Если перевести юридические формулировки Гражданского кодекса и Постановления ВС РФ, то ответ на вопрос такой: по каждому платежу по графику срок исковой давности будет считаться отдельно и составит 3 года.
Отвлеченный пример:
Кредит взят 25 числа 2018 года.
Срок кредита 3 года.
Дата ежемесячного платежа 25 число каждого месяца.
Последний платеж был внесен 25 июня 2020 года.
25 июля 2020 года платеж НЕ поступил. Именно в эту дату кредитор узнал о своем нарушенном праве - начал течение срок исковой давности 3 года.
25 августа 2020 года - аналогично. И так до последнего платежа по графику.
Пример из практики:
Галина из Омска взяла кредит на личные нужды в одном крупном банке. К сожалению, её финансовое положение стало ухудшаться, дальнейшие платежи по нему стали практически неподъемны. Банк, заметив отсутствие новых оплат, потребовал погасить оставшуюся сумму кредита досрочно, указав срок в один месяц для полного возврата задолженности.
По истечении месячного срока банк обратился в суд за выдачей судебного приказа, которой был отменён.
Тем не менее, настойчивый кредитор не оставил попытки получить необходимые ему денежные средства.
Спустя два с половиной года после отмены судебного приказа банк подал в суд, чтобы уже в исковом порядке взыскать желаемую сумму в 170 тысяч рублей.
Изучив материалы дела юрист ЕЦЗ обратил внимание на пропуск срока исковой давности. Так, срок исковой давности по просроченным аннуитетным платежам (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Однако кредитор, предъявив 11.05.2017 года требование о полном досрочном погашении задолженности в срок до 10.06.2017 года, подверг коррекции способ исполнения обязательств по договору.
При этом факт подачи банком заявления о выдаче судебного приказа не является основанием для полугодовой пролонгации срока исковой давности в порядке п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ в силу количества оставшегося на момент отмены судебного приказа времени для подачи искового заявления (более шести месяцев) (Определение Верховного Суда РФ от 28.03.2017 № 305-ЭС16-15442).
Неустойка, равно как и проценты по договору кредита непосредственно следуют за судьбой основного долга по кредитному договору, в том числе в части исчисления срока исковой давности (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).
Получив отзыв на исковое заявление, неторопливый кредитор дважды уточнял исковые требования, каждый раз просил меньшую сумму.
Но поскольку по смыслу ст. 205 ГК РФ, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска, суд в своем решении отказал в удовлетворении исковых требованиях банка в полном объеме.
Галина больше не должна выплачивать 170 тысяч рублей.