Кредиты, ипотеки, займы и прочее в наше время стали для большинства обычным явлением. Согласно опубликованным данным из открытых источников, только на 2019 год общая сумма долговых обязательств составляла 55 триллионов рублей. Сумма просто ужасающая. Но если посмотреть объективно, большая часть этой суммы - это это как говорится по простому финансовые махинации. А если еще проще, фирмы которые хоть как то тесно связаны с государством набрали огромные суммы, вывели по офшорам и до свидания. Фирма под слив, директор наминал, может быть найдут и посадят, а может быть и нет.
Но естественно в официальной статистике о подомном не напишут. Поэтому нашему народу и пытаются всячески убедить, мол посмотрите негодяи сколько денег вы должны. Вот вам отсюда и проценты и сложности в оформлении и прочее. Отныне вы для банков плохие клиенты.
Но что же все таки делать людям, которые действительно попали в трудную жизненную ситуацию, и действительно не в состоянии исполнять свои обязательства?
Многие должники первым делом естественно пытаются воспользоваться советами из интернета. В интернете действительно масса всяческой информации в том числе и видео ролики о том как нужно поступать когда вы должник банка. Скажу сразу. За годы юридической практики, каких только вариантов советов я не слышал. Самое распространенное это "5 лет продержусь, попрячусь, а там и долг сгорит" Быстрее сгорит сгорит ваша надежда на это, а не долг. Много пытался понять с чем связанно подобное мышление, но вскоре понял. А ни с чем! Это такой менталитет у нашего населения. Все ищут ХАЛЯВУ. Многие верят в сказки со счастливым концом. Но пора признать, что мы не в сказке, и к халяве большая часть должников отношения не имеет.
И вот когда советы заканчиваются начинаются следующие действия:
- Наталкиваются на многочисленные объявления в интернете о списании долгов. А именно, списание процентов либо Банкротство физического лица. Как правило подобным занимаются юристы, но правда возникает следующая проблема. А хороши ли эти юристы в том, что они предлагают? К сожалению в наше время верить юристам нельзя. Эта профессия за последние годы была настолько испоганена всяческими псевдоюридическими организациями, в которые массами тянут людей, обещают чуть ли не дракона голову на тарелке, и просят за свои сверхспособности в юриспруденции баснословные деньги которых у должника и без того нет. Но даже если должник нашёл эти деньги, то возникают следующие проблемы. Юристы подобных организаций не столько хотят в действительности заниматься вашим делом как получать деньги. Большая часть этих специалистов арбитражный суд видели только на картинках, ну или проходили мимо здания где располагается суд. И уж точно большинство даже не предполагают сколько нюансов может быть если дать ход процессуальному делу. Прежде чем суд вынесет решение о признании должника несостоятельным, будет назначен финансовый управляющий, который в большинстве своём ни как не причастен к юридической организации. Следовательно юрист не сможет ни как повлиять на решения финансового управляющего который в первую очередь будет разыскивать имущество и доходы должника. Ведь бывает так, что официально должник ни где не работает, но при этом у него имеется автомобиль, дача, предметы роскоши и прочее. Следовательно перечисленное уйдет в конкурсную массу для реализации с торгов и частичного погашения требований кредитора. Так же не стоит забывать про сделки которые имеют срок давности 3 года. Если ранее должник реализовывал свое имущество, и при этом он уже имел долги перед кредиторами, следовательно вырученные денежные средства ушли не на погашение своих обязательств, а значит финансовый управляющий может оспорить данные договора купли продажи. Мне приходилось однажды самому лично услышать от юриста, который на полном вдохе без каких либо колебаний заявил, что он лично договориться с финансовым управляющим, и всё имущество останется не тронутым. Правда он не уточнил, что именно он будет говорить ну или на худой конец делать Финансовому управляющему. Но слышать это было очень смешно, ибо зная какая ответственность у фин. управляющих за подобные