Сегодня речь пойдет о долгах. Давайте сразу договоримся, долги - это любые формы займов: кредитные карточки, овердрафты, потребительские кредиты, займ у знакомого до зарплаты и конечно же ипотека, но к ней у меня особое отношение. Просто мы с ней были долго вместе :)
Многим людям очень сложно начать даже думать о финансовых целях, потому что у них есть ДОЛГИ! Они тратят много сил и времени на то, чтобы отдать долг, выматываются и могут утратить мотивацию к дальнейшим действиям. Но что еще вероятнее, сразу после расплаты с одним долгом, они возьмут новый.
Как появляются долги?
Вася увидел у друга новый iPhone, подержал в руках и понял - срочно нужен такой же. Вася не хочет копить полгода или год, ведь там уже выйдет новая версия, да и не верит что у него получится. Поэтому Вася идет в ближайший банк в отдел “Удовлетворения желаний”. Он оформляет кредит и в этот же день идет с новеньким телефоном в руке. Правда теперь пару лет будет отдавать банку долг. Отдавая долг, Вася не сможет побаловать себя чем-то, поэтому он уже в процессе расплаты придумает, на что возьмет новый кредит, как только закроет этот.
Этот цикл может повторяться бесконечно долго и только вы можете его остановить. К сожалению, для этого нужно научиться говорить нет своим сиюминутным желаниям и заранее планировать покупки. Отсюда мы можем сформулировать первое правило.
Правило №1: Если у вас нет долгов, не берите их, а планируйте покупки заранее (ипотека исключение из правил). Если же у вас есть долг, разберитесь с ним и больше НИКОГДА не связывайтесь с кредитами.
Главная ошибка при возврате долга
Когда у меня был долг (ипотека), я совершил эту ошибку. Я хотел закрыть его как можно скорее, и в этом нет ничего плохого. Но! Я вкладывал в отдачу долга все, что получал. В итоге за это время я увеличил доход примерно на 25-30%, но все равно ничего не оставалось. Мало того, что ничего не остается, но и сумма остатка практически не менялась. Это явно не способствует мотивации.
В конечном счете ипотека была закрыта, можно было выдохнуть, однако накоплений у меня так и не появилось. Спустя 3 года мы с женой решили расширяться и захотели переехать в 3х комнатную квартиру. Здесь вновь обратились к займу. В этот раз нам сильно повезло, получилось занять не у банка и без процентов. Но стратегию выплаты долга я выбрал ту же - отдавать все, что можешь, чтобы закрыть долг.
На мое счастье мне попала в руки книга Бодо Шефера “Путь к финансовой свободе”. Собственно с этой книги скажу без преувеличения и изменилась моя жизнь. Из книги я узнал, что совершаю серьезную ошибку, отдавая все в счет долга. Ошибка заключалась в том, что я не применял принцип “Сначала платите себе”. В итоге я немного изменил модель выплат, что позволило за год не пропустить ни одного платежа по долгу, сформировать финансовую подушку безопасности и параллельно делать ремонт квартиры.
Естественно я не призываю вас, не отдавать долг. Это испортит вашу репутацию, а если это займ у банка, то может привести и к более серьезным последствиям.
Обязательно совершайте регулярные выплаты по вашему долгу и в том размере, который оговорен с кредитором. Но если есть возможность заплатить больше, заплатите себе. Если случится кризисная ситуации, а у вас не будет никаких накоплений, от этого будет плохо и вам и вашему кредитору. Отсюда появляется второе правило.
Правило №2: Выплачивайте долг согласно договоренностям, но не забывайте о правиле “Сначала платите себе”.
И все-таки с долгом желательно расстаться как можно скорее, поэтому совершенно нормально хотеть уменьшить размер платежей, а это можно сделать только двумя путями: уменьшить процентную ставку или досрочными погашениями уменьшающими сумму остатка. Сформулируем еще два правила.
Правило №3: При первой же возможности воспользуйтесь рефинансированием, чтобы снизить процентную ставку и ежемесячный платеж.
Правило №4: В случае увеличения доходов, 50% направьте на исполнение принципа “Сначала платите себе”, 50% на досрочное погашение долга.
Применяя эти 4 правила, вы уже через полгода начнете чувствовать себя увереннее. А рассчитавшись с долгами вздохнете полной грудью и начнете путешествие в направлении финансовой свободы.
Спасибо, что дочитали до конца. Желаю вам избавиться от долгов как можно скорее и не попадать в ситуации, когда их приходится брать.
Подписывайтесь на канал, чтобы вместе двигаться к финансовой свободе.
Напишите в комментарии, согласны ли вы с правилами, описанными в статье?
Читайте также:
1. Финансовые цели, о которых стоит подумать каждому
2. Ипотека или аренда? Вот в чем вопрос!
3. Где хранить финансовую подушку безопасности (5 правил) и какой она должна быть?