Обязательное страхование автогражданской ответственности появилось в России в далеком 2003 году. С тех пор это вид неоднократно переделывали, реформировали, но суть почти всех изменений сводилась в одному - увеличению стоимости полиса. Коренных же изменений я помню немного:
- прямое возмещение в своей страховой
- электронный полис, который можно оформить не выходя из дома
- направление на ремонт вместо денежной выплаты
Большинство изменений вполне позитивны, но давайте разберемся чего бы хотели сами водители.
Стоимость полиса
Конечно же, большинство водителей жалуется на ту сумму, которые они ежегодно вынуждены отдавать за страховку. Есть те, кто утверждает, что полис должен стоить 2-3 тысячи рублей.
А он стоит 2-3 тысячи. В деревнях и поселках. Там, где территориальный коэффициент 0,6-0,8. В больших же городах средняя стоимость 8-10 тысяч.
Судя по отчетности страховых компаний, подвинуться в стоимости есть куда, чтобы не уйти в убыточность. Но об уменьшении тарифов в 3-4 раза речи, конечно, быть не может.
С моей точки зрения, снизить стоимость для большинства водителей возможно другим способом - коэффициентами бонус-малус. Почему скидка безаварийным водителям ограничена 50%, а максимальный множитель для виновников-рецидивистов всего 2,45? Сделайте так, чтобы те, кто попадает в аварии ежегодно и не по разу, платили за полис суммы соизмеримые с выплатами, а прилежные водители - напротив, получали скидки до 70-80%.
Кстати, в европейских странах, на которые мы любим равняться, стоимость полиса выше намного. Лимит по выплатам тоже выше, но средний размер возмещения недалеко ушел от нашего - нечасто там ДТП с Роллс-Ройсами встречаются.
Обязательность полиса
Многие автовладельцы пишут о добровольности данного вида страхования. Дескать, езжу я двадцать лет, ни разу в аварию не попадал. Не хочу больше платить или верните мне уплаченное.
Просто это автомобилисты еще не попадали в ДТП с нищим водителем без полиса. Я попадал. Хотя в моем случае виновник не был нищим, но платить не хотел. Пришлось. По постановлению суда.
А, если предположить, что суд вы выиграли, а платить виновнику нечем - официального заработка нет, имущества нет. В итоге, вы чините свой автомобиль за свой счет.
Возможно, я согласен, что можно ввести альтернативу ОСАГО. Т.е., если у водителя есть банковский депозит на сумму 1,5-2 млн, то полис ему необязателен, но закрывать/снижать сумму на депозите на весь период пользования автомобилем водитель права не имеет. В таком случае, водитель, уверенный в своих навыках управления автомобилем, берет всю ответственность на себя.
Спросите почему 1,5-2 млн, если лимит выплаты по ОСАГО 500 тысяч? По нынешним правилам 500 тысяч - это лимит на одного потерпевшего, при большем же количестве пострадавших лимит растет пропорционально и сверху не ограничен. Умудритесь повредить 10 автомобилей - лимит будет четыре миллиона по железу и пять - по здоровью.
Полис, привязанный к водителю, а не к автомобилю
Абсолютно логичное пожелание. Ответственность несет конкретный водитель, а не автомобиль. Почему стоимость полиса привязана к мощности? Неужто тридцатилетняя шестерка нанесет меньше повреждений в ДТП, чем, скажем 180-сильная Шкода Октавия? Да и шанс попасть в ДТП у первой, едва ли, не больше, чем у последней - ни тормозов, ни усилителя руля, ни электронных помощников.
А, вот, водитель всегда конкретный человек и от его навыков вождения прямая зависимость вероятности аварии.
Но у этого подхода есть и противники. Которым важна не логика, а собственное благосостояние. Ведь, часто в семье машина одна, а водителей два или три. В таком случае им придется оформлять три страховки и платить значительно больше.
Честные суммы выплат
По это пункту прямо война между страховыми и автовладельцами. Каталоги РСА отстают от реальной стоимости запасных частей. Хотя, я был доволен выплатой. Сумма превзошла все мои ожидания. Но есть и те, кто пожадничал и остался должен.
Тут сложно прийти к общему знаменателю. На свой случай я уже скинул ссылку выше. В оценке от страховой присутствовало много неповрежденных элементов, поэтому и сумма сложилась нормальная.
Ранее, лет пять назад, жена попадала в ДТП - ситуация аналогичная, выплата 25 тысяч, ремонт - 15.
Но видел и противоположный опыт. У товарища на двенашке был ранее поврежденные задний фартук. Он был закрыт бампером и заметны повреждения не были. Но произошло другое ДТП, туда же. Новый бампер ему оплатили, а ремонт фартука - нет. Но, до ДТП бампер одевался на крепления, а после оного - уже нет. Выплаты же на ремонт не хватило.
Еще есть нюанс, что утрата товарной стоимости положена только автомобилям до пяти лет. Если автомобиль старше, то попав в свое первое ДТП он мгновенно теряет приличную часть собственной стоимости на вторичном рынке, а, возместить, эту разницу не получится. Часто страховые, вообще, не учитывают этот пункт, а водители не догадываются, что им такое возмещение положено.
Лично я считаю, что УТС считать нужно не от возраста, а от количества ранее совершенных ДТП. Если в первый год на машине уже 4-5 аварий, то о какой утрате стоимости речь? И, напротив, безаварийная десятилетка с первой своей аварией может потерять 10-20% цены.
Уменьшение сроков выплат
Однажды мой собеседник обмолвился, что неплохо было бы, чтобы деньги перечисляли на следующий день после подачи документов. Подобные сроки потребуют раздувания штата страховых, т.к., как и везде, есть периоды, когда выплат очень много, бывает же время почти без аварий. Увеличение штата отразится на стоимости. Равномерная нагрузка на бухгалтерию сглаживается сроками. Может, 20 дней, конечно, перебор, но это максимальный срок. Мне, например, деньги упали на карту на одиннадцатый день после подачи заявления.
Множество причин для отказа в выплате
Это, на мой взгляд основной недостаток. Вроде, и лимиты по европротоколу подняли, и приложение "Помощник ОСАГО" создали, а водители продолжают ждать инспекторов на месте ДТП. Потому что боятся отказа в выплате.
Если виновник аварии в течении пяти дней не привез документы в компанию, то страховая может возместить выплату с виновника в порядке регресса. Об этой обязанности не трубят на каждом углу, не все водители это знают. Не везет вовремя - позвоните, объясните, контактные данные обычно есть. Но, нет - можно же денег потом отсудить у виновника.
Нужно максимальное упрощение процедуры оформления ДТП и максимальная прозрачность процедуры для водителей. Чтобы водители доверяли страховым. Тогда никто стоять часами в ожидании инспекторов не станет, создавая пробки.
Я описал основные моменты, которые я часто встречаю в комментариях автовладельцев в сети. Может я что-то упустил, пишите об этом в комментариях.