Прочитала тут статью на Дзене - канал "Начиная всё сначала" про то, как Эльвира Набиулина провела для школьников открытый урок по финансовой грамотности. Статья интересная, кому не лень - найдите, пожалуйста, и прочитайте, как поставить ссылку на неё, я пока не разобралась, возможно, позже сделаю) И я тоже решила написать на эту тему - сейчас про это пишут все кому не лень, а я чем хуже?) У меня большой опыт, как-никак, и много друзей-знакомых, у которых тоже можно чему-то поучиться) Да и дочка подрастает, ей тоже эта наука может пригодиться. А может и нет) Смотря по обстановке)
Итак, будем разбираться по пунктам:
1. Счета. Их много в нашей жизни. За коммуналку, за телефон, за интернет, налоги на собственность и т. д. Первое что надо сделать - это найти способ оплачивать их без комиссии. Обычно, если платить за коммуналку через оператора в банке, то за это берут небольшую комиссию. Но курочка по зёрнышку клюёт. Там небольшая денежка, сям небольшая денежка и за месяц набежит уже кругленькая сумма) Загрузите мобильное приложение своего банка и посмотрите, может, если платить через него, комиссии не будет?) Или зайдите на сайт поставщика услуг - может там есть кнопка оплаты без комиссии?) Поищите)
2.Кредиты. Обычно все гуру финансовой грамотности советуют кредиты вовсе не брать или брать так, чтобы выплаты по ним не превышали 30% от ежемесячного дохода. Мой опыт жизни в кредит говорит, что всё это ерунда. Кредит - вещь полезная и, как это ни странно, иногда даже помогающая сохранить свои деньги. При определённом везении, можно даже заработать) Но это не цель. Цель - сохранить. Простой расклад - вот какая у нас сейчас инфляция? Не официальная, а по ощущениям? По моим - процентов 20. Возможно, что при расчёте официальной инфляции, которая у нас 4-5% используют показатели цен на все товары, включая продукты, бытовую технику, одежду, обувь и т. д. Вот и получаются эти усреднённые маленькие проценты. Но фокус в том, что, например, новый телефон я покупаю нечасто, даже не раз в год, поэтому то, что на него цена упала, на моём личном бюджете очень мало скажется. Точнее - мне это вообще фиолетово. Так же, как и цены на автомобили) А вот молочко я покупаю каждый день. И кефир. И хлебушек. И яйца часто беру. И вижу, что цены на них подскочили.... хорошо так подскочили) Поэтому деньги обесцениваются быстро, и 1000 рублей сегодня, это совершенно не 1000 рублей через год. А намного меньше. Поэтому, когда Вы берёте на нужную вещь кредит хотя бы на год под 10% годовых, Вы получаете доход примерно 10% от тех 20% инфляции. Я понятно излагаю?) да, конечно, не надо брать кредит по 20-30-50%. Это грабёж. Не надо брать кредит на ненужные вещи - например, покупать по кредитной карте дизайнерскую сумочку. Или пятые босоножки. Но взять недорогой телефон в кредит - а почему бы и нет. Если телефон реально нужен и старый сломался. Зачем отдавать сразу 10-15 тыщ рублей, если можно отдать тысячу, а потом раз в месяц тоже платить тысячу-полторы и не замечать этого?) а на оставшуюся сумму можно месяц продукты покупать. Вполне хватит.
И ещё один пункт, в котором ошибаются финансовые эксперты - размер долговой нагрузки. При небольших заработках, размер долга не должен превышать одной, максимум полутора месячных зарплат. То есть, если мы берём кредит на год, Вы должны рассчитать так, чтобы отдавать банку не более 10% своего дохода (а никак не 30%) . Иначе Вам не на что будет жить и Вы будете влезать в кредиты снова и снова.
Это не касается ипотеки - про неё отдельный пункт.
3. Ипотека. Однозначно - брать! Выбирать ликвидную квартиру(в хорошем районе, не убитую, ту, которую потом легко продать) и брать. Так вы убъете сразу несколько зайцев. Вам будет где жить. Вы сохраните свои деньги (проценты по ипотеке сейчас низкие, а инфляция, мы помним, очень высокая). Если Вам есть где жить, то Вы сможете ипотечную квартиру сдавать и получать доход. Чтобы ни говорили арендодатели, что сдавать квартиру не выгодно - жильцы "убьют" ремонт или не регулярно платят - всё это просто плачь Ярославны, плохих жильцов можно выгнать и найти других, а "халявные" деньги капают каждый месяц. Этими деньгами можно вперёд погашать ипотеку.
В будущем Вы сможете эту квартиру продать и купить себе что-то побольше и получше. И не будете переживать из-за того, что деньги просто лежат в банке и обесцениваются.
И не надо бояться страшилок про "30 лет ипотеки")))) Рассчитайте так, чтобы выплатить ипотеку пораньше) Может найти квартиру подешевле или работу получше. Идеальный срок ипотеки, по моему опыту, лет 7-10.
Чтобы читатели не думали, что я тут пишу глупости - у меня уже есть опыт 4 квартир в долг. Средний срок выплат по ним был 5 лет. По последней - 6 лет. Ничего страшного нет. Ты просто живёшь своей жизнью, а долг постепенно гасится. Представьте, что Вы просто снимаете квартиру у банка. По сути ведь так и есть. Но банк, в отличие от человека-арендодателя, не выгонит Вас из квартиры, если Вы регулярно платите, просто потому, что "тётя из Саратова приезжает, ей нужно где-то остановиться". Если вдруг Вам не хочется больше платить, то с банком можно всегда договориться - продать квартиру, вернуть долг, а оставшиеся деньги забрать себе.
