Банк России решил ужесточить регулирование ипотеки с первоначальным взносом до 20 %. С 1 августа 2021 года ипотека с низким первым платежом станет дороже для банков. При этом чем больше размер кредита, тем большая нагрузка ляжет на банк.
Решение было принято в связи с резким ростом займов с первоначальным взносом 15-20 %. На рынке новостроек в первом квартале 2021 года доля таких кредитов выросла с 24 до 45 %. В дальнейшем не исключается ограничение ипотеки с платежом от 20 %.
Предполагается, что ужесточение правил заставит банки менее охотно выдавать ипотеку с минимальным взносом: возможно, повысят требования к заёмщикам или увеличат ставки. Это поможет сдержать рост ипотечного рынка и повышение цен на недвижимость.
Изменение правил выдачи ипотеки несёт в себе как плюсы, так и минусы.
Положительные стороны:
Чем больше первоначальный взнос, тем меньше ежемесячный платеж
От этого каждый только выигрывает: после оплаты обязательных платежей будет оставаться больше денег, соответственно, будет возможность больше откладывать. Накопления можно тратить по своему усмотрению — на отпуск, хотелки или же досрочное погашение ипотеки.
Меньше размер кредита
Чем меньше ипотека, тем проще её погасить. Внося досрочные платежи в погашение небольшой суммы и наблюдая как долг тает на глазах, у многих включается азарт. Хочется как можно скорее прийти к цели. Тогда как большой займ чаще всего вводит в уныние. Не говоря уже о том, что тяготят морально.
Меньше переплата
Хоть и кажется, что переплата почти не скажется на бюджете, так как деньги быстро обесцениваются. Что главное — это новая квартира, а всё остальное мелочи. Однако в конце срока выплат, уверена, многим будет приятно увидеть, что сумма переплаты исчисляется в тысячах, а не в миллионах.
К плюсам можно также отнести то, что на фоне ужесточения правил по ипотеке и отмены льготных ставок возможно снижение цен на жильё. Однако это палка о двух концах. Квартиры станут дешевле, а ставка выше. Станет ли покупка жилья выгоднее? На вторичном рынке, определённо, что касается новостроек, спрогнозировать сложно.
Отрицательные:
Не все смогут накопить на первоначальный взнос
Если 15-20 % на первый взнос накопить достаточно проблематично, что уж тут говорить о большей сумме? Например, 15 % от 3 000 000 рублей — это 450 000 рублей, 30 % — 900 000. В 2 раза больше. Но квартиру за 3 миллиона можно купить далеко не в каждом городе. Каждый ли сможет накопить на первый платёж? У всех ли хватит дисциплины?
Придётся дольше копить
Даже если всё хорошо с финансами и дисциплиной, копить на первоначальный взнос придётся дольше. К примеру, если откладывать по 15 000 рублей в месяц, то 400 000 рублей удастся накопить через 26 месяцев, 900 000 — через 60. 2 года и 5 лет — разница очевидна. Не стоит также забывать, что часть суммы съест инфляция.
Рост цен на недвижимость
В ближайшее время рост цен на квартиры, думаю, не предвидится, но кто знает, что будет через 5 лет? А через 10? Каждый год жильё в крупных развивающихся городах становится дороже. Пока мы будем копить на взнос, недвижимость может сильно взлететь в цене. Тогда как, уплатив 15 %, мы могли давно бы купить квартиру и радоваться росту её стоимости.
Как же быть? Как обзавестись жильём в новых реалиях?
Идеальный, на мой взгляд, вариант — начать с малого — купить такую квартиру, на которую у вас есть 30 % для первого взноса. Например, однокомнатную вместо трехкомнатной. И продолжать копить на квартиру мечты, только откладывая деньги не в копилку, а в досрочное погашение ипотеки.
Когда долг будет закрыт, жильё можно будет продать, а вырученные средства использовать в качестве первоначального взноса по новой ипотеке на новую квартиру. Какой смысл следовать такой сложной схеме, если можно просто подождать?
- Во-первых, так вы раньше сможете обзавестись собственным жильём и сделать ремонт по своему вкусу.
- Во-вторых, зафиксируете стоимость недвижимости. И если квартиры начнут дорожать, вы будете только в плюсе.
- В-третьих, используя ипотеку как способ накопления, есть вероятность, что вы быстрее погасите ипотеку, нежели накопите нужную сумму самостоятельно. Всё-таки ипотека дисциплинирует, а сохраняя деньги своими силами, есть риск поддаться соблазнам.
Уже слышали о нововведении? Что думаете по этому поводу?