Чтобы иметь хорошую пенсию (коэффициент замещения доходов), одной страховой части от государства мало. Нужно копить самостоятельно. И для этого нужен правильный и подходящий инструмент. Для этого не подходят ни депозит, ни НПФ, ни ИСЖ… Почему? Они хороши для сохранения денег, а для пенсионных накоплений важно не только накапливать и сохранять, но иметь процент, достаточный для приумножения средств при приемлемом уровне риска. Этого можно добиться, балансируя портфель между облигациями и акциями. Причем их пропорция зависит от возраста: чем ближе до пенсии, тем выше доля облигаций в портфеле. На западе есть даже формулы, но они не всегда подходят под наши реалии. Есть там и готовые инструменты, так называемые target dated funds - фонды с установленной целевой датой, от которой зависит их наполнение. Смотришь и сразу видишь, что выбрать - например, выходишь на пенсию в 2035 году и покупаешь фонд Vanguard 2035. В России в чистом виде пока таких фондов нет.
Зато есть инструмент, который более всего, по моему мнению, подходит сейчас для пенсионных накоплений – это ИИС (индивидуальный инвестиционный счет). Его главное преимущество – щедрые налоговые льготы, а именно возврат от государства 13% с суммы взноса в год до 400 тысяч рублей. Или 52 тыс. в год. Причем с этого года этот возврат автоматизировали – провайдер ИИС сам подаст на вас сведения в ФНС, там переведут их в Ваш личный кабинет. Вам останется только подтвердить возврат.
ИИС можно открыть у брокера или в управляющей компании. При открытии в банке обязательно поинтересуйтесь, какой договор с вами заключают: брокерский или доверительного управления. В чем разница? Это как выбирать между каршерингом и такси. Принципиальная разница в том, что в УК сделки совершаете не вы, а управляющие – согласно выбранной стратегии. Хорошая экономия времени и разбираться во всех тонкостях инвестиций не придется.
Если выберете все-таки ИИС у брокера, то сбалансированный портфель придется собирать самому или все-таки обращаться к советнику. А вот в некоторых УК даже уже есть ИИС с накопительными стратегиями, схожими с западными target dated. Мы об этом обязательно отдельно расскажем. А пока: хочешь сам накопить на пенсию – открывай ИИС со смешанной стратегией.