Доброго дня! Сегодня хотел бы максимально обширно разобрать тему банковских вкладов и депозитов.
1. Что такое депозит?
2. Какие виды бывают
3. Страхование
4. Процентная ставка
5. Для инвестора..
Начнем!
Что такое депозит? Депозит - это Ваш денежный вклад в банк, самый частый ответ у нас в России. И в принципе, если упростить до минимума, то так оно и есть. Что означает равенство в выражениях вклад и депозит. Однако, если капнуть глубже, то отличие вкладов от депозитов все же есть. Так например, вклады бывают разными и совсем не обязательно, что вы будете давать банку деньги. К списку вкладов можно добавить еще ценные бумаги (акции, облигации и прочее), металлы (золото, платина и другие ценные).
Какие виды бывают. В первую очередь банковский депозит можно разделить на два временных типа - это срочный и бессрочный. Первый тип означает, что вы составляете с банком договор в котором указан срок действия (например, есть депозиты от 1 месяца). Самые популярные депозиты - это на 1 год, на 3 года и несколько месяцев. Именно такие временные промежутки, часто мелькают и в рекламе банковских депозитов. Есть еще важный момент, часто после окончания договора есть пролонгация т.е договор продлевается на такой же срок. Второй же тип не имеет срока действия и ограничен только согласием сторон в дальнейшей работе, т.е в любой момент договор можно расторгнуть.
Помимо временных различий банковский депозит делится на следующий тип: "с пополнением", "с частичным снятием" и "без пополнения и снятия".
Еще депозит конечно можно разделить на тип валюты, которую вы собираетесь вносить: доллары , евро или рубли или мультивалюта (встречается редко).
Депозиты бывают, как для физических лиц, так и для юридических лиц.
Это основной список отличий был. Но банки пытаются отличатся друг от друга, поэтому есть еще куча разных форматов, но суть кроме названия у них не особо меняется... примеры : "накопительные", "детский", "сохраняй"
Страхование.
Для физических лиц есть отличная новость можно не переживать за сохранность своих сбережений, если выбранный банк участвует в программе государственного страхования вкладов. Для держателей депозитов, чья сумма не более 1,4 млн.рублей.
Проверить банк можно на сайте Агентства по страхованию вкладов – организации, которая отвечает за программу страхования. Денежная компенсация выплачивается в двух случаях:
- банкротства банка;
- отзыва лицензии у кредитно-финансового учреждения.
Агентство по страхованию вкладов возмещает 100% депозита, но не больше, чем 1 400 000 рублей в одном банке. Если сумма вложений вкладчика больше, советуем хранить ее в разных банках. Учитывайте, что разные филиалы – это все равно одна организация. Поэтому максимальная сумма выплат будет 1,4 млн рублей.
Процентная ставка. Зависит от выбора банка, срока использования и типа со снятием или без, с пополнением или без и конечно суммы. Самая невыгодная ставка EUR, она отрицательная или 0,01%. Самая маленькая положительная ставка в валюте USD - 0,01%. В рублях намного лучше от 0,01% до 8%. Восемь процентов заявлено в рекламе одного из банков, но тут важно понимать что этот процент достигается с учетом капитализации, то есть сложного процента, который повышает вашу доходность. Более сложно, капитализация – регулярное прибавление прибыли от процентов к телу вклада. Чем чаще происходит капитализация (еженедельно, ежемесячно), тем больше в итоге будет доход от вложений.
Но есть важный нюанс, чем менее надеж и крупнее банк, тем он предлагает более выгодные условия, так что хорошо взвести все за и против.
Ниже примеры некоторых банков, вклады взял с самыми высокими ставками в них на 18 мая 2021 г.
Сбербанк
Название - "Дополнительный процент"
Ставка - до 5%
Сумма - от 100 000 ₽
Без частичного снятия
Без пополнения
ВТБ
Название - "Копилка"
Ставка - до 6%
Сумма - от 10 000 ₽
Со снятия
Без пополнения
Для инвестора. Предполагаю, что все выше написанное вам знакомо, однако, есть некоторые тонкости и в этой теме для начинающего инвестора. Банковский депозит не смотря на низкую ставку доходности, которая даже не покрывает инфляции в реальности, необходим. Зачем? Как минимум, что храня деньги в других продуктах золото, облигации или акции, есть вероятность не вытащить деньги быстро. Например вы купили акции, да, ставка доходности больше на долгий срок, но вот вам понадобились срочно деньги и как быть? Продавать акции? А они упали в цене - коррекция.. И получается что доходность от таких действий куда ниже, чем банковский депозит. Плюс, мне намного спокойнее когда есть дополнительная страховка. Или банальная ситуация когда деньги нужны сегодня-сейчас, а биржа закрыта на выходные или время вывода средств более 2 дней и т.д. Не хочется уходить в другую тематику. Поэтому буду придерживаться заданной темы. Банковский депозит удобен для " финансовой подушки безопасности", для хоть малого сохранения ваших денег от инфляции, не прибавления, а сохранения. И речь о малом сроке хранения. Т.е это ваш кошек на черный день. Желательно конечно иметь несколько таких "кошельков", в нескольких банках. Так вы будете себя чувствовать увереннее!
Финансовых вам успехов!