Ипотека – процесс, который работает годами. И для того, чтобы ее выплачивать нужен постоянный источник дохода. Но иногда бывает так, что человек временно теряет возможность обслуживать кредит: болезнь, увольнение, переход на другую работу, сокращение доходов (бывшая подработка становится основным источником дохода).
Что делать в таких случаях с ипотекой?
Запросить у банка ипотечные каникулы. Временно утратив трудоспособность или потеряв работу, заемщик может оформить перерыв в оплате ипотеки продолжительностью до 6 месяцев. За это время можно выздороветь и найти другую работу. Каникулы доступны только один раз за время кредита и заемщик может выбирать:
- Конкретное время, на которое берутся каникулы – любой срок до полугода
- Вариант оформления каникул – как период, на который отсрочат платежи или как временное сокращение платежей до какой-то величины.
Передать долг другому заемщику. Если есть человек, который готов выплачивать ипотеку за заемщика, они могут договориться с банком о переносе обязательств. Правда у этого есть и «побочный эффект» - у того, кто согласится принять на себя обслуживание долга появляются права на недвижимость, которая была взята в ипотеку. О том, в каком объеме и на каких условиях он сможет пользоваться этим правом, нужно будет договариваться отдельно.
Продать ипотечную квартиру. Считается самой крайней мерой. При этом варианте ипотечная квартира по согласованию с банком продается, вырученными средствами закрывается задолженность, а все оставшиеся средства передаются заемщику. На них заемщик может приобрести более скромное жилье. Сложность этого варианта в том, что далеко не каждый покупатель готов согласиться на квартиру с обременением в виде недовыплаченной ипотеки, даже с изрядной скидкой. Поэтому продажа проходит заметно ниже рыночной цены, что может стать проблемой для заемщика.
Если у заемщика сохранилась возможность получать ежемесячный доход (например, он нашел себе временную работу), но сократился его объем, можно пойти попытаться сделать ипотеку менее затратной. Обычно для этого пользуются двумя инструментами:
- Реструктуризация. Заемщик может договориться с банком об изменении условий по кредиту. Самый частый вариант – понижение процентной ставки и увеличение срока выплат по кредиту. Таким образом уменьшается ежемесячный платеж и снижается долговая нагрузка на заемщика.
- Рефинансирование. Заемщик может взять еще один кредит на более выгодных условиях, чтобы досрочно погасить его средствами ипотеку и дальше обслуживать более выгодный кредит, взятый на меньшую сумму и под меньшие проценты. За счет этого уменьшается долговая нагрузка и переплата по ипотеке. Рефинансироваться можно как в том же банке, который выдал ипотеку, так и в другом, правда процедура усложняется необходимостью переноса залога. Рефинансирование считается выгодным, если заемщику удастся «отыграть» в среднем 1,5% от ставки.
Минус этих вариантов в том, что как в том, так и в другом случае банки очень придирчиво оценивают заемщика. Требования бывают даже строже, чем при выдаче первоначального кредита. И еще один минус: если у заемщика были проблемы с обслуживанием кредита – просрочки или задолженности – то ему, скорее всего, откажут.
В таких случаях часто пользуются рефинансированием с помощью залогового кредита. Ипотеку закрывают средствами кредита под залог недвижимости, который позволяет получить до 75% ее цены, а платежи можно растянуть на срок до 20 лет.
Заставить квартиру платить за себя. Если у заемщика есть возможность временно пожить у родственников или друзей, пока не наладится ежемесячный доход, ипотечную квартиру можно сдавать внаем. Доходы от сдачи помогут выплачивать ежемесячные платежи по ипотеке (если полностью их не перекроют).
При любом сценарии главное не опускать руки. Нужно просчитать и скомбинировать все доступные заемщику варианты. Самый худший вариант действий – разрывать контакт с банком и скрываться от долгов. В этом случае вероятность того, что ипотечную квартиру изымут по суду, кратно возрастает.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.