С чего начать и как оформить материнский капитал, если вы ждете появления первого ребенка в 2021 году? Правда ли, что получение маткапитала — это долго и его нельзя вложить в покупку вторичного жилья или рефинансировать им ипотеку?
Развеиваем мифы и рассказываем, как правильно оформить и потратить материнский капитал. Делаем это вместе с Александром Цыгановым, доктором экономических наук, профессором Финансового университета при Правительстве Российской Федерации.
Миф 1. Оформлять материнский капитал долго и сложно
Чтобы получить материнский капитал, сначала нужно оформить сертификат. С 15 апреля 2020 года заявление на него можно не подавать — Пенсионный фонд начинает оформлять сертификат автоматически, как только получает из ЗАГСа сведения о рождении ребенка. Органы ЗАГСа сами передают данные о новорожденном в Пенсионный фонд. В течение 15 дней сертификат присылают в ваш личный кабинет на сайте Госуслуг.
Бывает, что Пенсионный фонд не может оформить сертификат автоматически — например, он не получил сведения из ЗАГСа. Тогда вам нужно подать заявление самостоятельно. Сделать это можно тремя способами:
- Через сайт Госуслуг.
- В офисе или на сайте Пенсионного фонда России.
- В офисе «Моих документов».
Самый быстрый способ — это сайт Госуслуг. На нем оформление сертификата займет от 15 до 30 дней. Для этого нужно подать заявление онлайн — вам понадобятся свидетельство о рождении ребенка и документ, который удостоверяет вашу личность. Пенсионный фонд проверит документы и, если с ними всё в порядке, вышлет электронный сертификат в ваш личный кабинет.
Если с документами что-то не так — вас пригласят в отделение Пенсионного фонда. Посетить его нужно в течение 3 дней после приглашения, иначе заявление аннулируют и нужно будет подавать заново.
Миф 2. Деньги можно потратить на бытовые нужды, и никто не заметит
Купить на маткапитал продукты, одежду или даже автомобиль не получится по нескольким причинам.
Материнский капитал на первого ребенка, который родился после 2020 года, нельзя обналичить — он существует только в виде счета, и деньги с него можно перевести четко по назначению.
По Федеральному закону № 256 материнский капитал на первого ребенка можно использовать только в таких целях:
- Улучшение жилищных условий (взнос по ипотеке или покупка жилья).
- Образование детей.
- Товары и услуги для детей-инвалидов.
- Пенсия матери (Федеральный закон № 256 разрешает вкладывать материнский капитал в накопительную пенсию только женщинам — мужчины этого делать не могут).
Перед тем как использовать материнский капитал, вам нужно подать заявление. В нем вы должны прописать, с какой целью и как собираетесь им распорядиться. Без этого вложить деньги в квартиру или, например, в пенсию не выйдет.
Обычно такие заявления подают в центрах «Мои документы». Перечень бумаг, которые вас попросят предъявить, зависит от того, во что вы хотите вложить маткапитал. Например, если вы собираетесь потратить деньги на образование — помимо паспорта и сертификата вас попросят приложить копию договора об оказании платных образовательных услуг.
Если потратить материнский капитал незаконно, то родителя могут привлечь к уголовной ответственности по ст. 159.2 УК РФ и лишить свободы на срок до 10 лет.
Миф 3. Необязательно выделять детям долю в жилье, если оно куплено на маткапитал
Если вы покупаете квартиру на материнский капитал, по Федеральному закону № 256 вы обязаны выделить ребенку долю в ней. Это нужно, чтобы защитить права ребенка и обеспечить его жильем.
Размер доли может быть разным. Иногда он зависит от доли материнского капитала в общей стоимости квартиры и может быть равен, например, 1/15 или 3/200. Но чаще всего собственность выделяют в равных долях.
Сумма маткапитала на первого ребенка указана в июле 2021 года.
Александр Цыганов, доктор экономических наук, профессор Финансового университета при Правительстве Российской Федерации
Минимальный размер детской доли в законе не указан, но на этот счет есть разъяснения в Обзоре судебной практики по делам, связанным с реализацией права на материнский капитал.
Еще могут учитывать местную норму, сколько жилой площади нужно предоставить на одного человека по статье № 50 Жилищного кодекса РФ.
Если вы брали квартиру в ипотеку, то нужно зарегистрировать детскую долю в течение шести месяцев после того, как кредит выплачен и банк снял квартиру с залога. Это указано в Постановлении Правительства РФ № 862.
Миф 4. Материнский капитал можно потратить только на государственное образование
Родители могут расплачиваться материнским капиталом не только с государственными садами, школами и вузами. Его можно вложить и в частный детский сад, и в автошколу — главное, чтобы у них была лицензия. А вот оплатить иностранный вуз не получится — учреждение обязательно должно быть российским.
