Кредитные каникулы — это вариант реструктуризации кредита в соответствии с федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ«О потребительском кредите (займе)». Т.е. «каникулы» в законе.
Что такое кредитные каникулы:
Физическое лицо, имеющее ипотечный кредит, при наличии плохого финансового состояния вправе обратиться к кредитору за льготным периодом, во время которого можно не платить или уменьшить кредитные платежи. Продолжительность такого льготного периода определяет сам заемщик, но он не может превышать полгода. Пени, штрафы в льготный период не начисляются. В бюро кредитных историй кредитор передает информацию, что применены специальные условия, а не просрочку.
Есть условия:
1) сумма кредита не больше нормативной (4,5 млн для Москвы, 3 млн для Санкт-Петербурга, Лен области и регионов ДФО, 2 млн для остальных регионов);
2) кредит ранее не реструктурировался (исключение — ипотечные каникулы в рамках ФЗ от 03.04.2020 N 106-ФЗ);
3) жилье, которое обспечивает кредит, единственное пригодоное для проживания (может быть доля в собственности в ином помещении, но в размере не превышающим учетную региональную норму);
4) заемщик находится в сложной финансовой ситуации. Например, признан безработным, инвалидом, заболел, потерял доход или его часть и тп.
5) у заемщика прибавилось иждивенцев с момента получения кредита.
Все нужно доказывать документально. Кредитор вправе отказать в кредитных каникулах. До сих пор без объяснения причин отказа.
Чаще всего причины отказов банальные. Что не так делают заемщики:
1) Не предоставляют полный пакет документов, прописанный в условиях.
2) Не могут документально доказать, что изменилась финансовая ситуация.
Что меняется
Утвержден закон, обязывающий банки раскрывать причины отказа в кредитных каникулах. Изменения внесены в п. 12 статьи 6.1.-1 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Пока кредиторы просто отказывали без объяснения причин. Теперь обязательно должны указывать причину отказа.
В случае необоснованного отказа решение можно обжаловать.
Кредитные каникулы и новый кредит или рефинансирование кредита
Кредитные каникулы — это не подарок от государства, это всего лишь временное облегчение финансового положения должника, потом все придется отдать. Все неоплаченные в льготный период платежи обычно «сносятся» в конец срока кредита. Сумма процентов, кстати, тоже увеличивается. Ну а что вы думали, проценты же не прощают, молча начисляют, основной долг во время льготного периода тоже не снижается, все это увеличивает общий долг по кредиту.
Ккредитные каникулы обычно не скрыть, они в том или ином виде видны в кредитной истории (зачастую там виден статус Льготный период) или в справке о задолженности, которую нужно взять у своего кредитора (процентов в остатке может быть больше, чем по плановому графику, например, долг не снижался).
И несмотря на то, что каникулы преподносили как благо (собственно, так и есть) и что на кредитной истории они не отразятся, все-таки негативно на ней они отражаются. И дело даже не в просрочке, которой тут в общем-то и нет.
Каникулы — это по-любому реструктуризация кредита, которую банки вообще не любят. Такие кредиты по-любому считаются проблемными. Банки обращают внимание на такие реструктурированные кредиты. И, если вы хотите рефинансировать такой кредит, нужно понимать, что не все банки сейчас готовы работать с такими заемщиками.
Но все-таки есть банки, готовые взять на рефинансирование ипотечные кредиты с кредитными каникулами. Например, ВТБ, Банк Дом РФ, Альфа-банк, Металлинвестбанк, МИнБанк, Росбанк Дом, Россельхозбанк, Транскапиталбанк, Банк Жилищного Финансирования.
Но нужно понимать, что в любом случае тут все будет сложно и индивидуально. Банки обычно требуют, чтобы кредитные каникулы к моменту рефинансирования закончились и заемщик вошел в график и начал платить. Более того банки смотрят, как исполнял свои обязательства клиент пока кредитные каникулы действовали. Ну и, конечно, смотрят сейчас, что у клиента с трудоустройством.
Будьте готовы к тому, что банк (такое тоже бывает) попросит вас погасить до сделки накопленный за каникулы и отложенный долг. А может и самому это стоить заранее, чтобы не «светить» свои каникулы при рефинансировании. В любом случае все очень индивидуально (у заемщика как-никак были проблемы, хоть и временные) и оценивается ситуация по совокупности с учетом общего «портрета» заемщика.
Семейный бюджет. А вы считаете, куда тратите?