договоренности, слышать подобное просто смешно. Если уж человек действительно принял решение пройти процедуру банкротства, но при этом он действительно не желает расставаться с имуществом, то ему действительно необходимо обраться к юристу, но только к проверенному. К юристу который сидит в кабинете 3х3, без лишнего пафоса и имеющего рекомендации от проверенных лиц. И его задача будет заключаться в правильно выведении имущества. Правильность заключается в том, что наше законодательство действительно позволяет это сделать, но для этого необходимо качественно проработать эти моменты. Для примера могу привести : У должника имеются автомобили в количестве от 1 до нескольких. При стандартной процедуре банкротства, они будут изъяты и реализованы с торгов. Однако если при помощи юриста эти автомобили окажутся в залоговом реестре, залогодержатель которым будет проверенный знакомый должника, но ни как не родственник так как тут станет всё очевидно, то на данные автомобили как предмет залога будет претендовать залогодержатель. Есть конечно моменты когда иные кредиторы пытаются оспорить данный факт и попытаться реализовать автомобиль и удовлетворить нужны всех кредиторов. Но тут уже работа юриста в суде доказать нарушения прав залогодержателя, ибо деньги он давал в займ конкретно под данный автомобиль. Это как если бы были 2 банка кредитора. В первом банке был обычный потребительский кредит, а во втором ипотека. То при банкротстве залоговое имущество например квартира отходит второму банку, так как именно этот банк давал деньги в займ под залог этой квартиры. Следовательно если реализовать квартиру по цене ниже, чем была сумма займа и разделить вырученные деньги поровну, то это в прямом смысле нарушит права второго банка. Примерно так и здесь. Однако даже при грамотном подходе к процедуре, не стоит забывать о последствиях которые будут после вынесения решения признать должника банкротом. Эти последствия можно найти в интернете, ибо основная масса о них знает. Ну и юрист на консультации обязательно об этом расскажет.
- Далее. Что делать если у вас ипотека и исполнять её по тем или иным причинам должник не в состоянии? По закону, при имеющейся просрочке в 90 дней, банк выставляет должнику ДИЗ (Досрочное истребование задолженности) Когда происходит подобное, естественно собрать сумму в несколько миллионов и отдать банку должник в 99% случаев не может. Оно и логично, ибо уже есть проблемы с деньгами которые привели к этому. Далее банк подаёт в суд на расторжение договора купли продажи, и изъятие залогового имущества ( Квартиры). Скажу сразу. При данной ситуации, какую бы вы не увидели рекламу где обещают подобное оспорить в любой инстанции, это всё чушь. У вас нарушено условие договора, а следовательно банк в 99.9% случаев прав. 0.1% это не стандартные ситуации которые встречаются крайне редко. Ну либо страховые случаи, которые 50/50 необходимо ходить доказывать в суд. Но вернемся к нашей ситуации. Суд удовлетворит требования банка и расторгнет договор. Так же суд вынесет решение о взыскании процентов по договору, и удовлетворит требование изъять залоговое имущество. Что может сделать должник в данной ситуации? Жилье единственное, деваться некуда. В ходе рассмотрения дела, истец предоставляет к материалам дела договор и все дополнительные к нему документы. В числе этих дополнительных документов имеется оценка залогового имущества. Как правило эта оценка намеренно занижена для того, что бы не возникало трудностей с реализацией имущества. Должник может подать ходатайство о проведении дополнительной оценки. В случае удовлетворения ходатайства, должник сам выбирает экспертную организацию, и оплачивает услуги эксперта. В среднем по России такая оценка стоит 15 000 рублей. Результат оценки естественно будет иной чем оценка проведенная банком. Цена имущества станет значительно выше. Банк в праве её оспорить. Но как показывает практика, юридический отдел банка при потоке 1000 дел на одного юриста физически не справляется с огромным объемом судо-делопроизводств, а следовательно даже не будут возражать. Суд примет оценку, но вынесет решение которое описывал выше. Только теперь