Отказ в ипотеке – еще не конец света. Первое и самое важное, что нужно сделать – не паниковать и постараться разобраться в причинах отказа. Поняв причину, можно приступать к ее исправлению, а исправив недостаток, попробовать снова.
Чаще всего в выдаче ипотеки отказывают по следующим причинам:
- Кредитная история. Если у заемщика есть отметки о просрочках или в прошлом были какие-то проблемные кредиты, еще хуже – задолженности, дошедшие до судебного разбирательства, банки, скорее всего, отнесутся к такому клиенту с подозрением и откажут в выдаче ипотечного кредита. Наличие таких отрицательных характеристик в кредитной истории можно «вылечить» за 2-3 года, если регулярно брать небольшие кредиты, предельно аккуратно их выплачивать и закрывать. Главное – не верить обещаниям и рекламе мгновенно «обнулить», «исправить» кредитную историю. В действительности это долгий процесс, который требует определённых усилий и, главное, времени. Еще одна проблема с кредитной историей – ее отсутствие. Тут можно попробовать наработать ее, взяв и выплатив несколько небольших кредитов.
- Недостаточный уровень доходов. Банк проверяет, хватит ли ежемесячного дохода заемщика на обслуживание ипотечного кредита. Если доходов недостаточно, нужно либо искать другую работу, либо искать способы продемонстрировать больший объем ежемесячного дохода, если у заемщика есть помимо зарплаты иные источники регулярного заработка. Еще один вариант – привлечь созаемщиков, с которыми можно разделить нагрузку или переиграть условия ипотечного кредита, чтобы уложиться в размеры доступного дохода.
- Долговая нагрузка заемщика (активные кредиты). Как правило, максимальный уровень долговой нагрузки определяется как 50% ежемесячного дохода, но часто банки «жмут на тормоз» где-то на 35-40%. Если банк решает, что заемщик не сможет исправно обслуживать свои кредиты параллельно с ипотекой, он откажет в кредите. С высокой долговой нагрузкой можно справиться либо повысив уровень доходов, либо закрыв текущие кредиты (включая кредитные карты) и только потом подать на ипотеку, либо реструктурировав или рефинансировав имеющиеся кредиты, чтобы понизить уровень ежемесячных расходов на их обслуживание.
- Недостоверная информация в заявке. Это может быть как ненамеренная ошибка, так и целенаправленное искажение информации. Как в том, так и в другом случае, банки досконально проверяют всю информацию и любое сомнение трактуется не в пользу заемщика. Здесь поможет внимательность и правдивость, а еще нелишним будет проверить данные, которые внесены в кредитную историю – часто опечатки и ошибки бывают там и их нужно исправить, подав заявку на исправление в бюро кредитных историй.
Перечисленные причины можно назвать «объективными». Но есть и «субъективные» причины – которые связаны с неудачно сложившимися условиями. Например:
- Заемщик не походит по требованиям конкретного банка или по требованиям какой-то конкретной ипотечной программы. Чаще всего это требования по возрасту, трудовому стажу, стажу на последнем месте работы, регистрации и т.п. В этих случаях нужно, во-первых, тщательно изучать условия предоставления кредита в самом банке перед подачей заявки, во-вторых, просто выбрать банк с менее строгими условиями выдачи ипотечных кредитов.
- Распространенная ошибка – «бомбить» банки заявками. Действовать по принципу «отказали в одном, подадим еще сразу в три, где-то да повезет» не стоит. Банки видят историю запросов и, если в ней слишком много заявок, поданных в короткий срок, это воспринимается как плохой сигнал – у заемщика, видимо, острые проблемы с финансами. Получив отказ, нужно взять паузу, постараться выяснить причину, разобраться с ней и только после этого снова подавать заявку на ипотеку.
Кроме того, не стоит забывать о том, что банки достаточно часто обращаются и проверяют небанковские задолженности заемщиков. Их наличие может указывать как на то, что у заемщика проблемы с деньгами, так и на то, что он просто безответственный человек. Чаще всего проблемы могут исходить со стороны:
- Неоплаченных штрафов ГИБДД и других штрафов;
- Просрочек по уплате налогов;
- Задолженностей по коммунальным платежам;
- Невыплаченных алиментов.
Как и в других случаях, необходимо проверить наличие подобных проблем и разобраться с ними до того, как подать заявку на ипотечный кредит.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.