче наследства от родителей к детям. Поскольку переход от одного супруга к другому страховой суммы не является предметом наследования, она налогом не облагается. В случае же смерти обоих супругов наследство, которые получают их дети, подлежит налогообложению.
5. Сбербанк - Накопительное страхование жизни
Программа «Семейный актив»
Страхователь - Дееспособное физическое лицо от 18 лет
Застрахованное лицо - Физическое лицо в возрасте от 18 до 75 лет (на момент окончания действия договора не более 80 лет)
Срок страхования - От 5 до 30 лет
Периодичность пополнения -Единовременно, Рассрочка – раз в год, раз в полгода, раз в квартал
Выплата страховой суммы - единовременно
Преимущества:
- Формирование накоплений для любых целей (пенсия, крупные покупки, передача капитала)
- Обеспечение будущего семьи финансовой защитой при оптимальных взносах
- Налоговые и юридические преференции
- Защита накоплений
- Страховая премия (взносы) не подлежит разделу при имущественных спорах
Программа покрывает риски
- Дожитие Застрахованного лица до установленного срока - выплата страховой суммы в конце программы, если страховой случай не произошел
- Уход из жизни по любой причине – 100% выплата страховой суммы
- Освобождение от уплаты страховых взносов в случае установления инвалидности 1, 2 группы по любой причине - страховая компания будет копить за клиента, выплата в конце программы 100% страховой суммы
6. Сбербанк - Инвестиционное страхование жизни
Минимальная сумма взноса - От 50 тыс. рублей
Валюта инвестиций – рубли
Срок программы – 3,5
7. «ВТБ Страхование жизни» - Накопительное страхование жизни
Программа «Семейный капитал»
- Социальный налоговый вычет до 13%
- Сроки программы — 7 / 10 / 15 / 20 лет
- Валюта программы — Рубли РФ
- Страховые взносы в программу — 25 000 / 50 000 / 75 000 / 100 000 / 125 000 / 150 000 рублей
- Периодичность уплаты взносов — Ежегодно
Страхование каких рисков предусмотрено программой
- Дожитие с единовременной выплатой / Дожитие с выплатой в форме аннуитета
- Уход из жизни по любой причине (с немедленной выплатой)
- Уход из жизни в результате несчастного случая
- Уход из жизни в результате ДТП
- Инвалидность I или II группы по любой причине — «Освобождение от уплаты страховых взносов»
Какие выплаты предусмотрены при наступлении страхового случая
- Окончание срока договора (дожитие) — 100% страховой суммы + дополнительный инвестиционный доход
- Уход из жизни по любой причине — 100% страховой суммы + дополнительный инвестиционный доход
- Уход из жизни в результате несчастного случая — 200% от страховой суммы по риску «Дожитие»
- Уход из жизни в результате ДТП — 300% от страховой суммы по риску «Дожитие»
8. БКС – Инвестиционное страхование жизни
Страхователь - Любое физическое лицо в возрасте от 18 до 70 лет на момент оформления
Срок программы - 3, 5 или 7 лет
Единовременный взнос от 30 тыс. руб. до 30 млн руб. (включая 3-летние полисы)
Гарантированная часть - рубли/доллары
Инвестиционная часть – доллары
Страхование рисков:
- Дожитие
- Смерть в результате НС
- Смерть по любой причине
Страховые выплаты
- Гарантированная страховая сумма и накопленный инвестиционный бонус по рискам Дожитие и Смерть
- 300% от страховой суммы и накоплений инвестиционный бонус по риску Смерть в результате НС
9. Газпромбанк - Инвестиционное страхование жизни
Условия
Срок договора ИСЖ — 4,5 года, 5,5 и 7 лет на ваш выбор
Минимальная сумма — 50 000 ₽