возникает такой момент. Банк получает исполнительный документ, передает в работу судебному приставу исполнителю, а тот в свою очередь проводит исполнительные действия. Хочу заметить прийти и сразу выселить вас не имеют права хотя бы на основании того, что у вас имеется адрес прописки в данной квартире. Поэтому это еще одна задача для взыскателя, аннулировать регистрацию. Далее выбирается торговая организация которая займется продажей вашей квартиры с публичных торгов. Откровенно честно говорю. На торгах в основной массе участвуют те, кто хочет словить относительной халявы. Вашу квартиру по вашей о проведенной оценке маловероятно, что кто то приобретёт. Ибо заработать на этом не получится ни чего, кроме гемороя. Поэтому после двух проведенных торгов, и отсутствием покупателя, торговая организация отправляет отчет приставу, где сообщает что реализовать с двух торгов не удалось. Пристав сообщает это банку, а тот в свою очередь будет обязан принять это имущество к себе на баланс. Но и тут у банка возникает проблема. А зачем ему это надо? Платить налоги или реализовать по более низкой цене, которая так же может быть оспорена. В промежутках этих моментов, должник может подать отдельным производством заявление в суд и попросить судебную рассрочку на основании уже имеющегося исполнительного производства. Но только мотивировать необходимо грамотно. Суду нужно будет доказать почему именно такую сумму ежемесячно вы можете исполнять и ни как ни больше. Это официальный доход, обязательные расходы, наличие несовершеннолетних детей, единственное жилье и прочее. Все эти доказательства должны быть документально обоснованы. И тем самым по итогу и на основании решения суда вы продолжите исполнять долговые обязательства, но уже через приставов с другой ежемесячной суммой, которая в свою очередь может быть меньше, чем которая была по кредитному договору.
- И и пожалуй самое моё любимое это потребительские кредиты. Как ранее упомянул, часто слышал фразу про 5 лет игры в прятки и чудесном списании долга. Увы ваш долг ни куда не денется. Если вы не прибегаете к процедуре банкротства, то взыскатель будет бегать за вами, пока не устанет, ну или пока вы не выплатите всё до копейки. Однако и здесь есть ряд решений к которому можно прибегнуть. Процедура взыскания стандартная. Суд -Расторжение договора- Исполнительный лист - Пристав. На основании исполнительного производства, судебный пристав исполнитель накладывает арест на ваши счета, а так же делает запросы в ГИБДД и Росреестр на предмет вашего имущества. Если квартира не является залогом как при ипотеке, но при этом единственное жильё, взыскать её по закону не могут. Однако если у вас имеется автомобиль, то за ним может начаться откровенная охота как у сотрудника службы взыскания банка, так и самого пристава. На автомобиль первым делом накладывается ограничение в результате которого вы не можете его продать или вывести по договору Купли-продажи на своего знакомого. Теоретически вы можете составить такой договор, но пройти процедуру регистрации в ГИБДД вы не сможете, так как уже имеются ограничения как запрет регистрационных действий. Формально ваш знакомый которой якобы является по договору новым хозяином может сходить на приём к приставу и попросить снять ограничения так как он новый владелец, и пристав не знает, что этот новый владелец друг должника. Но вот незадача. У пристава есть внутреннее распоряжение его начальника, которое запрещает приставу без веских оснований таких как решения суда выполнять подобные процедуры. По простому пошлют его куда по дальше. А то и хуже если якобы новый собственник додумается приехать на этом автомобиле, то его просто арестуют прям на месте. А далее уже процесс реализации с торгов и прочие прелести. Если уж и решаетесь вывести ТС из под запрета регистрационных действий, то в помощь вам залог. Берете того же товарища. Пишите договор займа под залог вашего же автомобиля, только без фанатизма. Встречались такие уникумы, которые писали 10 миллионов под залог ВАЗ 2110. Смеялись всем отделом. Как правило сумма займа 50% от рыночной стоимости авто. Не законно спросите вы? Может быть. Но документ имеет