Вы решили взять кредит на ваши неотложные нужды и как это водится впаривают страховку. Да, действительно сотрудник банка это не страховой агент и при заключении кредитного договора никто вам не объяснит правила страхования, а уж тем более правила получения выплаты. Вам сказали,что страховка покрывает все случаи и если вдруг вы станете инвалидом, или по другим причинам не сможете платить то страховая компания все покроет.
Открою вам тайну, это не так.
Случай из моей адвокатской практики показывает, что не все так просто.
Если обратиться к теории страхового права то страховым случаем согласно Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 02.07.2021) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 10.09.2021) ст.9 признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
А теперь обратимся к правилам страхования и договорам присоединения, выдаваемым нам банками при заключении кредита. Каждый из нас хочет максимально сэкономить на дополнительных продуктах к договору кредитования и поэтому если уж и выбирает страховку, то самого минимального размера. Никто практически из обывателей не читает до конца договор страхования и те риски, которые они покрывают. Поэтому чаще всего и получается,что на выходе, то что случилось с вами страховка не покрывает.
Приведу пример из практики. Ко мне за помощью обратился гражданин, который стал потребителем финансовых услуг в сфере кредитования. Застраховав свою жизнь и здоровье по минимальному тарифу, он был уверен,что даже если с ним что то случиться,то страховка все покроет и кредит не придется выплачивать, по крайней мере так ему объяснил сотрудник банка,оформивший договор присоединения. Случилось несчастье. Гражданин будучи шофером-дальнобойщиком перенес инсульт и стал инвалидом. Обратившись в страховую компанию с заявлением о выплате страховки в счет погашения кредита.И получил отказ, так как страховым риском по договору страхования хоть и была инвалидность,но полученная в результате несчастного случая. Мы были вынуждены обратиться в суд. Иск был подан о взыскании убытков, причиненных не надлежащим исполнением обязанности продавца в предоставлении полной информации о продукте страхования, взыскания компенсации морального вреда. Обосновывая свои исковые требования мы сослались на следующее:Согласно преамбуле Закона о защите прав потребителей данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно пункту 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» (далее Постановление Пленума ВС РФ) к отношениям, вытекающим из договора страхования, применим Закон о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.
В связи с этим к договорам страхования должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 — 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15),Суд прислушался к нашим доводам и обязал страховую компанию произвести выплату,а с банка взыскал компенсацию за моральный вред.
Для выдачи кредита необязательно заключать договор страхования жизни и здоровья именно с той страховой компанией которую вам навязывает банк, этот договор можно заключить с любой страховой компанией.Кроме этого есть такое понятие как период охлаждения,предусмотренный законодательством для расторжения договора страхования.
Мои пожелания вам: читайте договор страхования и обязательно знакомьтесь с правилами страхования,а еще лучше консультируйтесь с юристом.
Удачи и до встречи.