Речь пойдет не о реструктуризации, когда уже заемщик не в состоянии обслуживать свой долг, а в личном кабинете банка мигает задолженность. Предлагаю поговорить о рефинансировании.
Я уже писала, что к кредитам отношусь весьма спокойно, считаю их удобным финансовым инструментом. Безусловно, к получению и погашению кредитов необходимо подходить с умом, тогда и привлеченные деньги будут работать на решение задач заемщика, а не только на обогащение банкиров.
Расскажу немного о том, как это делаю я.
Вообще моя кредитная история уходит корнями в позапрошлое десятилетие. Первый свой кредит я взяла в 2007г. и это была ипотека под безумные по нынешним временам 16-18 годовых (точнее просто не помню). На тот момент это была достаточно импульсивная покупка на фоне успешного дела, большого гонорара, хватившего на первоначальный взнос, и улыбчивых банкиров с выгодным предложением. Да, тогда банк в лице кредитного менеджера сам пришел ко мне в офис, прорвавшись через приемную. И предложил те самые 18% против обычно выдававшихся на покупку недвижимости денег под 25. И это был мой билет на рынок недвиги, с которым я, собственно, туда и влезла. Не могу сказать, что шибко удачно, но и не зря - об этом расскажу как-нибудь позднее.
Сейчас же о дне сегодняшнем. И чем он отличается от того, далекого, 2007го. А отличается почти всем, ну приблизительно как БМВ от Запорожца.
Ныне кредит получить гораздо проще, а главное, поскольку ставки ползут вниз, то и зависать на одном, удачно полученном, кредите перестало быть выгодным: надо постоянно мониторить рынок финансовых услуг в поисках новых предложений. И если предлагают лучшие условия - уходить в другой банк.
На самом деле "лучшие условия" это не только ставка. Это может быть и сумма, и срок и, например, возможность перевести залоговый кредит в беззалоговый.
В частности, год назад с целью закрыть опустошенные кредитки, я увеличила сумму имеющегося ипотечного кредита на 10%, снизив при этом ставку на 2 пункта. При сохранившемся сроке, платеж у меня при этом остался практически прежним. Да, для этого пришлось уйти из бело-зеленого банка в синий.
Получение рефинанса при этом было подгадано под окончание срока действия страховки, - поэтому на этом я тоже не потеряла. Затраты ограничились 4500 рублей за новую оценку, которая, кстати, была дистанционной - без выезда оценщика.
К истечению еще одного года страховки, был запланирован рефинанс ипотеки в потреб. С обратной рокировкой банков. Цель банальна - снять залог и квартиру поменять на другую. С этой целью я избавилась от параллельного потреба, отказалась от одной, не шибко интересной кредитки, и снизила лимит по второй.
Отказываться от хорошего лимита не хотелось, для текущих расходов льготный период - большая находка. Тем более, у меня постоянно идет какой-то ремонт, и скорее всего, так и будет в дальнейшем. Но к сожалению, при расчете кредитного потенциала банк априори предполагает, что ваши кредитки пусты, даже если деньги оттуда не снимались. Соответственно при наличии даже неистощенной карты - банк в рефинансе мне первоначально отказал.
Также он мне отказал в выдаче более 3 млн - зарплатным клиентом, хоть и получаю денежные средства от юр.лица на счет в том же банке, он меня считать отказался. Хотя было дело, при тех же вводных ипотеку как зарплатник я получала, но сменилось подразделение банка и время - и алес - только общие условия. Так что пришлось довести остаток ипотеки до лимита в 3 млн.
Но после всего этого, мне удалось то, что и было задумано. Ипотека погашена новым потребом, залог в процессе снятия.
При этом, что удобно, и мне в этот раз при рефинансе очень понравилось:
1. банк сам по кредитной истории ищет возможные к рефинансу кредиты. По какому принципу он их делит, я не очень поняла. В частности, еще полгода назад ту самую ипотеку бело-зеленый мне показывал как невозможную к рефинансированию, хотя по озвученным на сайте критериям она проходила. Два месяца же назад он ее подтянул. Остаток показывают с задержкой в 3-5 рабочих дней - выяснено опытным путем. Но скорее всего это относится только к синему банку. Какая-нибудь Альфа вполне может подавать сведения о досрочных погашениях в бюро кредитных историй быстрее или медленнее
2. Не требуют справок о доходах. А потому что рефинанс. Банк скорее интересует ваша кредитная дисциплина (были ли просрочки и какие), чем то, сколько вы зарабатываете в настоящий момент. За 14 лет моих кредитов просрочки у меня были единичны и несущественны, - поэтому и предложений поступает много. Кстати, в процессе и после закрытия ипотеки звонки из банков второго эшелона с предложениями потребов и кредиток стали поступать чаще.
3. Весь процесс прошел дистанционно. При рефинансировании ипотеки в ипотеку год назад, я поражалась тому, как быстро все прошло. Тогда мне потребовалось только три визита в банк: на выдачу кредита, на передачу закладной и регистрацию договора ипотеки и на передачу зарегистрированного договора ипотеки в банк для снижения ставки (до регистрации залога в пользу нового кредитора ставка снижалась только на 1 пункт, потом - еще на 1). Сейчас же все еще круче - вообще ходить никуда не надо, все в сети.
4. Скорость. Ну это плюсы цифрового века. Три минуты на одобрение. Еще 15 на выдачу. Вот погашали ипотечный кредит долго - аж 3 дня переводили деньги из банка в банк. Но это по моей собственной глупости - нечего было лезть оформляться в выходной.