Классическим примером подобной услуги является договор страхования при оформлении кредита. На практике банки в обход закона могут взимать комиссию по следующим основаниям:
- Рассмотрение заявки.
- Выдача денежных средств.
- Открытие на имя заемщика ссудного счета.
- Досрочное погашение кредита.
При этом размер комиссии может достигать внушительных размеров, вследствие чего заемщики несут непредвиденные убытки. В отдельных случаях делается это в завуалированном виде, чтобы нарушение со стороны кредитора не было явным.
Насколько это законно
По этому поводу разъяснения внес Президиум ВАС РФ в обзоре № 147. При заключении кредитного договора обе стороны (банк и заемщик) берут на себя обязательства: кредитор обязуется выдать денежные средства, а клиент — вернуть их с процентами в оговоренные сроки.
Выдача кредита не может рассматриваться в виде самостоятельной услуги: это стандартное действие банка, без которого он не может выполнить условия кредитного договора надлежащим образом. Следовательно, за то, что кредитор выполняет свои обязательства, комиссия взиматься не должна.
Это же правило касается открытия и ведения ссудного счета. Он необходим для того, чтобы заемщик имел возможность вносить платежи по графику. Открытие счета нельзя рассматривать как самостоятельную услугу, поэтому любые комиссии и дополнительные платежи в этой части так же признаются неправомерными со стороны кредитной организации.
По мнению Президиума ВАС РФ, следствием оказания самостоятельной услуги должны быть определенные блага, дополнительные преимущества или полезный эффект. Стандартные действия банка не могут рассматриваться в виде такого рода услуг. По этой причине любые комиссии, вытекающие из исполнения банком своих обязательств, являются незаконными. Такие действия приравниваются к неосновательному обогащению.
Как можно вернуть комиссию по кредиту
Учитывая, что комиссия за стандартные действия взимается банком незаконно, заемщик может вернуть денежные средства. Для этого необходимо придерживаться официальной процедуры. Возможно, потребуется обратиться за помощью к юристам.
Составление досудебной претензии
Возврат комиссии по кредиту начинается с направления в адрес банка досудебной претензии. Документ составляется в свободной письменной форме. Примерный план:
- Шапка — данные адресата претензии.
- Фабула — описание ситуации с фактическими обстоятельствами (даты, суммы, сроки).
- Требование — возврат денежных средств, уплаченных кредитору в виде комиссии при оформлении кредита.
- Законодательные основания — документы, ссылки на законодательство.
- Дата и подпись.