Получение ипотечной ссуды (машканты) в Израиле – это целая наука, которая включает множество нюансов юриспруденции. Например, вполне рациональное правило получения ипотеки – это страхование жизни будущего владельца квартиры на случай утраты им трудоспособности или смерти, а, следовательно, прекращения выплат банку, в котором ипотека получена. В случае любого несчастья размер ипотеки покрывается страховкой. И семья после потери кормильца имеет кров над головой и может не беспокоиться о выплате ипотеки.
Как работает страхование ипотеки в Израиле?
В тот момент, когда несчастье происходит, практически любая страховая компания из вашего «доброго друга», «всегда готового прийти на помощь», превращается в бездушную структуру, которая, в первую очередь, стремится защитить свои интересы. Т.е. сократить сумму страховой выплаты или не платить ее вообще.
Так происходит не всегда, но каждый случай выплаты страховщики рассматривают более чем тщательно, исходя из принципа: «все произошедшее должно быть проверено с особой строгостью и тщательностью». И главное подозрение касается информации о состоянии здоровья получателя машканты в момент составления страхового полиса.
Страхование ипотечных кредитов
Страхование ипотечных кредитов – это огромная и прибыльная отрасль всего рынка страховок. Тактика страховщиков элементарна: если есть минимальный повод отклонить выплату, это делается в автоматическом режиме, даже в том случае, если юристы страховой компании понимают, что в суде их аргументы будут отвергнуты и суд потребует осуществления страховой выплаты. Они рассчитывают на то, что, находясь в стрессовой ситуации, клиент, потерявший близкого родственника, просто не пойдет в суд и примет решение юристов, отказавшись от страховой выплаты или согласившись на ее серьезное сокращение.
Кто может попасть в такую неприятную ситуацию? Да кто угодно. Эксперт по страховому праву адвокат Алекс Зернопольский рассказывает историю семьи Н., пары немного старше 50 лет.
Алекс Зернопольский: Нормативная семья. Взрослые, работающие люди, с высшим образованием. В момент получения страховки на ипотеку глава семьи честно указал, что болел астмой и даже согласился платить повышенные проценты из-за повышенного риска.
Корр: Но ведь это абсолютно понятный момент риска для страховой компании?
Алекс Зернопольский: Здесь нет никаких сомнений. Астма, действительно, не самое легкое заболевание. Но случай очень показательный. Через год глава семьи скончался от внезапного инсульта. Страховая компания, куда обратилась вдова, в компенсации ей отказала. Основание – якобы намеренно неправдивые сведения о состоянии здоровья мужа на момент оформления страховки.
Корр: Как можно отказать в выплате, если инсульт – это проблема, которая возникает у человека, как правило, из-за внешних рисков?
Алекс Зернопольский: Это можно понять, углубившись в формулировки. Итак, эксперты страховой компании, изучив медицинское дело покойного, увидели, что его болезнь определялась как хроническое обструктивное заболевание легких (COPD). С медицинской точки зрения это не совсем астма, хотя лечение и симптомы одинаковы. Естественно, покойный не знал об этой тонкости и поэтому пользовался упрощенной, понятной формулировкой.
Корр: С точки зрения непрофессионала аргумент страховщиков вроде бы серьезен.
Алекс Зернопольский: Формально – да. Фактически – нет. Страховщики настаивали, что заболевание покойного привело к инсульту, а неправильная формулировка при составлении полиса якобы ввела их в заблуждение.
Корр: Какой здесь выбор? Или согласиться или подавать судебный иск?
Алекс Зернопольский: Согласиться с часто агрессивными действиями страховых компаний намного легче. Они, конечно, не запугивают своих клиентов, но в момент, когда видят, что есть шанс оказаться в зале суда, начинают просто уговаривать их. Зачем вам это надо? Наша квалификация выше, а суд – это всегда издержки. Но на нас такие аргументы впечатления не производят. И так как страховой компании никто не врал, в ответ мы подали судебный иск. По его итогам обвинения были сняты, и вдова получила компенсацию.
***
История семьи Н. – яркое доказательство того, что страховые компании – это во всех смыслах коммерческие организации. Их цель – получение прибыли и минимизация собственных расходов.
Для этого используется незнание и непонимание теми, кому нужна страховка, условий полиса и норм законодательства. А они, хоть и регулируют вопросы страхования именно в пользу застрахованного лица, а не страховой компании, чаще всего, известны только профессионалам.
И, конечно, очень важно помнить, что отказ в выплатах по страховому полису – это только начало пути. Для получения полагающейся компенсации можно и нужно действовать различными способами. Главное – грамотно использовать правильные юридические инструменты. И помнить, что страховая компания зарабатывает те деньги, за которые вы отказываетесь побороться.
