Ипотека – это способ получить деньги, чтобы приобрести недвижимость. А залоговый кредит позволяет, наоборот, получить деньги, пользуясь имеющейся недвижимостью. Механика, на первый взгляд, совершенно противоположная. Но поскольку залоговый кредит – универсальный финансовый инструмент, его тоже можно использовать для приобретения недвижимости. И с этой точки зрения он в некоторых аспектах даже превосходит ипотеку.
Для начала стоит сравнить доступные средства. Залоговый кредит позволяет заемщику получить сумму до 75% стоимости залогового объекта. При средней цене квартиры в столицах в 10-11 млн рублей это обеспечивает заемщику порядка 8 млн рублей. Что можно приобрети на эти деньги? Однушка на вторичном рынке или модная сейчас квартира-студия.
С учетом того, что заметную часть недвижимости сегодня приобретают в инвестиционных целях, а однокомнатное жилье считается самым интересным с точки зрения получения прибыли, залоговый кредит может стать хорошим инструментом для инвестирования в недвижимость. Или для покупки квартиры детям. Ипотека с этой точки зрения может дать доступ к заметно большим суммам, но вместе с ним автоматически возникает и ограничение, речь о котором пойдет ниже.
С точки зрения затрат на обслуживание кредита ипотека в целом сравнима с залоговым кредитом. Средняя реальная ставка по ипотеке сегодня составляет около 9% годовых со средним сроком ипотечного кредита порядка 19 лет. Залоговый кредит можно взять от 8,8% годовых сроком до 20 лет.
Но есть и одно выгодное отличие: для оформления ипотечного кредита заемщику потребуется первоначальный взнос, это минимум 15%, а чаще всего это 20% от стоимости приобретаемого жилья. То есть на сегодня для столичных городов, на старте нужно отдать однозначно больше 1 млн рублей, ближе к 2 миллионам – это если говорить о той же однушке или «средней» квартире. Деньги, которые тоже надо где-то взять. Чаще всего именно это, а также обязательная страховка, которая оформляется вместе с ипотекой, тормозит тех, кто хочет взять ипотечный кредит. В случае с залоговым кредитом на руках оказывается вся сумма и недвижимость сразу переходит в собственность покупателя. А вопросы страхования покупатель может решить так, как это будет ему удобнее и выгоднее.
Ипотека, как и любой кредит, предъявляет достаточно высокие требования к заемщику – банк может отказать в выдаче или назначить повышенные проценты. Залоговый кредит за счет обеспечения в виде недвижимости выравнивает риски между банком и заемщиком, поэтому отношение банка к заемщику будет заметно лояльнее.
Преимущество залогового кредита перед ипотекой, когда речь идет о покупке жилья, еще и в том, что банки не всегда готовы одобрить ту или иную покупку, если, например, речь идет о новостройке. Если застройщик конкретного проекта, который нужен покупателю, не аккредитован в банке, то обращаться за ипотекой просто бессмысленно. С этой точки зрения залоговый кредит предлагает больше свободы выбора.
Еще одна точка, в которой пересекаются залоговый кредит и ипотека – рефинансирование. Залоговый кредит часто используется для рефинансирования ипотечных кредитов, поскольку позволяет заметно понизить ставку (а с ней и ежемесячный платеж), а доступные суммы позволяют «обменять» на его даже такой крупный кредит, как ипотека.
Таким образом, два финансовых инструмента с противоположной механикой можно задействовать, чтобы добиться похожих целей. У каждого из вариантов кредитования, если использовать его средства разумно и в соответствии с ситуацией, есть свои преимущества.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.