Финансовая грамотность - это обязательная компетенция, которой нужно владеть, если живешь в США. Это подтвердило исследование, проведенное “Policygenius”, которое выявило самые большие разочарование и финансовые ошибки американцев за последние 10 лет.
1. Долги по кредитным картам
Каждый житель США знает, что, если грамотно пользоваться кредитками и погашать все долги каждый месяц, можно еще неплохо заработать на кэшбэке и прочих “плюшках” от банков. Но порой незапланированные расходы в виде дорогой пары обуви или телевизора с большим экраном увеличивают долг по кредитке, на него нарастают другие траты, а долг растет, как снежный ком.
В исследовании говорится, что 25% американцев в возрасте от 35 лет и старше называют долги по кредиткам самой большой ошибкой за десятилетие.
Как исправить?
По данным “Experian”, задолженность по потребительским кредитным картам в США достигла рекордного уровня в $829 миллиардов в прошлом году. Финансовые аналитики советуют выбрать один из способов погашения долга по кредитным картам.
1 способ - лавинообразный. Составить список долгов по кредитным картам и выплачивать, в первую очередь, те, которые имеют наибольшие проценты за использование кредита.
2 способ - метод снежного кома. Также составить список всех долгов, но выплачивать, начиная с самых маленьких долгов по возрастающей.
Эти советы, на мой взгляд, актуальны для любой страны.
2. Долги за оплату обучения
Далеко не все американские семьи готовы оплатить обучение своих детей в университете. Несмотря на то, что наличие образования в США практические гарантирует получение в будущем более высокооплачиваемой работы, не все семьи могут накопить такие большие суммы на обучение детей. Поэтому десятки или даже сотни тысяч долларов могут лечь на плечи молодого поколения в виде студенческого займа.
В общей сложности 22,7% американцев в возрасте от 18 до 34 лет сожалеют о своей задолженности по студенческим ссудам. И только только 12% американцев в возрасте от 35 лет и старше думают так же. Можно сделать вывод о том, что после окончания университета может хватить и нескольких лет для погашения долгов.
Как избавиться от долгов по студенческой ссуде?
По данным "U.S. News", средний долг по студенческой ссуде составляет $30 000. Специалисты советуют такие варианты:
- Увеличить количество платежей в месяц - вместо одного раза в месяц, платить через каждые две недели.
- Увеличить размер платежа. К примеру, если размер долга составляет $10 000 при процентной ставке 8% и сроке погашения 10 лет, выплата дополнительных 20 долларов в месяц сэкономит $983 и позволит погасить ссуду на два года раньше.
Но все это при условии, что у должника есть возможность платить больше, чем предполагалось изначально.
3. Маленькие пенсионные накопления
Когда американец только начинает свою трудовую деятельность, ему кажется, что еще рано думать о пенсии. Но финансисты знают, что если начать копить пенсионные сбережения на 10 лет раньше, то в итоге за счет сложных процентов к пенсии у человека будет на несколько сотен тысяч долларов больше. Этот вывод подтверждают результаты опроса. 18,2% американцев в возрасте 35 лет и старше называют отсрочку с пенсионными накоплениями своей самой большой финансовой ошибкой.
Как увеличить свои пенсионные накопления?
Инвестиционная компания “Fidelity Investments” рекомендует откладывать не менее 15% своего ежемесячного дохода на пенсионный счет. Не имеет значения, сколько на этот счет будет отчислять работодатель, а сколько сам работник, главное, чтобы суммарно было не менее 15%.
Финансовые советники рекомендуют больше экономить. Начать можно, например, с отказа от покупки утреннего кофе по дороге домой. Кофе можно сварить и дома, что будет выгоднее его покупки. А сэкономленные деньги - отправить на пенсионный счет. Экономия даже $1000 в год принесет к пенсии несколько тысяч, а, может, и десятков тысяч в итоге.
4. Покупка дома
Владение домом - символ американской мечты, но не всегда реалзация этой мечты имеет счастливый конец. Многие домовладельцы въезжают и быстро осознают, что ипотека, налоги, содержание и другие расходы быстро накапливаются - иногда даже слишком быстро.
Исследование показывает, что 8,1% американцев в возрасте от 18 до 34 лет называют перерасход на жилье самым большим сожалением за десятилетие.
Что делать с домом?
1. Попросить в банке рефинансирование в случае, если потеряли работу или существенно выросли расходы, что осложняет оплату ипотеки.
2. Взять арендатора. В США это является нормальной практикой, когда часть дома или комната сдаётся в аренду. Так можно получить дополнительный доход и сохранить свое жилье.
3. Продать и купить более доступное жилье. По данным “Realtor.com” в 2020 году стоимость недвижимости увеличилась на 15 %. Это значит, что сейчас более удачное время для продажи дома, что позволить погасить долги по ипотеке и купить более доступное жилье.
5. Отсутствие сбережений на черный день
19,5% американцев в возрасте от 35 лет, участвовавших в исследовании, заявили, что у них нет финансовой подушки, которая может позволить не работать хотя бы три месяца. Особенно остро эта проблема встала в начале пандемии, когда бизнесы закрывались, а люди оставались без работы. Несмотря на то, что пособие по безработице превышало зарплаты многих до увольнения, эти деньги миллионы американцев смогли получить только спустя пару месяцев после подачи документов. И эти два месяца нужно было на что-то жить.
Как начать копить на черный день?
Жизнь от зарплаты до зарплаты не самый лучший вариант, тем более, в США. Поэтому нужно иметь хоть какие-то накопления. Финансовые советники обычно рекомендуют иметь на черный день денег как минимум на три месяца, а лучше на полгода.
Начать можно с экономии и подработки.
Пусть перечисленные выше финансовые ошибки назвали жители США, многие могут согласиться с этими ошибками, независимо от того, в какой стране живут. Назад время не вернуть, но можно исправить то, что есть на данный момент. Главное - не откладывать решение финансовых проблем.
Расскажите, какие финансовые ошибки допустили вы и как их исправляли? Ваш опыт может быть полезен другим.