Каждый обслуживаемый кредит означает дополнительную нагрузку на бюджет заемщика. Один, два – и третий могут уже просто не выдать. Причина в том, что обслуживание этого долга будет «стоить» уже больше половины ежемесячного дохода заемщика. По закону предельная величина долговой нагрузки составляет 50%, но банки предпочитают перестраховаться и часто начинают вводить ограничения уже на уровне 35-40%. Это предсказуемо, ведь, чем больше долговая нагрузка, тем выше риск того, что заемщик не сможет обслуживать кредит и банк не только не заработает на нем, но еще и с трудом вернет выданное.
Таким образом, чтобы получить больше возможностей для кредитования, заемщик должен понизить свою кредитную нагрузку. И никто, пожалуй, не откажется от возможности платить меньше по своим кредитам. Какие на сегодня доступны варианты понижения долговой нагрузки?
Самый радикальный – переуступка долга, она же цессия. Если удастся найти человека, который согласиться принять на себя обязательства по чужому кредиту, то можно договориться с банком и передать ему обязательства по кредиту. С новым заемщиком заключается отдельный договор на оставшуюся сумму кредита и все обязательства переходят на него. Таким образом прежний заемщик полностью избавляется от долга.
Но можно обойтись и менее радикальными методами. Один из источников кредитной нагрузки – кредитные карты, которые банки часто учитывают из расчета 10% их лимита, даже если заемщик держит и просто «на всякий случай» и не пользуется заемными средствами. Закрыв все ненужные и неиспользуемые кредитки, можно ощутимо понизить если не фактический, то расчетный уровень кредитной нагрузки.
Нагрузку можно понизить временно. Если заемщик остался без работы или потерял трудоспособность и у него есть возможность подтвердить это документами, он (один раз за все время обслуживания кредита) может оформить кредитные каникулы продолжительностью до 6 месяцев. При этом заемщик может выбрать один из вариантов:
- Приостановить обслуживание кредита;
- Снизить размер ежемесячного платежа.
Недоплаченные суммы будут распределены на оставшийся срок кредитования.
Также кредитную нагрузку можно снизить, изменив условия кредитования. Добиться этого можно одним из двух способов:
- Реструктурировать кредит – то есть договориться с банком о пересмотре графика и процентов. Чаще всего выбирают понижение процентов при увеличении срока выплат. Сумма не меняется, банк продолжает зарабатывать, но понижается ежемесячный платеж, за счет чего сокращается нагрузка на заемщика и кредит становится легче в обслуживании. Иногда банки соглашаются просто уменьшить процентную ставку, оставив прежние сроки или поменять схему погашения долга, заменив аннуитетные платежи дифференцированными.
- Рефинансировать кредит – то есть «обменять» его на другой кредит на меньшую сумму и с более выгодными условиями по процентам. Так удается понизить ежемесячный платеж и сократить переплату по кредиту, сохранив или изменив сроки. Правда, у рефинансирования есть свои сложности: далеко не все банки готовы рефинансировать кредиты, взятые у них или у их партнеров/конкурентов. Рефинансирование кредитов выдвигает к заемщикам весьма высокие требования. Банки проверяют заемщиков даже более придирчиво, чем при выдаче исходного кредита, так что велик шанс, что в рефинансировании могут отказать.
В обоих вариантах важно, чтобы заемщик не допускал в процессе обслуживания кредита просрочек и задолженностей. Если были проблемы с платежами или задолженности, в изменении условий по кредиту могут отказать.
В таких случаях рефинансирование можно провести «вручную», использовав кредит под залог недвижимости. Большие доступные суммы при небольших процентах и длительных сроках кредитования позволяют досрочно погасить его средствами даже крупные кредиты вроде ипотеки или автокредита, а также обменять на него сразу несколько небольших кредитов.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.