4. Депозит. Опять нам финансовые эксперты говорят про" подушку безопасности". Что на счету у человека должны лежать деньги на полгода, а лучше год жизни без доходов. Такая мега-заначка. Знаете, что для простого человека подушка безопасности?) Стабильная работа, желательно в гос. структуре или в организации, приближенной к ним) Хорошо, если в семье работают и муж и жена причём обязательно в разных местах. Чтобы если одного человека сократят, то остался другой и обеспечивал семью на время поисков работы. А класть деньги на депозит имеет смысл только в том случае, если Вам их некуда девать. То есть получаете Вы так много, что остаётся. Вы - счастливчик. И всё же помните - какие ставки у нас по депозитам и какая инфляция. Деньги на счету должны обесцениваться медленнее, чем Вы их зарабатываете. Вот тогда - смысл в депозите есть. А если Вам, извините, не на что кушать или кроссовки купить, чтобы ходить на работу, то.... "подушка безопасности" это не про Вас. Да и не про меня, так что не обижайтесь)))))
5. Инвестирование. Ой, как модно сейчас! Каждый, блин, дворник - инвестор)))) Но, давайте рассуждать логично - вот Вы вложили в условную акцию 1000 рублей. За месяц она "подросла" и стала стоить 1100 или даже 1200. Ого, 20% дохода за месяц!) Вы в эйфории. Затем она вдруг остановилась в цене. Или даже чуть упала. Но Вы не расстраиваетесь, потому что Вам сказали, что инвестировать лучше на долгий срок, не меньше, чем на 3 года, а лучше на 5 или 10 лет. А лучше и больше. Вы ждёте, каждый месяц проверяете, как там ваша акция?) И вот проходит 10 лет, а Ваша акция по-прежнему стоит 1200. И это уже не 20% дохода в месяц, а 2 % в год. А на депозите за тот же срок было бы 5% в год. И без нервов. И гарантировано. И деньги свои вместе с процентами Вы можете забрать в любой момент, в отличии от биржи. И это мы рассмотрели хороший вариант, когда акции выросли, а ведь бывает и так, что они упали в цене. И через 10 лет там осталось 200 рублей. Может же быть такое? Может. Никто нам доход на бирже не гарантирует. И можно потерять вообще всё.
Из этого следует 2 вывода - первый - идти на биржу и покупать облигации и акции нужно как в казино. С заранее выбранной суммой денег, которую не жалко проиграть. Мне вот и 1000 будет жалко, поэтому я туда и не суюсь)
И второй - на бирже можно выиграть, только спекулируя. В нашем примере нужно было через месяц эти акции продать. Но кто ж знает, когда надо продавать?) Я бы вот сидела и ждала, когда они ещё подрастут) Хорошие же акции) Не падают)
Нам постоянно кивают на Запад. Дескать, там все инвестируют и так копят себе на пенсию. Тогда отчего же именно в Америке так много фильмов, которые начинаются с того, что главные герои потеряли все свои накопления и остались без пенсии и средств к существованию вообще?) Например "Уйти красиво"?) Не думаю, что это сплошь выдумки сценаристов - они тоже в реальном мире живут) Да и не нужно сравнивать зарплаты на Западе и наши, которых хватает чисто чтобы не умереть с голоду.
Почему же тогда нас так уговаривают инвестировать?) Всё просто - рынку, чтобы развиваться, нужны деньги. Это как бензин для автомобиля. Экономике невыгодно, когда деньги у граждан под подушкой. Экономика развивается, когда люди верят в неё и инвестируют в предприятия, в производство. Гражданам это тоже выгодно - производства развиваются, появляются новые рабочие места, растёт зарплата. Деньги возвращаются к инвестору в качестве его же заработка, может, не конкретно к нему, но к какому-то другому человеку. Если Вас утешит такая высокая идея инвестиций, то - вперёд! В идеале всё так должно работать. А в реальности.... не уверенна.
6. В чём я согласна с финансовыми аналитиками, что лучшая инвестиция - это инвестиции в себя. В своё здоровье. Например, сходить сегодня к стоматологу и вылечить наконец-то маленькую дырочку в зубе намного выгоднее, чем через 5 лет ставить коронку, потому что зуб окончательно развалился. Дырочку Вам вылечат бесплатно по ОМС, а сколько стоит коронка, кто в курсе?) И так со всем. Любую болезнь на начальной стадии вылечить проще и дешевле, чем в запущенном состоянии.
Заниматься профилактикой - правильно питаться, быть физически активным. Кто что любит - я, например, очень люблю пешие прогулки) Ругаю себя - хочу делать зарядку по утрам и пока не могу)))) Кто-то плавает, кто-то играет в теннис)))
Кстати - покупка абонемента в фитнес-клуб очень плохая инвестиция. Выгоднее платить за каждое занятие. Это я по своему опыту говорю. Я однажды купила абонемент на год за 30 с лишним тысяч. Сходила я в этот клуб раз 6 за год. То лень, то устала, то некогда)))) Причины найдутся всегда. Так что учитесь на моём горьком опыте)
Хорошо инвестировать в своё образование. Но тоже нужно смотреть, пригодится ли тебе это обучение в работе, увеличит ли оно в будущем твой доход. Будешь ли ты использовать полученные знания в жизни или они просто забудутся? Проще говоря, если Вы уже работаете бухгалтером, то Вам лучше пойти на курс 1С-програмиста, чем на курс флориста))) Если Вы, конечно, не хотите радикально поменять работу) У меня есть такая знакомая - она работала менеджером по продажам, а сейчас ушла в дизайнеры-флористы и делает офигенные букеты. Но она была творческим человеком всегда - она рисовала любую свободную минуту. Поэтому у неё получилось)
А какие полезные советы по финансовой грамотности знаете Вы?)