В нашей практике нередко встречаются заемщики, которые убеждены, что рефинансирование – это такое волшебное средство, которое буквально отменяет кредитные проценты. Мол, достаточно взять новый кредит для закрытия старого – и финансовая ситуация сразу станет многократно лучше. В действительности же все далеко не так просто и однозначно. Планируя рефинансировать текущие кредиты, нужно учесть массу подводных камней, положительных и отрицательных аспектов.
Сущность рефинансирования
Если говорить простыми словами, то это замена кредита с высокой ставкой на заём с меньшими процентами. Пример: несколько лет назад вы взяли кредит под 25% годовых, которые тогда казались очень даже выгодными. А сейчас ставки по аналогичным займам упали до 10-12%. Разумеется, платить в 2-2.5 раза больше вам не хочется. И вы решаете перекредитоваться на новых, более выгодных условиях. Это и есть рефинансирование.
Принцип работы этого механизма мы отобразим также на примере. Но теперь более детальном. Предположим, что вы получили в банке кредитную карту со ставкой 25% годовых и льготным периодом на 100 дней. Из-за активного пользования заемными деньгами вы не уложились в грейс-период и теперь платите банку 25% годовых с суммы долга. Причем проценты начислены и на бесплатный период. Долг вы начали погашать, но быстро поняли, что процент получается слишком большой.
Чтобы закрыть дорогой долг, вы оформляете в другом банке потребительский кредит наличными под 15% годовых. С его помощью закрываете долг по кредитке и платите второму кредитору по сниженной ставке. В результате вы экономите на процентах. Это и есть рефинансирование.
Мы привели максимально простой пример, потому что при огромных процентах по кредитным картам любой потребкредит окажется дешевле. Если же пытаться рефинансировать один простой кредит другим, да еще и в одном банке, то вы с большей вероятностью только потеряете свои деньги. Это обусловлено рядом особенностей. Из них особо важны две.
Основные сложности рефинансирования
Во-первых, рефинансирование в подавляющем большинстве случаев требует оформления страховки. И оплата по договору страхования изначально зашита в сумму выдаваемого вам кредита. Следовательно, на эту сумму будут начисляться и проценты. Рандомный пример: рефинансируемая на 1 млн рублей, стоимость страховки 200 тысяч, на руки получаем 800 тысяч, а должны банку миллион плюс проценты по миллиону же.
Во-вторых, проценты по текущему займу вы уже наверняка выплатили, а теперь возвращаете в основном только тело кредита. Объясняем простым языком: в течение первого полугода-года львиную долю ежемесячного платежа составляют банковские проценты. А, рефинансируя кредит, вы, по сути, берете новый долг – и начинаете снова платить банку проценты.
Разумеется, все сказанное нами не означает, что рефинансирование – это мошенничество и вообще зло для заемщика. В нашей практике имеется немало примеров того, как наши клиенты смогли, перекредитовав свои старые долги под новый процент, сэкономить внушительные суммы. Поэтому главная мысль нашего поста заключается в том, что к рефинансированию нужно подходить вдумчиво и ответственно. А самый, пожалуй, лучший вариант – заручиться профессиональной помощью компетентных специалистов компании «ЛионКредит".
И это ничуть не бахвальство – в нашем портфолио десятки отлично проведенных сделок по рефинансированию. Оставьте свою заявку на нашем сайте – и мы поможем вам облегчить ваше кредитное бремя на наиболее выгодных условиях!
Читайте также:
3 ключевые ошибки досрочного погашения кредитов
Кредитование при форс-мажорных проблемах в кредитной истории: опыт «ЛионКредит»
Кредитный брокер – кто это и чем он может помочь