Когда нужны деньги, многие сразу обращаются в банк. Последние охотно принимают в ряды заемщиков претендентов с официальным доходом, который можно подтвердить. Но что делать тем, кто получает часть или всю зарплату в конверте? Для них в портфеле практически каждого банка есть кредит с обеспечением.
В этой публикации я познакомлю вас с кредитом под залог недвижимости: что он собой представляет, как его оформить, каким требованиям должно соответствовать имущество и сам заемщик.
Что нужно знать о таких кредитах
Залоговый кредит отличается от потребительского кредита на любые цели. И это проявляется в следующем:
☑️ длительный срок, отведенный на выплату долга;
☑️ сниженная процентная ставка;
☑️ недвижимость передается в залог, поэтому на нее накладывается обременение.
☝️ Полезно знать: залоговое имущество остается в собственности заемщика. Однако вступают в действие ограничения — владелец не может его продать, подарить и выполнить другие манипуляции без согласования с кредитором.
Что такое кредит под залог недвижимости
Это кредит, выплата которого обеспечена недвижимостью, принадлежащей заемщику. Если перефразировать простыми словами, то клиент после заключения договора обязуется вернуть деньги и проценты в установленный срок. Чтобы гарантировать исполнение своих обещаний, он передает кредитору имущество: квартиру, дом, дачу и так далее.
В случае нарушения условий договора, а именно отказа заемщика от погашения кредита, банк вправе продать залог и компенсировать свои убытки.
Зачем банку нужно подтверждение дохода
Документы, подтверждающие доход, позволяют кредитору оценить финансовое положение претенденту и решить — выдать ему кредит или нет. Важно, чтобы ежемесячные платежи были посильными. Иначе заемщик не справится с нагрузкой.
🔥 Пример: если доход претендента составляет 10 тыс. рублей, то ему не одобрят кредит с платежом в 8 тыс. рублей. Посильной нагрузкой на бюджет станет платеж размером 3–4 тыс. рублей. Исходя из этого, банк определит максимальный размер кредита.
Требования банков
Желающим оформить кредит под залог следует понимать, что заемщик и недвижимость должны удовлетворять определенным требованиям.
Требования к заемщику
У каждого банка индивидуальные требования. Если обобщить, то заемщик должен:
✅ быть гражданином РФ;
✅ иметь регистрацию в том регионе, где действует отделение банка, или в любом населенном пункте страны;
✅ находиться в возрасте от 21 года (иногда 18 лет);
✅ быть трудоустроенным;
✅ иметь определенный трудовой стаж (у каждого банка свое значение).
❗️ Важно: существует минимальный и максимальный возрастной порог. Последний не должен превышать 65 лет на момент окончания действия договора.
Требования к залоговому имуществу
Банк не принимает в залог любую недвижимость. Важно, чтобы она удовлетворяла определенным требованиям.
Для квартир и апартаментов
Дом, в котором находится объект, не должен быть деревянным. Не подходят панельные или блочные сооружения, построенные раньше 1975 года.
Износ дома должен быть меньше 60%. Сооружение не может быть в очереди на капитальный ремонт или расселение.
Подходят многоэтажные дома со всеми коммуникациями: холодным и горячим водоснабжением, канализацией, отоплением. Обязательно наличие газа или электричества.
Для таунхаусов
Это должна быть отдельная часть дома с входом и без двери в смежной стене. То есть, подходит изолированная недвижимость. Согласно документам, это должен быть индивидуальный объект.
Важно наличие всех инженерных коммуникаций. Фундамент может быть каменным, бетонным или кирпичным.
Для частных домов
Банк в качестве залога примет полностью выстроенный дом высотой не более 3 этажей. Согласно документам, это должен быть индивидуальный объект.
Подойдет дом, оснащенный всеми инженерными коммуникациями и расположенный в населенном пункте с инфраструктурой.
Износ объекта не должен превышать 40%, если это деревянная конструкция, и 50% — конструкция из другого материала.
