При всем моем отрицательном отношении к кредитам, я при этом очень люблю пользоваться кредитными картами. Почему? Да потому что это удобно и… выгодно! Чем же так отличается кредитная карта от обычного кредита, да еще и в лучшую сторону? Рассмотрим по пунктам:Берем ровно столько, сколько нужноКредит вы берете сразу на всю запрашиваемую сумму, и тут же на эту сумму начинают тикать проценты. Когда же вы оформляете кредитную карту, то вам просто оформляется кредитный лимит, который при желании вы можете использовать, причем только в том объеме, который вам нужен. То есть само обладание картой не налагает на вас никаких обязательств, ну кроме годового обслуживания карты (это порядка 800-900 рублей в год, что не так дорого, учитывая все удобства, которые можно получить). Затем, когда вы совершаете покупку, вы расплачиваетесь картой, и банк списывает с вашего лимита ровно ту сумму, которую вы потратили – и только за нее вы начинаете нести ответственность перед банком, а не за весь одобренный вам кредитный лимит. Ну, например, банк дал вам карту с лимитом в 50 тысяч рублей. Вы идете в магазин и покупаете ну, например, кухонный комбайн за 5000 рублей, расплачиваясь картой. Теперь ваш долг перед банком составляет только 5000 рублей, а на оставшиеся 45000 вы можете купить еще что-нибудь, но пока вы их не потратили, они остаются только вашей возможностью, а не вашей обязанностью. Причем и проценты будут начисляться только на ту сумму, которую вы реально потратили.Пользуемся деньгами банка бесплатноОдно из самых важных отличий карты от кредита – это наличие льготного периода. Именно он делает владение и пользование кредитной картой таким выгодным. Что такое льготный период? Банк дает вам возможность пользоваться его деньгами абсолютно бесплатно в течение, как правило, 50-55 дней. То есть, если вы берете кредит, то проценты начинают начисляться с первого же дня. И даже если вы вернете этот кредит через неделю, то вам все равно уже набегут проценты. Что же происходит при использовании карты с льготным периодом? Во-первых, узнаем, когда у банка идет формирование выписки. Тут может быть несколько вариантов:Большинство банков устанавливает начало периода, и формирование выписки 1 числа каждого месяца.Некоторые банки устанавливают день выписки, привязанный ко дню выпуска вашей карты. То есть, если вы получили свою карту, допустим, 15 числа, то именно 15 числа каждого месяца банк будет сообщать вам, сколько вы потратили за период с 15 числа прошлого месяца по 15 число следующего месяца.Особо продвинутые банки (ну, например, СитиБанк) готовы сделать датой выписки то число, которое нравится именно вам. Это удобно, чтобы подгадать ко времени выплаты зарплаты, например. Тогда надо просто рассчитать, когда вы получаете деньги и позвонить в банк и изменить дату выписки так, чтобы вы оплачивали кредит тогда, когда получите зарплату.Теперь, когда наступает день выписки, банк присылает вам отчет о ваших тратах в предыдущем месяце и предлагает погасить задолженность. Но задолженность вы должны оплатить, как правило, в течение 20-25 дней с момента получения выписки! То есть у вас в запасе есть еще как минимум 20 дней! Более того, вы можете оплатить только часть задолженности – и тогда банк начислит вам проценты за пользование деньгами. Но если вы погасите всю задолженность полностью, то проценты начисляться не будут!Рассмотрим это на примере.
