Если в прошлом вы – недобросовестный заемщик, то с новыми займами могут возникнуть сложности. А если вы из разряда злостных неплательщиков, чей долг был продан коллекторскому агентству, то о новом кредите можно и не мечтать. Особенно, если речь идет о крупных займах типа ипотеки или автокредита.
Даже если вы все давно выплатили, это не гарантирует, что вам одобрят новый кредит. Официально банк смотрит на отсутствие каких-либо просрочек в течение 6-12 месяцев, но на деле вы можете надолго числиться в черном списке, из-за чего вы будете получать отказ за отказом.
Более того к отказу не прилагается никакого объяснения. И о реальной причине вы можете даже не догадываться. Иногда участливый менеджер может помочь вам разобраться в ситуации, но так происходит не всегда. Однако официальная причина существует всегда, и она фиксируется в кредитной истории. И хоть ее формулировка довольно абстрактная и формальная, по ней можно определить, в каком направлении работать. Причины отказа могут быть сформулированы как: кредитная история, большая кредитная нагрузка, кредитная политика банка или недостоверная информация.
Кстати, отсутствие кредитной истории как таковой тоже может стать причиной для отказа с формулировкой «кредитная история». Даже если ваша зарплата белая и «пушистая», но вы никогда не брали кредитов, то составить объективное представление о вашей платежной дисциплине просто невозможно. А для банков – это большой риск, особенно если вы с места в карьер решились на многомиллионную ипотеку. Порой заемщики со скромным жалованьем более дисциплинированны, чем те, чьи зарплаты выше среднего.
Как узнать причину отказа?
Чтобы наверняка узнать причину отказа, надо ознакомиться со своей кредитной историей.
Неприятная новость в том, что она может храниться по частям сразу в нескольких БКИ (бюро кредитных историй), выписки из которых не всегда бесплатные. Это зависит от того, с каким бюро сотрудничает тот или иной банк. Всего в России зарегистрировано 9 таких организаций: Эквифакс, ОКБ, НБКИ и другие. Чтобы не бегать по всем инстанциям сразу, сделайте запрос в ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй). Проще всего это сделать на портале госуслуг через свою подтвержденную учетную запись.
Что делать?
Если причина отказа в кредитной истории заемщика, то ее надо исправлять. И, как бы парадоксально это ни звучало, делать это придется с помощью новых кредитов. Дабы восстановить свою подмоченную кредитную репутацию, нужно, чтобы в вашей истории появились отметки о новых займах, что смягчит упоминания об ошибках прошлого.
Как же это сделать, если везде отказывают? Главное – все делать постепенно, а не штурмовать разом крупные ипотечные займы. Это все равно, что биться головой об лед. Начните с малого.
Овердрафт
Если у вас есть дебетовая зарплатная карта, то к ней скорее всего можно подключить услугу овердрафта. Она позволяет списывать с расчетного счета больше денег, чем на нем есть в момент платежа. При пополнении счета средства в первую очередь идут на погашение задолженности по офердрафту.
Такой кредит относится к краткосрочным – это как взять взаймы до зарплаты. При этом риски для обеих сторон минимальны в отличие от МФО (микрофинансовых организаций), которые выдают небольшие займы под аналогичными лозунгами. Лимит овердрафта устанавливает банк, исходя из сумм и периодичности их поступления на счет. Обычно он не превышает 50% от среднемесячных поступлений, а автоматическое списывание гарантирует возврат денежных средств в срок. Процентная ставка, как правило, адекватная, плюс многие банки предоставляют льготный период на пользование средствами за счет овердрафта.
Информация о пользовании овердрафтом также попадает в кредитную историю, что помогает улучшить ваш платежный статус.
Кредитная карта
Кредитка – один из самых выгодных продуктов для банка. Высокая процентная ставка по сравнению с потребительскими кредитами или целевыми займами нивелирует риски, поэтому ее обычно одобряют без лишних вопросов. Тем более у банка всегда есть дополнительный рычаг по минимизации рисков в виде установленного лимита кредитки. Для не самых добросовестных заемщиков банки одобряют символические суммы, которые могут быть увеличены в случае дисциплинированного пользования.
Так что если вам одобрили кредитку, активно пользуйтесь ею, расплачиваясь за покупки. Главное – вовремя вносить платежи. А если делать это в рамках льготного периода, то вы ничего не переплатите, а кредитную историю поправите.
Кредиты на улучшение кредитной истории
Да-да, есть и такие. Проще говоря, это кредитные продукты на не самых выгодных для заемщика условиях, но таким образом банк страхует себя от невыплаты долга. Это могут быть кредитные карты, потребительские кредиты на небольшие суммы или комплексные пакеты услуг, включающие в себя различные банковские продукты и дополнительные страховки (например, «Улучшение кредитной истории» от СОВКОМБАНКА). Да, это может быть не совсем удобно, но зато вся информация о своевременных выплатах будет фиксироваться в истории, что поможет поднять ваш кредитный рейтинг. И лучше всего – брать такой кредит именно в банке.
Займы в МФО
Микрофинансовые организации гораздо более лояльны ко всем категориям заемщиков, и именно там можно встретить много спецпредложений на тему улучшения кредитной истории. Но не спешите брать кредит в такой организации. В долгосрочной перспективе это может сыграть против вас. Серьезные банки при рассмотрении заявки на крупный займ могут расценить это как фактор риска. Быстрые займы в МФО могут прямо или косвенно свидетельствовать о проблемах с доходами.