юридическую силу до тех пор пока не оспорен. Взыскатель если уж и хочет потратить время деньги и нервы может заняться оспариванием. Но это маловероятно. А далее уже ваш товарищ через суд подает заявление в котором просит взыскать сумму денег либо взыскать залоговый автомобиль. Кстати залоговый ТС обязан занестись в реестр залогов. Данная процедура проводится у нотариуса и стоит в среднем 1500 рублей. И вот в ходе процесса дабы не затягивать процедуру, истец и ответчик приняли решение заключить мировое соглашение, в котором ответчик передает залоговый автомобиль, а истец отказывается от требований на взыскание денежной суммы. И уже с этим решением товарищ идет к приставу и получает заветное постановление о снятии ограничений с ТС. Данная процедура занимает несколько месяцев, и даже если случится так, что пристав случайным или не случайным образом найдет ваш ТС и изымет. Автомобиль остается залоговым. Залогодержатель (Товарищ) вправе сам или через представителя оспорить данные действия и запретить приставу реализовать авто так как это нарушает его права. На практике он приносит подтверждение что авто в залоге, и пристав обязан уведомить об этом взыскателя. Так же пристав может провести проверку по факту заключения договора займа между должником и третьим лицом ( Товарищем) Но тут уже зависит от вас. Как будете себя вести при даче объяснения. Но такие случае как правило происходят редко. Если же, у должника нет имущества и официального дохода. Жить с постоянными долгами и невозможностью вести дела, так как вечный арест на счетах тоже малоприятного. Как правило арест на счетах продолжает быть до того момента, пока возбуждено исполнительное производство (ИП). Часто случаются ситуации когда пристав оканчивает ИП по невозможности розыска должника или имущества. В таком случае все исполнительные действия так же оканчиваются. Но в любой момент могут начаться вновь, так как взыскатель будет снова и снова подавать исполнительный лист приставу. Жизнь длинная и что будет через год неизвестно. Может случиться так, что предложат хорошую работу с достойной ЗП, но официально. А в этот период взыскатель подаёт исполнительный лист. Тут уже на выбор вам. Работать и отдавать 50% ЗП, либо отказаться от такого шанса. Здесь как говориться лучше решить вопрос заранее. После нескольких неудачных попыток взыскать долг через пристава, банк должен принять решение, что он будет делать с вашим долгом. Как правило ваш долг формируется в пакет и продаётся к коллекторские организации. Но стоит учесть если ваш долг составлял 100 000 рублей, то цена его продажи по цессии составила не более чем 8-10% от суммы долга. То есть, после продажи долга у должника есть время от 2 -4 месяцев, пока новый владелец долга заменит взыскателя через суд, получит решение и исполнительный лист, предложить новому взыскателю урегулировать вопрос быстро и так, что бы все были довольны. Вы можете предложить предоставить вам скидку, которую вы оплатите единоразово, а оставшаяся часть долга спишется. Либо от третьего лица предложить выкупить этот долг по такой же цессии как коллекторы выкупили у банка. Почему подобное нельзя было сделать с банком? Банк это сложный механизм, структурное подразделение которого может располагаться по всей России. По простому, согласовать подобное очень тяжело, и по честному ни кто из сотрудников заниматься этим не хочет. Проще сформировать один пакет и через торги продать тем, кто ведет деятельность по взысканию (Коллекторским организациям). А у этих граждан структура намного проще, и программы не такие сложные как у банков. Их цель это только прибыль. Купить долг за 10 тысяч и продать за 20 тысяч это прибыль. Поэтому такое предложение будет интересно. Самое главное что бы коллекторы не узнали о вашем имуществе, потому что в этом случае им будет интереснее получить больше взыскав с вас имуществом и прочим. А если вы как тот кот из мультика, и взять с вас можно только анализы, и те не очень хорошие, то ваше предложение их заинтересует.
Надеюсь данная информация была для вас полезной. Больше информации и интересных историй вы сможете узнать подписавшись на мой канал. ВСЕМ УСПЕХОВ!