Когда не хватает денег, мы часто ищем способы взять деньги в долг.
Если речь заходит о покупке недвижимости либо машины, то, естественно, мало у кого сейчас найдется сразу вся сумма, чтобы оплатить покупку, и мы задумываемся о том, чтобы перехватить деньги в кредит. Свое жилье нужно многим. Кто-то хочет уехать от родителей, кто-то так сможет сэкономить на аренде. Нет, можно и копить, но деньги, отложенные в накопления дешевеют, значит, мечта откладывается. Опять же, недвижимость не падает в цене, а может и подорожать. А вот с автомобилем совсем другая ситуация — он дешевеет, буквально после выезда из салона. Но это же не повод ходить пешком или кататься на троллейбусе.
Другой вопрос, сможем ли мы выплачивать наши долги? Да и банки не раздают кредиты всем подряд.
Но проблема в том, что людям порой не хватает денег даже на мелкие покупки и они готовы взять деньги в долг на любых условиях. А если неожиданно сломалась бытовая техника или компьютер… Или просто хочется новый телефон. И ведь правда, все можно взять сразу, порой вообще не имея своих денег.
Как-то был произведен опрос россиян, на основании чего был составлен список товаров, на, которые чаще всего берут деньги в долг. В топе покупок оказались стиральная машина, телевизор, холодильник, ноутбук и мобильный телефон.
На самом деле в долг можно взять разными способами.
Выделим четыре вида денег в долг: экспресс-кредит, рассрочка, потребительский кредит и кредитная карточка.
Сейчас мы не говорим про крупные покупки и специфические кредиты — ипотечный кредит и автокредит.
Прежде чем взять «мечту» в долг, ответьте себе на 3 вопроса:
- Действительно ли это приобретение настолько важно для вас, чтобы взять деньги в долг?
- Нельзя ли его заменить тем, что уже есть?
- Сколько времени потребуется, чтобы рассчитаться и смогу ли рассчитаться вовремя при какой-нибудь экстремальной ситуации (например, заболею)?
Ответили себе? Готовы?
Тогда разберемся, чем виды финансирования отличаются.
Экспресс-кредит
Магазины и торговые центры обычно сотрудничают с кредитными организациями. В крупных супермаркетах красуются стойки с логотипами разных банков, с надписями «Кредит за десять минут! Без справок о доходах. Берите деньги в долг быстро и без забот! «.
Для того, чтобы оформить такой кредит требуется всего лишь паспорт и еще какой-нибудь документ (водительские права, СНИЛС и тп).
Прямо на месте вы сможете заполнить анкету, где расскажете о себе, доходах и расходах. Собирать справки о доходах и кучу иных документов тут не нужно. Выяснять, будет ли у вас возможность отдать взятые деньги в долг, банк будет по анкете.
Данные анализирует компьютер. Если все хорошо, то с вами подпишут договор и дадут деньги.
Но нужно понимать, что за такой короткий срок, банк не сможет вас полностью проверить, соответственно, не может быть полностью уверенным, что вы вернете выданную сумму. А теперь догадайтесь, кто компенсирует этот риск? Конечно же, вы!
Именно вы, заплатите процент за себя и за тех людей, которые скорее всего не заплатят по своим счетам. То есть такие экспресс-кредиты в разы дороже обычных кредитов, оформляемых в офисе банка с полным пакетом документов.
Самое большое преимущество в таком экспресс-кредите, это быстрота — максимум 40 минут, и удобство — все сделают на месте. Конечно, когда банк может за несколько минут выдать деньги в кредит, и это притупляет наше внимание. И вы можете не заметить каких-то нюансов. Прежде всего, это дополнительные сборы: какие-то комиссии за открытие счета, за обслуживание, за получение наличных… Страховка…
Если подумать о целесообразности подобного денежного кредита, то выходит следующее. Если в очень жаркое лето вышел из строя холодильник, то можно использовать этот способ оплаты для оплаты срочной покупки. А вот если покупка не к спеху, то стоит рассмотреть другие варианты получения денег в долг.
