Заключение ДСЖ (договора страхования жизни) при получении кредита уже давно стало чуть ли не обязательной сопутствующей услугой. Тарифы, суммы и пункты страхового покрытия могут меняться, но суть одна – финансовая защита заемщика при наступлении каких-либо неблагоприятных событий и гарантия банку, что долг будет возвращен. При этом, большинство из тех, кто оформляет кредит, сходятся во мнении: страховка – бесполезная, «навязанная» услуга. Так ли это?
Кому выгодна страховка
Для банка преимущества оформления страховки или, как ее любят называть сами страховщики, финансовой защиты заемщика очевидны:
• гарантия возврата долга;
• дополнительная комиссия;
• увеличение суммы кредитования (страховка, как правило, «зашита» в кредит);
• покрытие основных рисков, с которыми может столкнуться заемщик.
Кроме того, страховые компании, в которых банкиры предлагают застраховать жизнь и здоровье, часто оказываются дочерними организациями самого банка. Комиссионный доход остается в той же «кубышке», увеличивая прибыль.
Очевидные плюсы есть и для самих заемщиков. В большинстве страховых программ заложены риски:
• смерть;
• инвалидность;
• потеря работы (официальное сокращение);
• нетрудоспособность в результате длительной болезни (более 30 дней);
• травмы.
Риски могут меняться в зависимости от программы и ее стоимости. При наступлении какого-либо события, страховая компания либо полностью погашает задолженность перед банком, либо выплачивает определенную сумму заемщику или его наследникам.
А есть ли минусы
Единственный ощутимый минус для заемщика – это сумма страхового вознаграждения. Чем больше сумма кредита, тем больше придется заплатить за защиту своей жизни и здоровья.
Вернуть хотя бы часть не получится, даже при досрочном погашении долга. При оформлении кредита на 5 лет, заемщик остается застрахован в течении всех 5 лет. Отсюда еще один минус – очень часто нет возможности оплаты страховой премии в рассрочку (разве что при оформлении ипотеки).
Кроме того, многие клиенты банков отмечают и невозможность внесения страхового взноса из собственных средств. Сумма по умолчания «вшивается» в тело кредита, что приводит к росту переплаты.
Стоит ли оформлять страховку
Банк не имеет права навязывать страхование при оформлении кредита. Решение клиента не может влиять на его кредитную историю или вероятность одобрения.
При этом, созданные программы лояльности (например, снижение процентной ставки на несколько пунктов) делают оформление страховки вполне выгодным предложением.
Страховые агенты (или сотрудники банков) любят проводить аналогию между оформлением программы финансовой защиты и запасным колесом в машине (аптечкой, зонтиком и т.д.) Отправляясь в путь, человек не может предвидеть, что с ним произойдет, но старается обезопасить себя от возможных неприятностей. Так и с кредитом. При наступлении неблагоприятных событий, долг может существенно ухудшить материальное положение семьи. Даже если платежи были вполне комфортны, деньги могут понадобиться для оплаты дорогостоящего лечения, лекарств или медицинских процедур.
Принимая решение важно оценить возможные риски и потери, взвесить все плюсы и минусы, рассчитать возможности семейного бюджета. Не стоит поддаваться негативному отношению большинства или слушать советы со стороны.
Оформление страховой программы или отказ от него – личное дело каждого заемщика.