Сразу после рождения ребенка материнский капитал можно вложить в дошкольное образование. Через три года — в другие виды образования, кроме дошкольного. Еще материнский капитал за младшего ребенка можно потратить на образование другого вашего ребенка. Это можно сделать, если младшему больше 3 лет, а старшему — меньше 25 лет.
Как можно распорядиться маткапиталом
Рефинансировать ипотеку
Рефинансирование нужно, чтобы покрыть текущий кредит с помощью нового. Это делают, чтобы снизить ставку и не переплачивать. Например, ставка текущего кредита — 10%, а другой банк предлагает 6%. Выгоднее переоформить кредит.
Вы можете рефинансировать ипотеку той квартиры, в которой родитель будет жить вместе с ребенком, с помощью материнского капитала. Обычно процедура выглядит так:
- Родитель находит банк, который согласен рефинансировать ипотеку. Также это можно сделать в своем банке, если есть подходящая программа.
- Банк одобряет кредит и выделяет средства. Родитель закрывает первый кредит.
- Квартира выходит из-под обременения. Дети получают доли в жилье в течение шести месяцев.
- Родитель обращается в органы опеки, и они решают, дать ипотечный кредит или нет. При чем здесь органы опеки? Когда оформляют ипотеку, банк берет квартиру под залог. Поскольку в ней есть детские доли, это напрямую задевает права детей.
- Если органы опеки дают согласие, родитель оформляет новый ипотечный кредит.
Каждый из этих шагов предполагает свои сложности и нюансы.
Банки неохотно идут на такую сделку из-за детских долей в залоговой квартире. Если в будущем родитель не сможет платить ипотеку, то банку будет сложнее выселить семью и продать квартиру. Любая такая сделка потребует согласия органов опеки.
Даже если банк согласился, условия могут быть не такими выгодными, как ожидалось. Из-за детских долей кредитный риск выше, поэтому и процент на ипотеку может вырасти.
Рефинансирование занимает немало времени. Иногда только на регистрацию долей может уйти до двух-трех месяцев.
Александр Цыганов, доктор экономических наук, профессор Финансового университета при Правительстве Российской Федерации
Оформление документов и последующий бюрократический оборот занимают много времени. Нужно собрать все справки, отпроситься с работы и отстоять в очередях. Поэтому советуют не использовать материнский капитал, если он значительно меньше, чем стоимость квартиры. Еще маткапитал не стоит использовать, если вы планируете расширяться и переезжать.
Органы опеки могут не согласиться с тем, чтобы квартиру с детскими долями брали под залог. Они посчитают, что в новой квартире жилищные условия хуже — меньше места, плохое отопление, нет рядом детских садов и школ. Если кредит не слишком большой и за квартиру осталось выплатить немного, органы опеки будут настаивать, чтобы родители брали потребительский кредит — он не задевает прав ребенка.
Для родителей это плохо тем, что у потребительского кредита обычно ставка выше. Например, ипотеку могут давать под 8,3% годовых, тогда как потребительский кредит — под 11,9%.
В итоге, если посчитать общие издержки, рефинансирование может получиться не таким уж выгодным. Поэтому, прежде чем рефинансировать — проконсультируйтесь со специалистом банка и посчитайте, сколько вы сэкономите и сколько потратите.
Потратить на покупку «вторички»
Вы можете вложить материнский капитал в покупку вторичного жилья, но здесь тоже есть сложности.
Главный минус в том, что не так просто найти продавца, который согласится на сделку с участием маткапитала. Пенсионный фонд перечисляет ему деньги только после того, как квартира зарегистрирована на нового собственника, то есть — на вас или членов вашей семьи. Обычно это происходит через полтора месяца, но иногда приходится ждать дольше. Продавцу и его агенту хочется как можно быстрее получить деньги за квартиру, поэтому мало кто идет на такие условия.
Но можно сократить время на сделку с помощью ипотечного кредита. Покупатель оформляет ипотечный кредит и банк сразу выплачивает деньги продавцу, а потом закрывает кредит с помощью материнского капитала.
Другая сложность связана с тем, что материнский капитал можно потратить далеко не на все виды вторичного жилья. Родитель может купить дом или квартиру, но вот приобрести комнату или долю в жилье уже будет сложно. Пенсионный фонд и органы опеки могут расценить это как ухудшение жилищных условий ребенка.
Мифы о материнском капитале появляются, потому что есть много ограничений на то, как его можно потратить. Но если разобраться с нюансами, то вложить материнский капитал выгодно и так, как вам удобно, вполне реально.
В Газпромбанке можно оформить Льготную ипотеку по ставке от 5,99% (на 28 июля 2021 года). Первоначальный взнос — от 15%, а договор можно подписывать уже через день после одобрения объекта. Вам не придется долго ждать и тратить время на совершение сделки.
Банк ГПБ (АО). Ген. лицензия Банка России №354.