МФО – это микрофинансовые организации. Они дают деньги под проценты, как и банки. Разница – в юридическом статусе и разных условиях выдачи. Если объяснять кратко, то МФО выдают небольшие суммы на короткий срок, такие организации более лояльно относятся к заемщикам, но и проценты у них выше банковских.
Как регулируются МФО?
Их деятельность прописана в ФЗ-151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)» описаны правила выдачи и оформления микрозаймов. А ФЗ-230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» регулирует правила взыскания задолженности.
Какими бывают МФО?
Микрофинансовые организации делятся на два типа – МФК и МКК. МФК – крупные компании, которые ежегодно предоставляют аудиторскую отчетность в Центробанк. Для открытия МФК необходимо иметь минимум 70 миллионов собственных средств.
МКК – более мелкие организации и их контролирует СРО, сейчас такую компанию можно открыть, имея всего миллион рублей.
Также МФК в отличие от МКК имеют право привлекать деньги частных инвесторов, но только от полутора миллионов, а также выпускать облигации.
Почему МФО стали такими популярными?
Со стороны клиентов, МФО отличаются от банков тем, что требуют гораздо меньше подтверждающих документов и в целом лояльней относятся к заемщикам.
МФО дают займы тем, кто трудоустроен неофициально, а по данным Росстата в нашей стране таких работников – 20%. Также МФО выдает займы людям с плохой кредитной историей или высокой долговой нагрузкой.
Банки гораздо чаще отказывают людям с плохим кредитным рейтингом, и так заемщики попадают в ловушку. Плохую кредитную историю нельзя улучшить, в ситуации, когда тебе не дают кредит.
Почему в МФО такие высокие проценты?
Стоимость кредитов складывается из цены денег и цены рисков. Цена денег определяется текущей ставкой Центробанка. А вот стоимость рисков зависит от того, с какими заемщиками работает финансовая организация.
Банки работают с более платежеспособными клиентами – имеющими официальное подтверждение дохода и хорошую кредитную историю. Причем, политика рисков у каждого банка своя. Но в среднем, чем больше документов требует банк и чем жестче его требования к заемщику – тем ниже проценты по кредитам, которые он предлагает.
МФО, в отличие от банков, работают с самыми рискованными заемщиками. Процент просроченных и невыплаченных займов у МФО гораздо выше, и поэтому их займы – дороже, чем банковские кредиты.
Еще один важный момент – МФО специализируется на краткосрочных займах, поэтому, чаще всего, проценты в микрофинансовых организациях считаются ежедневно, а не ежегодно как в банках.
Может показаться, что в микрофинансовых организациях высокие проценты. Но нужно учитывать, что займы выдаются на короткий срок. Например, клиент берет 10 000 рублей за неделю. 1% в день или 365% годовых выглядит как очень большая переплата. Однако по факту, соблюдая условия займа, он отдает всего 10 700 рублей.
Для сравнения, если клиент снимет аналогичную сумму наличными с кредитки, то в среднем ему придется уплатить банку 3% комиссии. То есть, 10 300 рублей.