Необходимые документы
При оформлении залогового кредита от заемщика потребуются:
📌 заполненная анкета;
📌 паспорт;
📌 еще один документ, идентифицирующий личность. Например, СНИЛС, ИНН, загранпаспорт, водительское удостоверение и так далее;
📌 военный билет (для мужчин);
📌 копия трудовой книжки.
☝️ Полезно: если есть возможность подготовить справку о доходах, то лучше это сделать. Тогда процентная ставка и, соответственно, переплата будет меньше.
Кроме этого комплекта, потребуется подготовить следующее:
✔️ документ, подтверждающий право собственности заемщика на недвижимость;
✔️ договор купли-продажи, дарения, приватизации и так далее;
✔️ кадастровый паспорт;
✔️ выписка, в которой указано количество прописанных людей;
✔️ документ об отсутствии обременений.
Точный комплект документов можно узнать только после одобрения заявки на кредит.
Особенности кредитов под залог недвижимости
Важная особенность залогового кредита — это необходимость оформить страховой полис.
Страхованию полежит:
☑️ недвижимость. Благодаря этому, если с имуществом что-то произойдет, страховая компания погасит кредит;
☑️ здоровье и жизнь заемщика. К страховому случаю относят временную потерю трудоспособности, тяжелую болезнь и смерть;
☑️ утрата прав собственности (полностью или частично).
Часть страховок обязательная, а часть — оформляется по желанию.
Преимущества
К выгодам я могу отнести следующее:
👍 высокую вероятность одобрения запроса претендента;
👍 крупную сумму (зависит от оценочной стоимости недвижимости и достигает 60–80%);
👍 длительный срок на выплату долга;
👍 низкую процентную ставку.
Кроме этого, справка о доходах необязательна.
Недостатки
Перейду к минусам, среди которых выделяю такие:
❌ недвижимость находится под обременением;
❌ расходы на страховой полис;
❌ объект должен соответствовать многим требованиям кредитора;
❌ залоговый кредит сложно рефинансировать.
Как оформить кредит под залог недвижимости
Процесс оформления простой и включает в себя несколько шагов:
📍 Выбрать банк. Следует изучить предлагаемые условия и выполнить предварительный расчет кредита на онлайн калькуляторе.
📍 Подать заявление. Сделать это можно в отделении кредитора или на его сайте. Решение будет предварительным.
📍 Подготовить документы. Они должны касаться заемщика и недвижимости, передаваемой в залог.
📍 Оценить недвижимость. Для этого привлекается независимый эксперт. Услуга платная, но позволяет банку определить сумму кредита.
После этого следует оформление страхового полиса и заключение кредитного договора.
☝️ Полезно: чтобы подтвердить сделку, потребуется обратиться в регистрационную палату. На данном этапе на недвижимость накладывается обременение. Вопросом, как правило, занимается кредитор. Но иногда и заемщик.
Заключением станет получение клиентом денег.
Отзывы заемщиков
В интернете я встречала как положительные, так и отрицательные отзывы. Одни клиенты жалеют, что оформили залоговый кредит, а другие — довольны, ведь он выручил в сложной финансовой ситуации.
Негативные отзывы пишут заемщики, которые по тем или другим причинам допускали просрочки по кредиту. А банк вынужден был принимать меры. Клиенты, соблюдающие график платежей, в большинстве своем оставляют позитивные отзывы.
Подведу итоги.
Если вы хотите получить крупную сумму взаймы, но не можете документально подтвердить свой доход, обратите внимание на кредит под залог недвижимости. Она выступает гарантией выплаты долга и снижает риски банка. Благодаря этому, он с высокой вероятностью одобрит заявку и предложит преференции: сниженную ставку, длительный срок, крупную сумму.
Чтобы получить залоговый кредит, заемщик и недвижимость должны соответствовать требованиям кредитора. Программа имеет преимущества и недостатки. Отзывы заемщиков в интернете разные.
🔔 У вас остались вопросы по теме? Пишите в комментариях, обсудим 👏🏻
💰 Подписывайтесь на мой канал. Здесь много обзоров и подборок кредитов для разных целей ❗️
✂️ В предыдущей публикации: Где получить кредит без проверки кредитной истории 🔥