Обычно кредит и вклад воспринимаются как взаимоисключающие вещи. Надо деньги — берёшь у банка в долг. Много денег — даёшь банку в долг. А что будет, если объединить два банковских продукта? Взять деньги в одном банке и положить под проценты в другой банк. Ни копейки собственных вложений, зато несколько тысяч рублей выгоды. Так думают любители лёгкого заработка. Проверим, насколько подобная схема осуществима.
В теории схема рабочая, но надо учитывать два момента:
- Вместо вклада лучше использовать накопительный счёт, чтобы была возможность в любое время снять деньги без потери дохода.
Кроме этого, надо внимательно изучить все возможные комиссии, чтобы расходы не превысили доходы.
Залог успеха — правильно выбранные банки
Для начала выберем подходящую карту. Мы остановили выбор на карте Альфа-банка «100 дней без %», потому что снятие наличных входит в льготный период и не облагается комиссией. Однако есть ограничение — за месяц с карты можно вывести не более 50 000 рублей. Если нужна большая сумма, то банк снимет комиссию. Все особенности использования карты описаны в статье «100 дней без процентов — как использовать и не переплачивать».
Далее — ищем подходящий накопительный счёт. Помните, что часто банки дают максимальный процент при выполнении каких-либо условий. Например, самое распространённое ограничение — траты по дебетовой карте банка должны превышать установленный лимит. Если не готовы к этому, то смиритесь с пониженным процентом или ищите другой банк.
Один из самых лояльных банков в отношении накопительных счетов — «Локо банк». Никаких дополнительных условий нет. Для новых клиентов первые два месяца начисляется повышенная процентная ставка — 5,4%. Последующие месяцы — 4,5%. Ограничений по снятию и внесению денег нет. Проценты начисляются ежедневно на остаток, который был на счёте на начало дня. Выплата процентов ежемесячно — 5 числа.
Переходим к расчётам
Для примера возьмём сумму в 50 000 рублей, поскольку её можно обналичить без комиссии. В следующем месяце можно снять ещё 50 000 рублей.
Сразу обналичивать большую сумму невыгодно, потому что банк установил солидную комиссию — 5,9%, минимум 500 рублей, что превысит доход от вклада.
В первый месяц банк начислит 225 рублей в виде процентов. В следующем месяце мы пополним счёт ещё на 50 000 рублей, поэтому доход увеличится — получим 450 рублей. В третий месяц можно снять ещё 50 000 рублей, если позволяет лимит карты. Полученный доход — 562 рубля (не забываем, что в третий месяц процент снизился).
Итого за три месяца мы получим 1 237 рублей.
А сейчас о проблемах
Важно помнить, что по карте «100 дней без %» надо обязательно вносить ежемесячные платежи от 3 до 10% от суммы задолженности (конкретную величину устанавливает банк). При задолженности 50 000 рублей — от 1 500 до 5 000 рублей. Соответственно, в последующие месяцы сумма увеличится.
Понятно, что эти деньги нам вернутся после снятия, и прибыль в 1 237 рублей никуда не денется. Но стоит ли вкладывать свои 5 000 — 15 000 рублей, ради сравнительного небольшого дохода?
Можно провести более хитроумную схему, чтобы исключить собственные вложения — каждый месяц снимать с накопительного счёта деньги, чтобы внести ежемесячный платёж, затем вновь обналичивать и возвращать на накопления. Желательно уложиться в один день, чтобы не потерять проценты.
А сейчас самое слабое место схемы — комиссия за обналичивание средств в «Локо банке». В банкомате бесплатно можно снять не более 10 000 рублей. Остальное — с комиссией 1,5%. В кассе обналичивание обойдётся в 1%. Это полностью нивелирует доход.
Почему схема не работает?
Первая загвоздка — необходимость вносить ежемесячные платежи по кредитной карте. Когда ожидаешь получить лёгкие деньги, тратить свой кровный заработок не очень хочется.
Вторая проблема — невысокие проценты по накопительным счетам и большое количество условий. Если ограничений по накопительному счёту нет, то подвох найдётся в чём-то другом. Например, высокой комиссии за вывод средств.
Итак, редакция «Выберу.ру» признала схему заработка на кредитной карте нерабочей.