Да, кстати, еще есть банковские карты рассрочки. Слышали, наверное, Совесть, Халва и тп. По сути, это тоже самое, что рассрочка в магазине, но берете карту в банке. Заранее.
Потребительский кредит
Если вы не хотите переплачивать деньги, то можно воспользоваться потребительским кредитом.
Для этого заранее озаботьтесь этим вопросом. Соберите полный пакет документов (это даст вам более низкую ставку) и обратитесь в банк. Решение «дать или не дать» деньги в кредит принимается на протяжении 3-5 дней. Берете деньги и идете в магазин покупать.
Тут есть 2 момента:
- не берите деньги заранее, ведь покупку еще не сделали и пользоваться ею не будете, а проценты уже платить начнете.
- узнайте в магазине про оплату товара безналичным путем. Так может быть дешевле. Порой банки берут дополнительные комиссии за снятие наличных кредитных средств, а безналичный перевод обойдется в разы дешевле.
Рассрочка
Нулевая процентная ставка на кредитные денежные средства выглядит очень привлекательно. А так порой те же магазины привлекают нас обратить внимание на какой-то товар.
Например, вы решили купить ноутбук за 100 000 рублей с рассчрокой на год. Значит, эта сумма делится на 12. Каждый месяц в течение года вы будете выплачивать по 8334 рублей.
Но нужно понимать, что такой вид финансирования может повлечь за собой дополнительные траты. Которые, например, могут назвать комиссией за обслуживание счета и в итоге проценты будут не ниже, чем в экспресс-кредите. Вроде как это рассрочка и долг непосредственно перед магазином, но банк в этой схеме все-равно присутствует.
А еще «впарят» страховку, например, заставят оформить страхование финансовых рисков, а сумма страховки будет внушительной.
А могут просто включить «потерянные» проценты в стоимость товара. То есть товар, приобретенный в рассрочку, по цене будет дороже, чем купленный за свои деньги.
Кредитные карты
Кредитная карта — неплохой способ использования заемных денег.
Во-первых, она почти всегда с собой и расплатиться ею можно в любое время. Во-вторых, лимит восполняется после погашения долга. В-третьих, зачастую у кредитной карты есть так называемый «льготный» период, когда проценты заемщик не платит совсем.
Минусы:
- процентная ставка обычно выше ставки потребительского кредита,
- сумма лимита может быть меньше ожидаемой вами, особенно, если вы первый раз получаете кредитнуб карту в конкретном банке,
- если не погасишь весь (именно весь, а не обязательный платеж) до окончания льготного периода, то проценты будут много больше.
- кредитные карты «развращают», т.к. есть возможность покупать в любое время, а вот с отдачей долга у многих плоховато. Не соблюдаются сроки и суммы возврата. От этого кредитная история портится быстрее. Конечно, все это исправляется обязательностью заемщика.
- есть комиссия за снятие денег наличиными в банкомате или офисе банка. Комиссия обычно не маленькая. Поэтому кредитной картой лучше расплачиваться в магазинах, а не получать деньги налом.
Кредитные карты по-любому выдаются при личном обращении в банк и после тщательной проверки личности заявителя. Клиент банка может заказать кредитную карту в своем личном кабинете на сайте банка, но получить ее все-равно должен лично в офисе банка.
В любом случае, думая о покупке, подумайте и о том, как вы именно вы возьмете в долг и что за договор у вас будет.
Почему не дают кредит и что делать, чтобы дали
Можно ли получить ипотеку, если есть непогашенные кредиты?
ВАЖНО!
Перед заключением договора прочитайте все условия кредитования, задайте вопросы менеджеру.
Выясните годовую ставку и дополнительные расхрды, а также условия возврата кредита.
А также подумайте, сможете ли вы заблаговременно вернуть взятые в кредит деньги банку.