Статья для тех, кто взял ипотеку в Сбере и планирует делать досрочные погашения на небольшие суммы.
В одной из своих предыдущих статей, я писал про то, как сделать ЧДП на 3000-5000 тысяч рублей. Однако предложенный там способ довольно громоздкий, со временем я нашел решение лучше.
Представим, что у нас ипотека 3 000 000 под 8% на 20 лет. Ежемесячный платеж будет составлять 25 093,20 р. Допустим мы хотим внести досрочку, но у нас есть только 1000 р. Совершить ЧДП на такую сумму не позволит ограничение банка, которое устанавливает минимальный размер = 30% от суммы ежемесячного платежа.
Чтобы обойти данное ограничение, за день до списания ежемесячного платежа выполним следующий алгоритм:
1. Посчитаем сумму, на которую ежедневно увеличивается долг:
остаток долга * (процент / 100) / кол-во дней в году / кол-во дней в месяце
3 000 000 * ( 8 /100) / 365 /30 = 657,53р
В данном примере за день до ЕП долг перед банком будет равняться
3 000 000 + (657,53р * 29) = 3 019 068.37 р
2. Определяем сумму, которая погасит накопленные проценты и основной долг: 25 093,20 - 657,53 = 24 436, 67р
3. Добавляем к ней 1000 р и внесем на счет, с которого платится ипотека.
4. Выполняем ЧДП на сумму 25 436, 67р через мобильное приложение или Сбер онлайн.
5. Через некоторое время проверяем раздел с ипотечным кредитом. В графе "ближайший платеж" будет указана сумма, которую на следующий день Сбер спишет в качестве ежемесячного платежа. Она будет чуть-чуть меньше 657,53р.
6. Заносим её на счет, чтобы не допустить просрочки.
Таким образом мы дополнительно уменьшили остаток долга на 1000р. В масштабе 3 000 000 р. это может показаться каплей в море. Но если у нас есть цель уменьшить переплату, а денег на ЧДП совсем немного, подобная досрочка все равно даст результат. В нашем примере это уменьшит переплату ~ 3 894 р.
Если же мы каждый месяц будет совершать такое ЧДП, то уменьшим переплату на 310 754,93 р.
Другие статьи на тему ипотеки:
Нюансы при досрочном погашении ипотеки в сбербанке
Способы досрочного погашения ипотеки
Как параметры ипотечного кредита влияют на финансовый результат
Как уменьшить расходы на ипотечное страхование