У меня есть карта СитиБанка. Основная часть денег ко мне приходит в начале каждого месяца, поэтому я решила, что мне будет удобно оплачивать задолженность где-то числа 5-8 каждого месяца. Принимая во внимание, что день оплаты наступает через 20 дней после получения выписки, я позвонила в банк и сказала, что мне было бы удобно, чтобы у меня днем выписки было 19 число каждого месяца. Тогда 20 числа ко мне приходит смс, в котором указывается – сколько я потратила, допустим, с 20 ноября по 19 декабря денег и говорится, что очередной платеж я должна внести не позднее 8 января.Что получается? 21 ноября я покупаю себе новый мобильный телефон, стоимостью, скажем 15000 рублей. Оплачиваю покупку кредитной картой. То есть, не трачу своих денег вообще. И уже начинаю этим телефоном пользоваться. 20 декабря (через месяц!) мне приходит СМС, что моя задолженность перед банком составляет 15000 рублей, и если я ее полностью погашу до 8 января (еще через 20 дней), то проценты мне начислены не будут! В начале января я получаю, допустим, зарплату, и 8 января прихожу и кладу на счет карты эти 15000 рублей. И все! Что мы получаем в итоге? Я уже полтора месяца с лишним пользуюсь телефоном, а заплатила свои деньги я только сейчас, при этом стоимость покупки не увеличилась ни на копейку!А если еще принять во внимание, что при этом мои собственные 15000 рублей все это время лежали на карте Связного банка, и на них за эти полтора месяца натекли проценты из расчета 10% годовых, то получается, что кредитная карта мне дает возможность не только не переплачивать за покупки, но еще и экономить!Конечно, это работает только в том случае, если вы полностью погашаете задолженность в течение льготного периода. Поэтому следует вдумчиво относить к своим тратам, а не пускаться во все тяжкие на весь кредитный лимит, не думая, а чем и когда вы будете за это рассчитываться. Если же вы не можете полностью погасить задолженность, то можете оплатить минимальный платеж (как правило, 5-10% от задолженности), ну и плюс проценты (а они по кредитным картам не маленькие – порядка 26-36% годовых. Хотя, есть карты банка ВТБ24, который выдает кредитные карты под 19,5% годовых).Ну и, конечно, если вы совершите покупку перед самой датой выписки, то ваша отсрочка будет уже не 1,5 месяца, а меньше. Но в любом случае, минимум 20 дней, которые дает банк на погашение задолженности.Получаем баллы, мили, бонусы и т.д.Ну и, последний плюс кредитной карты – это различные совместные программы. Дело в том, что сейчас практически не бывает просто кредитных карт, а если они и есть, то нам они не очень интересны. Мы лучше найдем карту, у которой есть совместная программа с какими-либо фирмами, предприятиями, магазинами и т.д.Например, у меня все карты связаны с авиалиниями. У меня есть карты, выпущенные совместно с компаниями S7, Трансаэро, Аэрофлотом. Что это значит? Это значит, что за каждую совершенную мною покупку с помощью этой карты мне начисляются мили, которые учитываются в бонусной программе этих авиакомпаний. С помощью этого я только за последние полгода три раза бесплатно летала в Москву. То есть за счет покупок накапливала необходимое количество миль, обменивала их на премиальный билет – и вперед.Если вы не летаете часто, можно поискать другие программы. Например, есть карты, выпущенные совместно с операторами сотовой связи. Тогда за любую покупку вам будут начисляться бонусные рубли, которыми вы потом оплатите свою сотовую связь, то есть будете разговаривать бесплатно.Есть совместные программы с сетями магазинов, с предприятиями сферы услуг и т.д. Нужно просто посмотреть предложения банков и определиться, что для вас более выгодно. В любом случае, оплачивая покупки в любом месте картой, вы будете копить себе бонусы, которые потом помогут вам или получить скидку или обменять их на какие-то нужные вам вещи абсолютно бесплатно!Итак, почему же я считаю, что кредитка – это просто очень удобно и очень выгодно?У нас в кошельке всегда есть нужная нам сумма в виде кредитного лимита на карте, и мы можем ей пользоваться в любой момент в нужном нам объеме.Мы получаем отсрочку платежа на период от 50 до 20 дней, то есть покупкой наслаждаемся сейчас, а оплачиваем только со следующей зарплаты. При этом пользуемся мы деньгами банка абсолютно бесплатно (при соблюдении условий льготного периода).Мы получаем полезные и приятные бонусы, которые можем использовать для получения скидок, бесплатных билетов и т.д. и т.п. То есть, получаем еще одну прямую выгоду от использования кредиток