Всем привет! Сегодня продолжим исследовать мир личных финансов. В прошлый раз мы говорили о погашении кредитов и в данном вопросе будет весьма полезно рефинансирование.
Что же такое рефинансирование (оно же перекредитование)? Это процедура получения нового кредита взамен уже имеющегося старого. Как правило можно рефинансировать сразу несколько кредитов или кредитных карт в целом до 5 продуктов (от банка к банку может отличаться).
Зачем это нам нужно? 1. Более низкий процент по кредиту 2. Более удобный и понятный график погашения (один кредит в одном банке, в одно число, вместо 3 кредитов и 2 кредитных карт в разных банках). 3. Как следствие ощутимое снижение месячного платежа. 4. Возможность получить дополнительную сумму наличными сверху от погашаемых кредитов, при этом по льготной ставке (чаще всего ставка по рефинансированию ниже чем ставка по новому кредиту).
Неизбежно возникнет вопрос: а банку-то это зачем? Давайте разберемся. Во-первых, многие банки часто просто не рефинансируют собственные кредиты (если официально и делают это, то гораздо не охотней чем чужие), а значит один банк тем самым просто перекупает ваши долговые обязательства у другого банка и уже не так важно, что проценты при этом будут ниже: банк гарантированно приобретает дисциплинированного и платежеспособного клиента и зарабатывает на нем сам.
Чтобы понять вторую причину надо пояснить, что схема начисления процентов по кредиту бывают двух видов: дифференцированная и аннуитентная. В первом случае тело кредита погашается весь срок равными долями, а проценты начисляются на текущий остаток, таким образом платеж в начале будет значительно выше, чем в конце. Напротив, во втором случае месячный платеж весь срок кредита будет одинаков, но состоять он будет из процентов и тела кредита, причем процентов на начальном этапе будет гораздо больше чем в конце и первые платежи задолженность по кредитам будет уменьшаться совсем ненамного. Платить одинаковый платеж удобней, но сумма начисленных процентов будет значительно выше, причем в первую половину срока кредита вы будете платить в основном проценты. Я не буду забивать статью расчетами, просто приведу удобный кредитный калькулятор, в котором можно наглядно всё посчитать https://creditcalcul.ru/. В большинстве банков выдаются новые кредиты именно по аннуитентной схеме. Так мы получаем вторую причину (актуально для рефинансирования банком собственных кредитов): в начале каждого нового кредитного договора мы платим в основном проценты, на чем и зарабатывает банк.
Если вы решили провести рефинансирование нужно хорошо всё просчитать: сколько процентов мы уплатим по кредитам без рефинансирования, в какой срок и какова сумма всех платежей в месяц. После этого можно ознакомиться с предложениями банков как на их сайтах, так и на сайтах-агрегаторах типа: https://www.sravni.ru/ и https://www.banki.ru/. Надо иметь ввиду, что обозначенная ставка на сайте и реальная ставка которую вам в итоге предложит банк, могут очень сильно отличаться и зависят от множества факторов: кредитной истории, долговой нагрузки, наличия зарплатного проекта в банке-кредиторе и т.д.
Советую прежде чем оценивать шансы на получение нового кредита ознакомиться со своей кредитной историей. Ее можно бесплатно получить на сайте Госуслуг, сайте объединенного бюро кредитных историй, либо за деньги через самый зеленый банк (быстрее всего). И после смело подавать заявку в выбранный банк. Стоит учесть, что, если вы подаете заявки в несколько банков сразу одобренные заявки в других банках учитываются при определении вашей кредитной нагрузки, даже если вы их не получили, а кредитные карты всегда оцениваются по кредитному лимиту, даже если у вас нет по ней задолженности.
Особо стоит упомянуть про страхование получаемых кредитов. Чаще всего такая страховка настойчиво предлагается банком и при отказе от нее вам могут отказать без объяснений причин. Данные страховки весьма неоднозначный продукт: с одной стороны они защищают вас и вашу семью от проблем с банком в случае непредвиденных обстоятельств, с другой стоят непропорционально дорого по отношению к размеру самого кредита, не возвращаются при досрочном погашении кредита, взимаются сразу всей суммой и добавляются к сумме кредита (что очень неприятно и неожиданно меняет все расчеты), к тому же в общем случае страхуют лишь сам остаток задолженности, но не дают возможность получить какие-то дополнительные страховые суммы (что было бы уместно, при погашении части кредита со временем). При этом зачастую отказ от страховки увеличивает процент по кредиту таким образом, что месячный платеж со страховкой и без нее становится одинаковым.
К счастью в последнее время появилась хорошая тенденция в отношении страховок. Так некоторые банки не применяют санкции при отказе (процент не меняется, кредит все равно будет одобрен), плюс условия страховок сильно улучшились: появилась возможность возврата страховых премий при досрочном гашении кредита, сумма страховой выплаты со временем не меняется (если наступил страховой случай страховая компания погасит остаток кредита и часть денег, равную сумме задолженности, по кредиту которую вы успели погасить, выдаст на руки). Иногда возможно заменить дорогое страхование более дешевыми вариантами (набором дополнительных услуг, вроде медицинской страховки на детей или квартиру), либо вообще договором инвестиционного страхования, которое позволяет одновременно застраховаться и вложить деньги (не слишком выгодно, однако с гарантированным возвратом всех взносов). Условия в банках очень и очень разные, не бойтесь задавать вопросы менеджерам и на горячую линию.
Рефинансировать можно так же и ипотеку, и автокредиты. При этом надо учесть, что могут возникнуть дополнительные расходы: переоформление залога (машины или квартиры), новая оценка недвижимости и новое страхование на нее. При оформлении ипотеки вы не обязаны делать страховку, которую предлагает банк. На сайте банка есть список страховых компаний, в которых страховку можно оформиться самостоятельно, при этом заметно сэкономив.
После проведения всех расчетов станет понятно стоит ли вам делать рефинансирование и ответ: скорее всего стоит, особенно если у вас кредиты или ипотека открыты давно. В последние годы ставки по кредитам упали довольно значительно, что нам только на руку.
Многие нюансы, частности и примеры я не стал приводить в статье, если у вас есть конкретные вопросы пишите комментарии или в личные сообщения, постараюсь вам помочь.
P.S. хотя количество рефинансирований по закону не ограничено, сделать его можно лишь после того, как по погашаемому кредиту будет сделано определенное количество месячных платежей (чаще всего 6-12). Кроме того, не стоит увлекаться и рефинансировать один кредит за другим ведь срок окончательного погашения постоянно будет отодвигаться, не говоря о возможны доп. расходах.